Wskaźnik kosztów mieszkaniowych to współczynnik porównujący wydatki mieszkaniowe do zysku przed opodatkowaniem (EBT) lub dochodu przed opodatkowaniem. Wskaźnik ten jest często wykorzystywany w analizie kredytowej. Analiza kredytowa Analiza kredytowa to proces określania zdolności firmy lub osoby do spłaty zobowiązań. Innymi słowy, jest to proces, który określa ryzyko kredytowe potencjalnego kredytobiorcy lub ryzyko niewykonania zobowiązania. Uwzględnia zarówno czynniki jakościowe, jak i ilościowe. zainicjowane przez pożyczkodawców w trakcie procesu pożyczki. Innymi słowy, pożyczkodawcy, tacy jak banki, wykorzystują ten wskaźnik podczas badania due diligence, kwalifikując pożyczkobiorcę do pożyczki.
Wskaźnik kosztów mieszkaniowych jest stosowany głównie w kredytach hipotecznych. Kredyt hipoteczny Kredyt hipoteczny to kredyt - udzielony przez kredytodawcę hipotecznego lub bank - umożliwiający osobie fizycznej zakup domu. Chociaż możliwe jest zaciągnięcie pożyczki na pokrycie całego kosztu domu, częściej jest to zabezpieczenie pożyczki na około 80% wartości domu. . Kredytodawcy dokonują kompleksowej oceny profilu kredytowego kredytobiorcy, upewniając się, że będzie on w stanie spłacić zadłużenie hipoteczne.
Współczynnik ten jest powszechnie stosowany w połączeniu ze wskaźnikiem zadłużenia do dochodów (DTI) w celu określenia maksymalnej kwoty kredytu dostępnego dla kredytobiorcy.
Szybkie podsumowanie
- Wskaźnik kosztów mieszkaniowych to wskaźnik porównujący wydatki mieszkaniowe do zysku przed opodatkowaniem (EBT) lub dochodu przed opodatkowaniem.
- Na całkowity koszt domu składają się wszystkie możliwe wydatki związane z jego obsługą (media, podatki od nieruchomości, ubezpieczenie itp.).
- Aby obliczyć współczynnik wydatków mieszkaniowych, po prostu weź sumę wszystkich wydatków na nieruchomości i podziel je przez dochód przed opodatkowaniem.
Jaki jest całkowity koszt mieszkania?
Całkowity koszt mieszkaniowy to koszt, który obejmuje miesięczny koszt kredytu hipotecznego (kapitał i odsetki) właściciela domu, koszty operacyjne, takie jak podatki od nieruchomości i ubezpieczenie, rachunki za media Wydatki na media Wydatki na media to koszt poniesiony przy korzystaniu z mediów, takich jak energia elektryczna, woda, wywóz śmieci , ogrzewania i kanalizacji. Koszty pokrywają wydatki, opłaty za zarządzanie nieruchomością itp. W rzeczywistości wydatki mieszkaniowe obejmują szeroki zakres kosztów i muszą być składane w procesie wnioskowania o pożyczkę przez pożyczkodawców.
Całkowite koszty mieszkaniowe są kluczowym składnikiem obliczania wskaźnika kosztów mieszkaniowych kredytobiorcy.
Jak obliczyć współczynnik kosztów mieszkaniowych?
Aby obliczyć współczynnik kosztów mieszkaniowych, pożyczkodawcy sumują wszystkie zobowiązania kredytobiorcy związane z kosztami mieszkaniowymi, takie jak koszty operacyjne, takie jak przyszłe wydatki na kapitał hipoteczny i odsetki. Koszty odsetkowe Koszty odsetkowe powstają w firmie finansującej się długiem lub leasingiem kapitałowym. Odsetki można znaleźć w rachunku zysków i strat, ale można je również obliczyć na podstawie harmonogramu zadłużenia. Harmonogram powinien określać wszystkie główne zadłużenie firmy w swoim bilansie i obliczać odsetki mnożąc miesięczne opłaty za media, ubezpieczenie nieruchomości i podatki od nieruchomości itp. Suma jest następnie dzielona przez dochód kredytobiorcy przed opodatkowaniem, aby uzyskać wskaźnik kosztów mieszkaniowych.
Co ważne, wskaźnik kosztów mieszkaniowych można obliczyć zarówno na podstawie miesięcznych, jak i rocznych płatności.
Jak interpretować współczynnik wydatków mieszkaniowych?
Próg wskaźnika wydatków mieszkaniowych ustalony przez kredytodawców w celu uzyskania zgody na udzielenie kredytu hipotecznego wynosi zazwyczaj 28%. Współczynnik wyższy niż 28% może zostać zaakceptowany przez pożyczkodawcę, jeśli stosunek kredytu do wartości (LTV) Wskaźnik kredytu do wartości Wskaźnik kredytu do wartości (LTV) to wskaźnik finansowy, który porównuje wielkość kredytu do wartości aktywów zakupionych z wpływów z pożyczki. Współczynnik LTV jest ważnym miernikiem służącym do oceny ryzyka kredytowego, jakie ponosi pożyczkodawca, udzielając pożyczki pożyczkobiorcy. jest niski i / lub kredytobiorca posiada doskonałą historię kredytową.
Utrzymywanie miesięcznych wydatków mieszkaniowych na poziomie 28% dochodu brutto kredytobiorcy pomaga oszacować, ile dłużnik może sobie pozwolić na miesięczne spłaty kredytu hipotecznego.
To samo dotyczy wskaźnika zadłużenia do dochodów. Jeśli całkowity DTI jest znacznie poniżej 36%, co jest dobrym znakiem, pożyczkobiorca najprawdopodobniej będzie w stanie zabezpieczyć wszystkie rodzaje kredytów o atrakcyjnym oprocentowaniu, szczególnie w przypadku kredytów hipotecznych.
Wskaźniki kredytowe
Oprócz wskaźnika kosztów mieszkaniowych do innych wskaźników akcji kredytowej zalicza się również wskaźnik kredytów do wartości majątku oraz wskaźnik zadłużenia do dochodów.
Jaki jest stosunek zadłużenia do dochodów?
Stosunek zadłużenia do dochodu (DTI) to jeden ze wskaźników kredytu, który przedstawia relację między spłatami zadłużenia danej osoby a jej miesięcznym dochodem brutto. Dochód brutto to po prostu miesięczna wypłata (np. Pensja) przed spłatą kosztów (podatki, odsetki itp.).
Ujmując to inaczej, stosunek zadłużenia do dochodów to procent dochodu brutto wykorzystanego do spłaty zadłużenia.
Wzór DTI wygląda następująco:
Wskaźnik ten jest szeroko stosowany przez kredytodawców hipotecznych przy ocenie prawdopodobieństwa spłaty kredytu przez kredytobiorcę.
Kto pożycza pieniądze, będzie musiał ujawnić swój dochód przed opodatkowaniem, który jest istotnym czynnikiem przy obliczaniu zarówno wskaźnika kosztów mieszkaniowych, jak i wskaźnika zadłużenia do dochodów.
Więcej zasobów
Finance oferuje Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ Certification Akredytacja Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ to globalny standard dla analityków kredytowych obejmujący finanse, rachunkowość, analizę kredytową, analizę przepływów pieniężnych, modelowanie zobowiązań, pożyczki spłaty i nie tylko. program certyfikacji dla tych, którzy chcą przenieść swoją karierę na wyższy poziom. Aby dalej uczyć się i rozwijać swoją bazę wiedzy, zapoznaj się z dodatkowymi odpowiednimi zasobami poniżej:
- Ocena kredytowa Ocena kredytowa Ocena kredytowa to liczba reprezentująca zdolność finansową i kredytową osoby fizycznej oraz zdolność do uzyskania pomocy finansowej od pożyczkodawców. Pożyczkodawcy wykorzystują ocenę kredytową do oceny kwalifikacji potencjalnego pożyczkobiorcy do otrzymania pożyczki i szczegółowych warunków pożyczki.
- Finanse osobiste Finanse osobiste Finanse osobiste to proces planowania i zarządzania osobistymi czynnościami finansowymi, takimi jak generowanie dochodów, wydatki, oszczędzanie, inwestowanie i ochrona. Proces zarządzania finansami osobistymi można podsumować w budżecie lub planie finansowym.
- Zysk przed opodatkowaniem (EBT) Zysk przed opodatkowaniem (EBT) Zysk przed opodatkowaniem (EBT) uzyskuje się po odjęciu wszystkich odpowiednich kosztów operacyjnych i kosztów odsetek od przychodów ze sprzedaży. Zysk przed opodatkowaniem służy do analizy rentowności firmy bez wpływu jej systemu podatkowego. To sprawia, że firmy z różnych stanów lub krajów są łatwiejsze do porównania
- Arkusz kalkulacyjny budżetu osobistego Arkusz kalkulacyjny budżetu osobistego Arkusz kalkulacyjny budżetu umożliwia osobie określenie stanu swoich finansów i pomaga jej w planowaniu wydatków w okresie
