Wskaźnik back-end to miara określająca część miesięcznych dochodów wykorzystywanych do spłaty zadłużenia. Pożyczkodawcy Pożyczkodawca Pożyczkodawca to firma lub instytucja finansowa, która udziela kredytów firmom i osobom fizycznym, oczekując, że pełna kwota, na przykład posiadacze obligacji lub emitenci kredytów hipotecznych, wykorzysta współczynnik do określenia zdolności pożyczkobiorcy do zarządzania i spłaty miesięczne wydatki. Dlatego wskaźnik back-end określa ryzyko kredytobiorcy.
Jeżeli wskaźnik back-end pożyczkobiorcy osiąga wysoką wartość, oznacza to, że duża suma jego miesięcznych dochodów jest przeznaczana na spłaty zadłużenia w ujęciu miesięcznym; w ten sposób będą postrzegani jako kredytobiorcy wysokiego ryzyka. Natomiast w przypadku osób fizycznych, które przynoszą niski wskaźnik, będą uważani za pożyczkobiorców niskiego ryzyka. Zwykle wskaźnik back-end kredytobiorcy nie powinien przekraczać 36%; istnieją jednak rzeczywiście wyjątki, w których wskaźniki sięgają 50% dla osób z wyjątkowymi kredytami.
Jak obliczyć współczynnik zaplecza
Wskaźnik back-end można obliczyć, sumując całkowite miesięczne wydatki pożyczkobiorcy na zadłużenie i dzieląc je przez jego miesięczny dochód brutto.
Wzór przedstawiono poniżej:
Kroki obliczeniowe:
- Dodaj wszystkie miesięczne spłaty zadłużenia.
- Podziel łączne miesięczne spłaty zadłużenia przez miesięczny dochód brutto.
- Pomnóż wartość przez 100, aby uzyskać kwotę procentową.
Całkowite miesięczne wydatki na zadłużenie obejmują między innymi:
- Rachunki za karty kredytowe
- Hipoteka Hipoteka Hipoteka to pożyczka - udzielona przez pożyczkodawcę hipotecznego lub bank - umożliwiająca osobie fizycznej zakup domu. Chociaż możliwe jest zaciągnięcie pożyczki na pokrycie całego kosztu domu, częściej jest to zabezpieczenie pożyczki na około 80% wartości domu.
- Ubezpieczenie
- Inne pożyczki
Praktyczny przykład
W ciągu miesiąca Johnny jest winien 1000 USD w postaci rachunków z kart kredytowych, 600 USD spłaty kredytu hipotecznego i 500 USD innych pożyczek. W sumie jego miesięczne spłaty zadłużenia wynoszą 2100 dolarów. Zarabia 6000 dolarów miesięcznie. Współczynnik zaplecza Johnny'ego wynosi 35% [(2100 USD / 6000 USD) * 100].
Jak obniżyć współczynnik back-end
Istnieją dwa sposoby obniżenia współczynnika zaplecza danej osoby:
- Zmniejsz miesięczne spłaty zadłużenia
- Zwiększ miesięczny dochód brutto Dochód brutto Dochód brutto odnosi się do całkowitego dochodu uzyskanego przez osobę fizyczną z wypłaty przed opodatkowaniem i innymi potrąceniami. Obejmuje wszystkie dochody uzyskiwane przez osobę fizyczną ze wszystkich źródeł - w tym płace, dochody z najmu, dochody z odsetek i dywidendy.
Na przykład Betty zarabia 5000 USD i jest winna 1500 USD miesięcznie. Odpowiada to 30% współczynnikowi zaplecza. Jeśli jednak jest winna 1200 USD miesięcznie i nadal zarabia 5000 USD, uzyska 24% współczynnik back-end. Z innego punktu widzenia, jeśli Betty zarobi 6000 $ i jest winna 1500 $ miesięcznie, pokaże stosunek 25%.
Ponieważ mianownik pozostaje stały, a licznik maleje, ogólny stosunek będzie się zmniejszał. Ten sam wynik wystąpi, jeśli mianownik wzrośnie, podczas gdy licznik pozostanie stały. Jeśli licznik maleje, podczas gdy mianownik rośnie, współczynnik back-end znacznie spadnie w stosunku do poprzednich dwóch scenariuszy.
Stosunek front-end
Współczynnik front-end jest podobny do współczynnika back-end; jednak podstawowa różnica polega na tym, że wskaźnik front-end uwzględnia jedynie kredyt hipoteczny jako koszt zadłużenia. Tak więc licznikiem będą tylko spłaty kredytu hipotecznego, a mianownikiem miesięczny dochód.
Aby obliczyć współczynnik front-end, podziel spłatę kredytu hipotecznego przez miesięczny dochód. Na przykład, jeśli pożyczkobiorca jest winien 1500 USD długu, z czego 1000 USD pochodzi z kredytu hipotecznego, zarabiając jednocześnie 6000 USD miesięcznej pensji, wówczas ich wskaźnik front-end wynosi 1000 USD / 6000 USD = 16,67%.
W przeciwieństwie do wskaźnika back-end, wskaźnik front-end ma górną granicę 28% dla kredytów hipotecznych. Im wyższy wskaźnik, tym większe prawdopodobieństwo, że kredytobiorca nie będzie spłacał kredytu hipotecznego i odwrotnie, jeśli wskaźnik jest niższy.
Stosunek zadłużenia do limitu
Stosunek zadłużenia do limitu to wskaźnik definiujący kwotę całkowitego dostępnego kredytu, który jest wykorzystywany. W szczególności pożyczkodawcy używają tego współczynnika do pomiaru, czy pożyczkobiorca maksymalizuje swój limit karty kredytowej. Aby obliczyć stosunek zadłużenia do limitu, znajdź saldo zadłużenia na każdej istniejącej karcie kredytowej i podziel je przez zatwierdzony limit kredytowy.
Ograniczenia współczynnika zaplecza
Ważne jest, aby zdać sobie sprawę, że wskaźnik back-end jest po prostu jednym z wielu wskaźników, które można wykorzystać do zrozumienia zdolności pożyczkobiorcy do spłaty zadłużenia. Pożyczkodawcy mogą analizować historię kredytową i ocenę kredytową kredytobiorcy. Ocena kredytowa Ocena kredytowa to liczba reprezentująca zdolność finansową i kredytową danej osoby oraz zdolność do uzyskania pomocy finansowej od pożyczkodawców. Pożyczkodawcy wykorzystują ocenę kredytową do oceny kwalifikacji potencjalnego pożyczkobiorcy do otrzymania pożyczki i szczegółowych warunków pożyczki. podjąć decyzję, czy warto przedłużyć, czy zaciągnąć kredyt.
Wskaźnik back-end nie uwzględnia różnych rodzajów zadłużenia i kosztów obsługi długu. Na przykład, chociaż karty kredytowe dają wyższe oprocentowanie niż pożyczki studenckie, są one dodawane w liczniku w ramach współczynnika.
Jeśli pożyczkobiorca przenosi saldo z niskooprocentowanej karty kredytowej na wyższą, to oczywiście miesięczne spłaty zadłużenia będą wyższe. Dlatego też współczynnik zaplecza powinien być wyższy. Ponieważ jednak wskaźnik sumuje wszystkie zadłużenia w jednym pakiecie, całkowity dług pozostający do spłaty pozostaje taki sam.
Powiązane odczyty
Finance oferuje Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ Certification Akredytacja Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ to globalny standard dla analityków kredytowych obejmujący finanse, rachunkowość, analizę kredytową, analizę przepływów pieniężnych, modelowanie zobowiązań, pożyczki spłaty i nie tylko. program certyfikacji dla tych, którzy chcą przenieść swoją karierę na wyższy poziom. Aby dalej uczyć się i rozwijać swoją bazę wiedzy, zapoznaj się z dodatkowymi odpowiednimi zasobami poniżej:
- Rating kredytowy Rating kredytowy Rating kredytowy to opinia konkretnej agencji kredytowej dotycząca zdolności i woli podmiotu (rządu, przedsiębiorstwa lub osoby fizycznej) do pełnego wypełnienia swoich zobowiązań finansowych w ustalonych terminach. Rating kredytowy oznacza również prawdopodobieństwo, że dłużnik nie wywiąże się ze spłaty.
- Ryzyko niewykonania zobowiązania Ryzyko niewykonania zobowiązania Ryzyko niewykonania zobowiązania, zwane również prawdopodobieństwem niewykonania zobowiązania, to prawdopodobieństwo, że pożyczkobiorca nie dokona pełnej i terminowej spłaty kwoty głównej i odsetek,
- Otwarty kredyt Otwarty kredyt Otwarty to wstępnie zatwierdzona pożyczka pomiędzy pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą. Pozwala pożyczkobiorcy na dokonywanie wielokrotnych wypłat do określonego limitu, a następnie
- VantageScore VantageScore VantageScore to usługa oceny zdolności kredytowej skierowana bezpośrednio do klientów indywidualnych. Jest to produkt oceny zdolności kredytowej, który został wspólnie opracowany przez trzech
