Składka zarobiona to składki zarobione z części umowy ubezpieczeniowej, która wygasła. Składki związane z aktywną częścią umowy ubezpieczeniowej są uważane za niezarobione, ponieważ firma ubezpieczeniowa Ubezpieczyciele na życie i zdrowie Ubezpieczyciele na życie i zdrowie (L&H) to firmy, które zapewniają pokrycie ryzyka utraty życia i kosztów leczenia poniesionych w wyniku choroby lub urazów . Klient - nabywca polisy ubezpieczeniowej - opłaca składkę ubezpieczeniową za ochronę. nadal podejmuje ryzyko w celu generowania premii.
Podsumowanie
- Składka zarobiona to składki zarobione z części wygasłej umowy ubezpieczeniowej.
- Zakłady ubezpieczeń stosują dwie metody zgłaszania swoich składek zarobionych: metoda księgowa i metoda ekspozycji.
- Rzeczywiste metody rejestrowania składek mogą być znacznie bardziej złożone.
Zrozumienie zarobionej składki
Kiedy firma ubezpieczeniowa pisze umowę ubezpieczenia, bierze na siebie ryzyko finansowe Modelowanie ryzyka finansowego w czasie trwania tej umowy. Na przykład, jeśli kupujesz ubezpieczenie swojego samochodu, a Twój samochód zostanie potrącony i uszkodzony, ubezpieczyciel musiałby zapłacić określoną kwotę na pokrycie tej szkody.
Z tego powodu firmy ubezpieczeniowe uznają składki z umowy ubezpieczenia niezarobione do czasu wygaśnięcia umowy. Po wygaśnięciu umowy towarzystwo ubezpieczeniowe nie ponosi już żadnego ryzyka finansowego, a składka jest uważana za zarobioną.
Powyższy diagram może pomóc zrozumieć, jak działają zarobione składki. Chociaż ubezpieczyciel mógł pobrać z góry opłaconą składkę w dniu rozpoczęcia umowy, zarobiona składka jest jedynie proporcjonalną kwotą tej składki do dnia bieżącego.
Niezarobione składki
Niezarobione składki to składki, które zostały pobrane przez firmę ubezpieczeniową, w przypadku gdy podstawowa część umowy ubezpieczenia nie wygasła. W przypadku przedwczesnego zakończenia umowy składki byłyby zwracane ubezpieczającemu.
Na przykład załóżmy, że klient kupił roczną polisę ubezpieczeniową samochodu i opłacił z góry sześć miesięcy składek w wysokości 100 USD miesięcznie. Jednak po miesiącu samochód pada ofiarą wypadku, wymagając od ubezpieczyciela zwrotu kosztów ubezpieczającemu. Ubezpieczyciel zarabia 100 dolarów składek zarobionych i zwraca ubezpieczonemu 500 dolarów jako składki niezarobione.
Metody obliczania zarobionej składki
Istnieją dwie główne metody obliczania zarobionej składki:
1. Metoda księgowania
Metoda księgowania przyjmuje liczbę dni od początku umowy ubezpieczeniowej i mnoży tę liczbę przez składkę zarobioną każdego dnia. Jest to najpowszechniejsza metoda obliczania składki zarobionej i dokładnie odzwierciedla kwoty, jakie towarzystwa ubezpieczeniowe dokonały na podstawie określonych umów.
2. Metoda ekspozycji
Metoda ekspozycji jest znacznie bardziej złożona i oparta na danych niż metoda księgowa. Wykorzystuje dane historyczne do szacowania wartości umów ubezpieczeniowych. Patrzy na ryzyko wypłaty i szacowany pobór składek.
Przykład użycia metody księgowania
Załóżmy, że ubezpieczyciel podpisuje roczną umowę ubezpieczenia samochodu ze składką w wysokości 100 USD miesięcznie. Ubezpieczający dokonuje przedpłaty za sześć miesięcy składek. Jaka byłaby zarobiona składka po trzech miesiącach według metody księgowej i metody ekspozycji?
Korzystając z metody księgowej, po prostu pomnożysz miesięczną składkę przez liczbę miesięcy, które minęły. W związku z tym zarobiona składka wyniosłaby 300 USD (3 miesiące x 100 USD / miesiąc). Pozostała kwota składek opłaconych z góry zostanie zwrócona ubezpieczającemu i zostanie uznana za niezarobione składki (300 USD).
Przykład z wykorzystaniem metody ekspozycji
Korzystając z metody ekspozycji, klient musiałby spojrzeć na historyczne poziomy ryzyka. Gdyby firma zdecydowała, że szansa wypłaty z danego kontraktu wynosi 5% przy wypłacie 1000 USD, poziom ryzyka należałoby uwzględnić w kalkulacji składki zarobionej, patrząc na część niezarobioną.
1000 USD x 5% = 50 USD i 100 USD x 95% = 95 USD; 45 USD (różnica między oczekiwaną wartością zarobionej składki a oczekiwaną wartością wypłat) będzie miesięczną oczekiwaną wartością zysku ubezpieczyciela z polisy ubezpieczeniowej.
Inne uwagi
O ile powyższe przykłady obliczania składek zarobionych mogą pomóc konsumentom je zrozumieć, są one uproszczeniami modeli stosowanych przez ubezpieczycieli. Firmy ubezpieczeniowe nadal stają się dokładniejsze i bardziej oparte na danych w sposobie tworzenia polis.
Dodatkowo umowy ubezpieczeniowe zawierają zapisy, które mogą je unieważnić i wpłynąć na zarobione składki. Na przykład, jeśli klient wykupiłby polisę ubezpieczeniową na życie i nie określiłby poważnego stanu zdrowia, umowa byłaby nieważna. Dlatego ubezpieczyciel zatrzymałby niezarobione składki jako składki zarobione.
Dodatkowe zasoby
Finance jest oficjalnym dostawcą globalnego certyfikatu Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ Akredytacja Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ to globalny standard dla analityków kredytowych obejmujący finanse, księgowość, analizę kredytową, analizę przepływów pieniężnych , modelowanie warunków umowy, spłaty pożyczek i nie tylko. program certyfikacji, mający pomóc każdemu zostać światowej klasy analitykiem finansowym. Poniższe dodatkowe zasoby będą przydatne, aby kontynuować karierę:
- Komercyjny broker ubezpieczeniowy Komercyjny pośrednik ubezpieczeniowy to osoba, której zadaniem jest pośrednictwo między ubezpieczycielami a klientami. Istnienie komercyjnych brokerów ubezpieczeniowych znacznie ułatwia klientom zagubienie się w morzu godnych zaufania i pozbawionych skrupułów ubezpieczycieli.
- HMO vs PPO HMO vs PPO: co jest lepsze? Uzyskanie najlepszej opieki zdrowotnej często wymaga wyboru między HMO a PPO. Musisz być w stanie podjąć świadomą decyzję, który plan będzie najlepszy.
- Ubezpieczyciele mienia i wypadków Ubezpieczyciele mienia i wypadków Ubezpieczyciele mienia i wypadków (P&C) to firmy, które zapewniają ubezpieczenie majątku (np. Domu, samochodu itp.), A także ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej za wypadki, obrażenia i uszkodzenia innych osób lub ich mienia.
- Ubezpieczenie na życie zmienne Ubezpieczenie na życie zmienne Ubezpieczenie na życie zmienne to forma ubezpieczenia na życie, która łączy w sobie cechy ubezpieczenia na życie i lokaty. Charakterystyka: pożyczki na polisę
