„Kredyt 5 C” to powszechne wyrażenie używane do opisania pięciu głównych czynników używanych do określenia zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy. Instytucje finansowe wykorzystują ratingi kredytowe do kwantyfikacji i decydowania, czy wnioskodawca kwalifikuje się do otrzymania kredytu, oraz do określenia stóp procentowych i limitów kredytowych dla istniejących kredytobiorców. Raport kredytowy zawiera wyczerpujące zestawienie całkowitego zadłużenia pożyczkobiorcy, sald bieżących Bieżąca część długu długoterminowego Bieżąca część zadłużenia długoterminowego to część zadłużenia długoterminowego wymagalnego w ciągu roku. Dług długoterminowy ma termin zapadalności powyżej jednego roku. Obecna część zadłużenia długoterminowego różni się od zadłużenia bieżącego, czyli zadłużenia, które ma zostać całkowicie spłacone w ciągu jednego roku. , limity kredytowe oraz historia niewypłacalności i upadłości, jeśli takie istnieją.
Podsumowanie:
- „Kredyt 5 C” to powszechne wyrażenie używane do opisania pięciu głównych czynników używanych do określenia zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy.
- 5 C kredytu odnosi się do charakteru, pojemności, zabezpieczenia, kapitału i warunków.
- Instytucje finansowe wykorzystują ratingi kredytowe do kwantyfikacji i decydowania, czy wnioskodawca kwalifikuje się do otrzymania kredytu, oraz do określenia stóp procentowych i limitów kredytowych dla istniejących kredytobiorców.
5 Cs kredytu - postać
Charakter jest najbardziej kompleksowym aspektem oceny zdolności kredytowej. Zdolność kredytowa Zdolność kredytowa, najprościej mówiąc, to jak „godny” lub zasługujący jest kredyt. Jeśli pożyczkodawca jest przekonany, że pożyczkobiorca spłaci swoje zobowiązania w terminie, uznaje się, że ma on zdolność kredytową. . Założeniem jest, że doświadczenie danej osoby w zarządzaniu kredytem i dokonywaniu płatności wskazuje na jej „charakter” jako istotny dla pożyczkodawcy, tj. Skłonność do terminowej spłaty pożyczki. Wcześniejsze zaniedbania oznaczają zaniedbanie lub nieodpowiedzialność, które są niepożądanymi cechami charakteru.
Ze względu na stopień specjalizacji wymagany przy sporządzaniu szczegółowego wykazu historii kredytowej danej osoby pośrednicy finansowi, tacy jak agencje ratingowe lub banki, świadczą usługi ratingowe. W raportach tworzonych przez różne organizacje może występować pewien stopień rozbieżności. Obejmują one nazwiska dawnych pożyczkodawców, rodzaj udzielonego kredytu, harmonogram spłat, nieuregulowane zobowiązania itd.
W niektórych przypadkach można przypisać oceny kredytowe w celu liczbowego wyrażenia zdolności kredytowej. Powszechnym standardem jest FICO Score FICO Score FICO Score, bardziej znany jako ocena kredytowa, to trzycyfrowa liczba używana do oceny prawdopodobieństwa spłaty kredytu, jeśli dana osoba otrzyma kartę kredytową lub jeśli pożyczkodawca pożyczy im pieniądze. Wyniki FICO są również wykorzystywane do określania oprocentowania wszelkich udzielonych kredytów - które konsolidują dane z biur informacji kredytowej, tj. Experian, Equifax i TransUnion - i obliczają ocenę kredytową danej osoby. Wysoki wynik oznacza mniejsze ryzyko dla pożyczkodawcy.
5 Cs kredytu - pojemność
Zdolność pożyczkobiorcy do spłaty pożyczki jest niezbędnym czynnikiem do określenia narażenia pożyczkodawcy na ryzyko. Wysokość dochodu, historia zatrudnienia i aktualna stabilność zatrudnienia wskazują na zdolność do spłaty zadłużenia. Na przykład właściciele małych firm z niestabilnymi przepływami pieniężnymi mogą być uznani za pożyczkobiorców o „małej zdolności”. Inne obowiązki, takie jak uczęszczające do college'u dzieci lub śmiertelnie chorzy członkowie rodziny, są również brane pod uwagę przy ocenie przyszłych zobowiązań płatniczych.
Wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI) jednostki Wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI) Wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI) jest miarą używaną przez wierzycieli w celu określenia zdolności pożyczkobiorcy do spłaty zadłużenia i spłaty odsetek, można oszacować stosunek jego bieżącego zadłużenia do bieżącego dochodu (przed opodatkowaniem). Zabezpieczenie nie jest uważane za sprawiedliwy miernik do ilościowego określenia zdolności kredytowej, ponieważ jest ono likwidowane tylko wtedy, gdy pożyczkobiorca nie spłaci kwoty głównej pożyczki, tj. W najgorszym scenariuszu transakcji kredytowej. Ponadto nie deklaruje się zabezpieczenia w przypadku niezabezpieczonych kredytów, takich jak karty kredytowe.
5 Cs kredytu - zabezpieczenie
Podczas oceny pod kątem produktu zabezpieczonego, takiego jak kredyt samochodowy lub kredyt mieszkaniowy, pożyczkobiorcy są zobowiązani do złożenia zastawu na określonych aktywach pod swoją nazwą jako zabezpieczenie. Mogą obejmować środki trwałe, takie jak tytuł do działki lub aktywa finansowe i papiery wartościowe, takie jak obligacje.
Wartość zabezpieczenia szacuje się, odejmując wartość kredytów bieżących zabezpieczonych tym samym aktywem. Pozostały kapitał wskazuje prawdziwą wartość zabezpieczenia dla pożyczkobiorcy. Ocena płynności zabezpieczenia zależy również od rodzaju aktywa, jego lokalizacji i potencjalnej zbywalności.
5 Cs kredytu - kapitał
Kapitał reprezentuje całkowitą pulę aktywów pod nazwą kredytobiorcy. Reprezentuje inwestycje, oszczędności i aktywa, takie jak ziemia, biżuteria itp. Pożyczki są spłacane głównie z całkowitych dochodów gospodarstwa domowego; kapitał to dodatkowe zabezpieczenie na wypadek nieprzewidzianych okoliczności lub niepowodzeń, takich jak bezrobocie Bezrobocie Bezrobocie to pojęcie odnoszące się do osób, które są zdolne do zatrudnienia i poszukują pracy, ale nie są w stanie znaleźć pracy. Co więcej, są to osoby zatrudnione lub grupa osób, które są dostępne do pracy, która nie ma odpowiedniej pracy. .
5 Cs kredytu - warunki
Warunki odnoszą się do specyfiki każdej transakcji kredytowej, takiej jak kwota główna lub oprocentowanie. Pożyczkodawcy oceniają ryzyko na podstawie tego, w jaki sposób pożyczkobiorca planuje wykorzystać pieniądze, gdyby je otrzymali.
Uwzględniono również inne cechy zewnętrzne, takie jak stan gospodarki, obowiązujące federalne stopy procentowe, ustawodawstwo branżowe i zmiany polityczne. Cechy te nie są indywidualistyczne, ponieważ pożyczkobiorca nie może na nie wpływać. Niemniej jednak wskazują poziom ryzyka związanego z daną inwestycją. Na przykład podczas recesji nawet pożyczkobiorcy z wynikiem 700+ FICO mogą nie mieć dostępu do kredytu.
Więcej zasobów
Finance oferuje Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ Certification Akredytacja Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ to globalny standard dla analityków kredytowych obejmujący finanse, rachunkowość, analizę kredytową, analizę przepływów pieniężnych, modelowanie zobowiązań, pożyczki spłaty i nie tylko. program certyfikacji dla tych, którzy chcą przenieść swoją karierę na wyższy poziom. Aby kontynuować naukę i rozwijać swoją karierę, pomocne będą następujące zasoby:
- Ryzyko kredytowe Ryzyko kredytowe Ryzyko kredytowe to ryzyko straty, które może wystąpić w wyniku nieprzestrzegania przez którąkolwiek ze stron warunków jakiejkolwiek umowy finansowej,
- Analiza zdolności kredytowej Analiza zdolności kredytowej Analiza zdolności kredytowej to proces, w ramach którego różne firmy oceniają zdolność kredytową osoby lub firmy w celu określenia zdolności kredytowej danego podmiotu. Ocena kredytowa jest istotna, ponieważ uwzględnia, ile razy kredyt został wykorzystany i jak skutecznie został spłacony.
- Zdolność do zadłużenia Zdolność do zadłużenia Zdolność do zadłużenia odnosi się do całkowitej kwoty zadłużenia, jakie firma może zaciągnąć i spłacić zgodnie z warunkami umowy długu.
- Niepełne zatrudnienie Niepełne zatrudnienie Niepełne zatrudnienie występuje, gdy dana osoba nie pracuje w pełnym wymiarze czasu pracy lub podejmuje pracę, która nie odzwierciedla jej faktycznych potrzeb szkoleniowych i finansowych. Oznacza to, że ich praca nie wykorzystuje wszystkich ich umiejętności i wykształcenia lub zapewnia mniej niż pełny etat.
