Co to jest uniwersalne ubezpieczenie na życie o zmiennej wartości (VUL)?

Variable Universal Life Insurance to polisa na życie, która buduje wartość pieniężną. Środki pieniężne zgromadzone na polisie można zainwestować na wiele różnych sposobów. Inwestycje wybiera ubezpieczający zgodnie z ich celami finansowymi i ryzykiem. Ryzyko W finansach ryzyko to prawdopodobieństwo, że rzeczywiste wyniki będą się różnić od oczekiwanych. W modelu wyceny aktywów kapitałowych (CAPM) ryzyko definiuje się jako zmienność zwrotów. Koncepcja „ryzyka i zwrotu” polega na tym, że bardziej ryzykowne aktywa powinny mieć wyższe oczekiwane zwroty, aby zrekompensować inwestorom wyższą zmienność i zwiększone ryzyko. tolerancja.

Uniwersalne ubezpieczenie na życie o zmiennej wartości

Zmienne, uniwersalne polisy różnią się od polis na całe życie, ponieważ nie ma wieku „posiadania”. Wiek dożycia - zwykle ustalany jako 100 - to wiek ubezpieczającego, w którym wartość pieniężna polisy będzie dokładnie równa podanej kwocie świadczenia z tytułu śmierci.

Podsumowanie:

  • Ubezpieczenie na życie o zmiennej wartości (VUL) to rodzaj polisy budującej wartość pieniężną.
  • Składki VUL są bardzo elastyczne, od minimalnych płatności miesięcznych do maksymalnych dopuszczalnych płatności miesięcznych.
  • Zmienna, uniwersalna polisa na życie oferuje szereg korzyści podatkowych, ale wiąże się z wysokimi kosztami administracyjnymi.

Jak działa uniwersalne ubezpieczenie na życie o zmiennej treści?

Składnik „uniwersalny” oznacza, że ​​posiadacz polisy może elastycznie dokonywać płatności, przy czym składki mogą sięgać aż do maksymalnej kwoty dozwolonej przez US Internal Revenue Service. Jedynym wymogiem dla miesięcznych składek jest spełnienie określonej minimalnej kwoty wymaganej do utrzymania polisy w mocy.

Jeżeli w polisie istnieje wystarczająca wartość gotówki na pokrycie wymaganej minimalnej miesięcznej kwoty składki, ubezpieczony nie jest zobowiązany do żadnej płatności. Minimalna płatność zostanie po prostu pobrana z istniejącej wartości gotówkowej polisy. (To bezpośrednio kontrastuje z ubezpieczeniem na całe życie, które wiąże się ze stałymi płatnościami składek, które należy opłacić, aby polisa nie wygasła).

„Zmienny” składnik nazwy odnosi się do faktu, że ubezpieczający może inwestować w różne instrumenty, takie jak akcje i obligacje, a zatem zwrot z inwestycji może się zmieniać i będzie się zmieniać. Niektóre polisy oferują ponad 30 oddzielnych subkont do inwestowania w praktycznie każdą klasę aktywów.

Struktura ubezpieczenia VUL

Upraszczając, zmienne uniwersalne ubezpieczenie na życie jest połączeniem zarówno elementu oszczędnościowego Konto oszczędnościowe Konto oszczędnościowe to typowe konto w banku lub kasie, które pozwala na wpłatę, zabezpieczenie lub wypłatę pieniędzy w razie potrzeby . Rachunek oszczędnościowy zwykle opłaca odsetki od depozytów, chociaż oprocentowanie jest dość niskie. i zasiłek z tytułu śmierci. Polityka VUL zapewnia większą elastyczność, dzięki czemu można nią łatwiej zarządzać. Składki wpłacane są do komponentu oszczędnościowego. Sam komponent oszczędnościowy jest dalej dzielony na subkonta, które można inwestować w szeroki zakres aktywów, jak wspomniano powyżej.

Zalety podatkowe ubezpieczenia VUL

Istnieje kilka korzyści podatkowych, które wiążą się ze zmienną uniwersalną polisą na życie. W rzeczywistości korzyści podatkowe są jednym z głównych powodów wyboru polisy VUL w stosunku do innych ubezpieczeń na życie Ubezpieczyciele na życie i zdrowia Ubezpieczyciele na życie i zdrowie (L&H) to firmy, które zapewniają pokrycie ryzyka utraty życia i kosztów leczenia poniesionych w wyniku choroby lub urazy. Klient - nabywca polisy ubezpieczeniowej - opłaca składkę ubezpieczeniową za ochronę. opcje. Poniżej przedstawiono kluczowe korzyści podatkowe oferowane przez polisy VUL:

  • Ubezpieczony może wypłacić pieniądze z polisy, bez podatku, w formie pożyczek z polisy (do łącznej wysokości łącznej wartości gotówkowej polisy).
  • Podatki od zysków z lokat polisy są odraczane do czasu, gdy ubezpieczający wycofa wartość pieniężną polisy na emeryturze.
  • Świadczenia z tytułu śmierci wypłacane beneficjentom ubezpieczenia nie podlegają opodatkowaniu podatkiem dochodowym (chociaż w niektórych stanach mogą podlegać podatkowi od nieruchomości).

Wadą ubezpieczenia VUL

Chociaż zmienne uniwersalne polisy ubezpieczeniowe na życie oferują elastyczność i znaczne korzyści podatkowe, zwykle wiążą się z bardzo wysokimi kosztami administracyjnymi (do kilku tysięcy dolarów). Polisy VUL to produkty z wysoką prowizją dla agentów ubezpieczeniowych. Hojne prowizje Komisja Komisja odnosi się do wynagrodzenia wypłacanego pracownikowi po wykonaniu zadania, którym jest często sprzedaż określonej liczby produktów lub usług, które muszą być pokryte z kosztów administracyjnych polisy.

Więcej zasobów

Finance oferuje program Financial Modeling & Valuation Analyst (FMVA) ™ Certyfikat FMVA® Dołącz do ponad 350 600 studentów, którzy pracują dla firm takich jak Amazon, JP Morgan i Ferrari, z programem certyfikacji dla tych, którzy chcą przenieść swoją karierę na wyższy poziom. Aby dalej uczyć się i rozwijać swoją bazę wiedzy, zapoznaj się z dodatkowymi odpowiednimi zasobami finansowymi poniżej:

  • Plan 457 Plan 457 Plan 457 jest rodzajem planu emerytalnego korzystającego z podatków i odroczonego wynagrodzenia. Plan jest niekwalifikowany; nie spełnia wytycznych
  • Komercyjny broker ubezpieczeniowy Komercyjny pośrednik ubezpieczeniowy to osoba, której zadaniem jest pośrednictwo między ubezpieczycielami a klientami. Istnienie komercyjnych brokerów ubezpieczeniowych znacznie ułatwia klientom zagubienie się w morzu godnych zaufania i pozbawionych skrupułów ubezpieczycieli.
  • Ciągle składane odsetki Ciągle składane odsetki Ciągle składane odsetki to odsetki obliczane od początkowego kapitału, a także od wszystkich innych zarobionych odsetek. Chodzi o to, że kapitał będzie otrzymywał odsetki w każdym momencie, a nie w sposób dyskretny w określonych momentach.
  • Wskaźnik kosztów zarządzania (MER) Wskaźnik kosztów zarządzania (MER) Wskaźnik kosztów zarządzania (MER) - nazywany również po prostu wskaźnikiem wydatków - to opłata, którą muszą zapłacić udziałowcy funduszu wspólnego inwestowania lub funduszu typu ETF . MER przeznacza się na łączne wydatki na prowadzenie takich funduszy.

Zalecane

Czy Crackstreams zostały zamknięte?
2022
Czy centrum dowodzenia MC jest bezpieczne?
2022
Czy Taliesin opuszcza kluczową rolę?
2022