Roczna stopa oprocentowania (APR) to roczna stopa oprocentowania, jaką osoba fizyczna musi zapłacić za pożyczkę Pożyczka to suma pieniędzy, którą jedna lub więcej osób lub firm pożycza od banków lub innych instytucji finansowych, aby zarządzać finansowo planowanymi lub nieplanowane wydarzenia. W ten sposób pożyczkobiorca zaciąga dług, który musi spłacić wraz z odsetkami w wyznaczonym terminie. lub że otrzymają na konto depozytowe. APR jest używany do wszystkiego, od kredytów hipotecznych. Kredyt hipoteczny Kredyt hipoteczny to pożyczka - udzielona przez pożyczkodawcę hipotecznego lub bank - która umożliwia osobie fizycznej zakup domu. Chociaż możliwe jest zaciągnięcie pożyczki na pokrycie całego kosztu domu, bardziej powszechne jest zabezpieczenie pożyczki na około 80% wartości domu. oraz pożyczki samochodowe na karty kredytowe. Ostatecznie,APR to prosty termin procentowy używany do wyrażenia liczbowej kwoty płaconej rocznie przez osobę fizyczną lub podmiot za przywilej pożyczania pieniędzy.
Jak działa roczna stopa procentowa
Za każdym razem, gdy osoba fizyczna lub podmiot pożycza pieniądze w formie tradycyjnej pożyczki (pomyśl o pożyczce na zakup domu, samochodu lub innego poważnego wydatku finansowego), przywilej pożyczania pieniędzy wiąże się z kosztem, zwanym odsetkami. Roczna stopa oprocentowania to procent odsetek, jaki pożyczkobiorca musi zapłacić od pożyczki, który ostatecznie dodaje się do całkowitego kosztu pożyczki.
Rozważmy przykład, aby dokładniej wyjaśnić tę koncepcję. Osoba fizyczna zaciąga pożyczkę w wysokości 25 000 USD na zakup samochodu. Pożyczka ma stałą stopę APR w wysokości 5% i musi zostać spłacona w ciągu pięciu lat. Oznacza to, że osoba fizyczna będzie musiała dokonywać regularnych miesięcznych płatności w wysokości około 470 USD.
Jednak miesięczna rata służy do spłaty zarówno kwoty głównej pożyczki Spłata kwoty głównej Płatność główna to płatność na poczet pierwotnej kwoty pożyczki, która jest należna. Innymi słowy, spłata kwoty głównej to spłata pożyczki, która pomniejsza pozostałą należną kwotę pożyczki, a nie spłata odsetek naliczonych od pożyczki. oraz odsetki należne od pożyczki. Miesięczna kwota płatności pozostaje taka sama, ale podział (czyli jaki procent kwoty przeznacza się na spłatę kapitału, a jaki procent na odsetki) zmienia się w miarę dokonywania większej liczby płatności.
W miarę jak osoba dokonuje płatności w ciągu pięciu lat, zmienia się roczna kwota odsetek. W naszym przykładzie osoba fizyczna zaczyna płacić odsetki w wysokości 1500 USD rocznie, ale kwota ta będzie się zmieniać w miarę dokonywania płatności przez pożyczkobiorcę. W końcu osoba fizyczna płaci łącznie 28 306,88 USD: spłatę kapitału pożyczki w wysokości 25 000 USD i 3 306,88 USD odsetek.
Stała APR vs. zmienna APR
W powyższym przykładzie roczna stopa oprocentowania wynosząca 5% została ustalona. Oznacza to, że RRSO pozostaje stała przez cały okres kredytowania. RRSO mogą ulec zmianie. Nie są przypisane do żadnego indeksu, a zmiana nie jest automatyczna. Pożyczkodawca jest zobowiązany do uprzedniego powiadomienia pożyczkobiorcy, jeśli RRSO ma się zmienić.
Pożyczkodawca ma prawo dostosować roczną stopę procentową, aby lepiej odpowiadała zmianom rynkowym lub jeśli pożyczkobiorca nie dokona płatności w terminie, ale musi poinformować pożyczkobiorcę, że nastąpią zmiany i dlaczego. Stałe RRSO są najczęściej spotykane w przypadku „pożyczek” lub pożyczek na karcie kredytowej i mogą wiązać się ze wstępną stopą procentową, która jest później zmieniana na zmienną APR.
Zmienna APR oznacza zatem dokładnie odwrotność stałej RRSO. Zmienne APR są niespójne i wahają się - czasami znacznie. W Stanach Zjednoczonych zmienne APR są zwykle powiązane z indeksem podstawowej stopy procentowej, co oznacza, że wraz ze zmianą podstawowej stopy procentowej RRSO ulegnie zmianie. Indeks podstawowej stopy procentowej ma odpowiadać stopie funduszy federalnych ustalonej przez Rezerwę Federalną Rezerwy Federalnej (Fed). Rezerwa Federalna to bank centralny Stanów Zjednoczonych i organ finansowy odpowiedzialny za największą na świecie gospodarkę wolnorynkową. . Oznacza to, że za każdym razem, gdy rząd federalny dostosuje stopy procentowe w całym kraju, zmienne APR zmienią się odpowiednio.
Uzyskanie rocznej stopy procentowej
Osoby fizyczne lub firmy nie zawsze znajdują się na płatnym końcu APR. Kiedy osoba fizyczna lub firma prowadzi rachunek depozytowy w instytucji finansowej, może otrzymywać odsetki od swoich depozytów. Bank lub inna instytucja finansowa płaci odsetki posiadaczowi rachunku, ponieważ bank zasadniczo pożycza pieniądze właściciela konta. W tym scenariuszu posiadacz rachunku otrzyma kwotowaną RRSO dla rachunku depozytowego.
Należy pamiętać, że instytucje pożyczkowe zawsze oferują RRSO na kontach depozytowych, która jest znacznie niższa niż RRSO, którą pobierają za pożyczki. W ten sposób banki zarabiają pieniądze. „Pożyczają” pieniądze z konta depozytowego po niskim oprocentowaniu, a następnie pożyczają je po wyższym oprocentowaniu.
Ostatnie słowo
Ważne jest, aby każda osoba, która pożycza pieniądze, zrozumiała stopę i warunki swojej RRSO, w tym czy jest ona stała czy zmienna. Umożliwia to pożyczkobiorcy ustalenie budżetu, rozsądne wykorzystanie pożyczki i dokonywanie stałych spłat zarówno salda kwoty głównej pożyczki, jak i odsetek za przywilej pożyczania pieniędzy. Niespójne lub nieudane płatności mogą spowodować znaczną różnicę w całkowitej kwocie odsetek płaconych przez cały okres trwania pożyczki.
Powiązane czytanie
Dziękujemy za przeczytanie wyjaśnienia finansowego dotyczącego rocznej stopy procentowej. Finance oferuje program Financial Modeling & Valuation Analyst (FMVA) ™ Certyfikat FMVA® Dołącz do ponad 350 600 studentów, którzy pracują dla firm takich jak Amazon, JP Morgan i Ferrari, z programem certyfikacji dla tych, którzy chcą przenieść swoją karierę na wyższy poziom. Aby kontynuować naukę i rozwijać swoją karierę, pomocne będą następujące zasoby finansowe:
- Kalkulator efektywnej rocznej stopy procentowej Kalkulator efektywnej rocznej stopy procentowej Kalkulator efektywnej rocznej stopy procentowej pomaga obliczyć EAR biorąc pod uwagę nominalną stopę procentową i liczbę okresów skumulowanych. Efektywna stopa roczna (EAR) to stopa odsetek faktycznie uzyskanych z inwestycji lub zapłaconych z tytułu pożyczki w wyniku skumulowania odsetek w danym okresie. To
- Wynik FICO Wynik FICO Wynik FICO, powszechnie znany jako ocena kredytowa, to trzycyfrowa liczba używana do oceny prawdopodobieństwa spłaty kredytu, jeśli dana osoba otrzyma kartę kredytową lub pożyczkodawca ją pożyczy pieniądze. Wyniki FICO służą również do określenia oprocentowania każdego udzielonego kredytu
- Przedpłata Przedpłata Przedpłata to każda płatność dokonana przed oficjalnym terminem płatności. Przedpłaty mogą być dokonywane na towary i usługi lub na spłatę zadłużenia. Można je podzielić na dwie grupy: Pełne przedpłaty i Częściowe przedpłaty.
- Proste odsetki Proste odsetki Prosta formuła, definicja i przykład odsetek. Odsetki proste to obliczenie odsetek, które nie uwzględnia efektu kapitalizacji. W wielu przypadkach oprocentowanie sumuje się z każdym wyznaczonym okresem pożyczki, ale w przypadku odsetek zwykłych tak się nie dzieje. Naliczenie odsetek prostych jest równe kwocie kapitału pomnożonej przez stopę procentową pomnożonej przez liczbę okresów.
