Transfer ryzyka odnosi się do zarządzania ryzykiem. Zarządzanie ryzykiem Zarządzanie ryzykiem obejmuje identyfikację, analizę i reakcję na czynniki ryzyka, które stanowią część życia przedsiębiorstwa. Zwykle odbywa się to techniką, w której ryzyko jest przenoszone na osobę trzecią. Innymi słowy, przeniesienie ryzyka polega na przejęciu przez jedną stronę zobowiązań drugiej strony. Zakup ubezpieczenia to typowy przykład przenoszenia ryzyka z osoby fizycznej lub podmiotu na firmę ubezpieczeniową.
Jak to działa
Przeniesienie ryzyka jest powszechną techniką zarządzania ryzykiem, w której potencjalna strata wynikająca z niekorzystnego wyniku osoby lub podmiotu jest przenoszona na stronę trzecią. Aby zrekompensować stronie trzeciej poniesienie ryzyka, osoba fizyczna lub podmiot będzie na ogół zapewniać stronie trzeciej okresowe płatności.
Najczęstszym przykładem transferu ryzyka jest ubezpieczenie. Kiedy osoba fizyczna lub podmiot kupuje ubezpieczenie, ubezpiecza się od ryzyk finansowych. Na przykład osoba, która wykupuje ubezpieczenie samochodu, uzyskuje ochronę finansową przed uszkodzeniami fizycznymi lub obrażeniami ciała, które mogą wynikać z wypadków drogowych.
W związku z tym osoba fizyczna przenosi ryzyko konieczności poniesienia znacznych strat finansowych z wypadku drogowego na firmę ubezpieczeniową Ubezpieczyciele mienia i wypadków Ubezpieczyciele mienia i wypadków (P&C) to firmy, które zapewniają pokrycie aktywów (np. Domu, samochodu itp.) .), a także ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej za wypadki, urazy i uszkodzenia innych osób lub ich mienia. . W zamian za poniesienie takiego ryzyka, firma ubezpieczeniowa będzie zazwyczaj wymagać okresowych płatności od osoby fizycznej.
Metody przenoszenia ryzyka
Istnieją dwie popularne metody przenoszenia ryzyka:
1. Polisa ubezpieczeniowa
Jak wskazano powyżej, zakup ubezpieczenia jest powszechną metodą przenoszenia ryzyka. Kiedy osoba fizyczna lub podmiot kupuje ubezpieczenie, przenosi ryzyko finansowe na firmę ubezpieczeniową. Firmy ubezpieczeniowe zazwyczaj pobierają opłatę - składkę ubezpieczeniową Koszt ubezpieczenia Koszt ubezpieczenia to kwota, którą firma płaci, aby uzyskać umowę ubezpieczeniową i wszelkie dodatkowe płatności składki. Zapłata dokonana przez firmę jest wykazywana jako koszt okresu rozliczeniowego. Jeżeli ubezpieczeniem pokrywa produkcja i eksploatacja - za akceptację takiego ryzyka.
2. Klauzula odszkodowawcza w umowach
Kontrakty mogą być również używane, aby pomóc osobie lub firmie w przeniesieniu ryzyka. Umowy mogą obejmować odszkodowanie. Odszkodowanie jest prawnym porozumieniem jednej strony, zgodnie z którym druga strona pozostaje bez winy - bez odpowiedzialności - za potencjalne straty lub szkody. klauzula - klauzula zapewniająca, że potencjalne straty zostaną wyrównane przez stronę przeciwną. Mówiąc najprościej, klauzula odszkodowawcza to klauzula, w której strony zaangażowane w umowę zobowiązują się do zrekompensowania sobie nawzajem wszelkich szkód, zobowiązań lub strat wynikających z umowy.
Weźmy na przykład klienta, który podpisuje umowę z klauzulą odszkodowawczą. Klauzula odszkodowawcza stanowi, że autor umowy zwolni klienta z roszczeń dotyczących praw autorskich. W związku z tym, jeśli klient otrzyma roszczenie dotyczące praw autorskich, autor umowy byłby (1) zobowiązany do pokrycia kosztów związanych z obroną przed roszczeniem dotyczącym praw autorskich oraz (2) byłby odpowiedzialny za szkody wynikające z roszczenia z tytułu praw autorskich, gdyby klient został uznany za odpowiedzialnego za prawa autorskie naruszenie.
Transfer ryzyka przez firmy ubezpieczeniowe
Chociaż ryzyko jest zwykle przenoszone z osób fizycznych i podmiotów na firmy ubezpieczeniowe, ubezpieczyciele mogą również przenosić ryzyko. Odbywa się to poprzez polisę ubezpieczeniową z firmami reasekuracyjnymi. Firmy reasekuracyjne Firmy reasekuracyjne Firmy reasekuracyjne, zwane również reasekuratorami, to firmy, które zapewniają ubezpieczenia firmom ubezpieczeniowym. Innymi słowy, zakłady reasekuracji to firmy, które otrzymują zobowiązania ubezpieczeniowe od firm ubezpieczeniowych. to firmy, które zapewniają ubezpieczenia firmom ubezpieczeniowym. Podobnie jak osoby fizyczne lub podmioty kupują ubezpieczenia od firm ubezpieczeniowych, firmy ubezpieczeniowe mogą przenosić ryzyko, kupując ubezpieczenia od firm reasekuracyjnych. W zamian za podjęcie tego ryzyka zakłady reasekuracji pobierają od ubezpieczycieli składkę ubezpieczeniową.
Przeniesienie ryzyka a zmiana ryzyka
Transfer ryzyka jest często mylony ze zmianą ryzyka. Powtarzam, przeniesienie ryzyka to przerzucanie („przenoszenie”) ryzyka na osobę trzecią. Z drugiej strony, przenoszenie ryzyka polega na zmianie („przesunięciu”) rozkładu ryzykownych wyników, a nie na przeniesieniu ryzyka na osobę trzecią.
Na przykład polisa ubezpieczeniowa jest metodą przeniesienia ryzyka. Zakup kontraktów pochodnych to metoda przenoszenia ryzyka.
Dodatkowe zasoby
Finance jest oficjalnym dostawcą globalnego programu Financial Modeling & Valuation Analyst (FMVA) ™ Certyfikat FMVA® Dołącz do ponad 350 600 studentów, którzy pracują dla firm takich jak Amazon, JP Morgan i Ferrari, program certyfikacji, który ma pomóc każdemu zostać światowej klasy analitykiem finansowym . Aby kontynuować naukę i rozwijać swoją karierę, przydatne będą poniższe dodatkowe zasoby finansowe:
- Aktuariusz Aktuariusz Aktuariusz zasadniczo działa jako podstawa zabezpieczenia finansowego firm ubezpieczeniowych i reasekuracyjnych, korporacji międzynarodowych i planistów finansowych. Podstawowym zadaniem aktuariusza jest analiza ryzyka i kosztów związanych z ryzykiem i niepewnością.
- Komercyjny broker ubezpieczeniowy Komercyjny pośrednik ubezpieczeniowy to osoba, której zadaniem jest pośrednictwo między ubezpieczycielami a klientami. Istnienie komercyjnych brokerów ubezpieczeniowych znacznie ułatwia klientom zagubienie się w morzu godnych zaufania i pozbawionych skrupułów ubezpieczycieli.
- Safe Harbor Bezpieczna przystań Bezpieczna przystań to przepis prawny lub regulacyjny, który zapewnia ochronę przed odpowiedzialnością lub karą lub zmniejsza odpowiedzialność, jeśli spełnione są określone warunki.
- Subrogacja Subrogacja Subrogacja odnosi się do praktyki zastępowania jednej strony drugiej w ramach prawa. Zasadniczo subrogacja zapewnia prawo do trzeciej osoby
