Średnie saldo należności to kwota należna pożyczkodawcy, w tym saldo po ostatniej miesięcznej płatności i wszelkie odsetki narosłe w czasie - zwykle po miesiącu.
Saldo kredytu lub rata podlegająca oprocentowaniu Stopa procentowa Stopa procentowa to kwota naliczona pożyczkobiorcy przez pożyczkodawcę za jakąkolwiek formę zadłużenia, zwykle wyrażana jako procent kwoty głównej. kwalifikuje się jako średnie saldo zadłużenia. Obejmuje tylko średnią kwotę pożyczek, których klienci nie spłacili, lub oszczędności, których klienci nie wycofali przez dany okres.
Chociaż średnie saldo zadłużenia spełnia wiele funkcji, jest wykorzystywane głównie jako instrument do oceny odsetek od zadłużenia. Rodzaj zastosowanej metodyki średniego salda zadłużenia determinuje wysokość odsetek do zapłacenia przez klienta.
Podsumowanie
- Średnie saldo niespłacone to technika wykorzystywana przez emitentów kredytów do określenia portfela niespłaconych pożyczek.
- Średnie saldo należności jest zwykle obliczane codziennie, ale można je również obliczać miesięcznie lub rocznie.
- Chociaż średnie salda niespłacone są przekazywane do agencji sporządzających sprawozdania kredytowe w celu określenia oceny kredytowej pożyczkobiorców, nie kwalifikują się one jako część metod oceny zdolności kredytowej.
Obliczanie odsetek na podstawie średnich sald należności
Większość kart kredytowych Karta kredytowa Karta kredytowa to prosta, ale nietypowa karta, która umożliwia właścicielowi dokonywanie zakupów bez pobierania jakiejkolwiek kwoty gotówki. Zamiast tego, korzystając z usług wystawców kredytów, oblicz odsetki od odnawialnych kredytów na karcie kredytowej, stosując metodę średniego dziennego salda niespłaconego. Kredyt odnawialny na karcie kredytowej to dług zaciągnięty po ostatniej miesięcznej spłacie. Ponieważ posiadacze kart płacą za zakupy przez cały miesiąc, gromadzą nieuregulowane salda na karcie kredytowej.
Dostawcy kart kredytowych używają metody średniego dziennego salda niespłaconych, aby uzyskać nieco wyższe stopy procentowe, które uwzględniają nie tylko salda użytkownika karty kredytowej w danym okresie, ale także w dniu zamknięcia.
Firma kredytowa może korzystać z obliczeń średniego dziennego salda zaległych należności, aby codziennie oceniać odsetki, kompilując średnią sald z ostatniego miesiąca.
W większości przypadków kredytodawcy uzyskują średnie dzienne odsetki od salda, mnożąc oszacowane odsetki za skumulowane dni w okresie zamknięcia przez średnie saldo dzienne w cyklu wyciągu.
Mimo to roczna stopa oprocentowania podzielona przez 365 dni daje dzienną stawkę okresową. Odsetki będą naliczane na podstawie liczby dni w cyklu wyciągu tylko wtedy, gdy ocena odsetek jest skumulowana na dzień zamknięcia.
Średnie saldo zadłużenia jest również wykorzystywane w innych metodach. Na przykład, zwykłe średnie saldo należności można wykorzystać w cyklu wyciągu, dzieląc sumę salda na początku i na końcu okresu przez dwa, po czym oprocentowanie jest obliczane według stawki miesięcznej.
Wydawcy kart kredytowych ujawniają swoją metodologię oceny odsetek w umowie z użytkownikiem. Inne instytucje kredytowe używają miesięcznych wyciągów, aby szczegółowo opisać procedury obliczania odsetek i średnich sald.
Średnie zadłużenie kredytu konsumenckiego
Wydawcy kredytów co miesiąc zgłaszają niespłacone salda agencjom sporządzającym sprawozdania kredytowe. Całkowite saldo karty kredytowej jest podawane po otrzymaniu informacji.
Jednak podczas gdy niektórzy kredytodawcy mogą aktualizować stan rachunków swoich pożyczkobiorców w momencie wystawiania wyciągu, inni decydują się na zgłaszanie zaległych sald w określonym dniu każdego miesiąca.
Salda są raportowane zarówno dla użytkowników kart kredytowych odnawialnych, jak i nieodnawialnych. Kredytodawcy wykorzystują również salda zaległe, aby pomóc w zgłaszaniu zaległych płatności, które są opóźnione o sześćdziesiąt lub więcej dni. Na wyniki kredytowe pożyczkobiorców wpływa historia i aktualna zdolność sald niespłaconych.
Kredyty w rachunku bieżącym i terminowość spłat to główne czynniki określające ocenę kredytową konsumentów. Ocena kredytowa Ocena kredytowa to liczba reprezentująca zdolność kredytową i finansową danej osoby oraz zdolność do uzyskania pomocy finansowej od pożyczkodawców. Pożyczkodawcy wykorzystują ocenę kredytową do oceny kwalifikacji potencjalnego pożyczkobiorcy do otrzymania pożyczki i szczegółowych warunków pożyczki. . W praktyce liczne salda i opóźnienia w płatnościach odzwierciedlają ryzyko niewywiązania się pożyczkobiorcy i prowadzą do ograniczonego dostępu do kredytu dla firm kredytowych. Zwykle pożyczkobiorcy są zobowiązani do utrzymywania łącznych niespłaconych sald poniżej 30%.
Niemniej jednak pożyczkobiorcy, którzy przekroczą wymagany limit, mogą naprawić swoją zdolność kredytową, dokonując ryczałtowych płatności w celu zmniejszenia łącznych kredytów w rachunku bieżącym. Wraz ze spadkiem całkowitego salda należności zwiększa się ocena kredytowa, co prowadzi do zwiększenia dokładności i dostępu do kredytu.
Poprawa terminowości jest droższa, ponieważ często powoduje, że kredytobiorcy są narażeni na wysokie ryzyko niewypłacalności. W rezultacie opóźnienia w płatnościach i zaległościach zwykle pozostają w raportach kredytowych Analiza raportu kredytowego Analiza raportu kredytowego obejmuje ocenę informacji zawartych w raporcie kredytowym, takich jak dane osobowe klienta, jego podsumowanie kredytowe, przez dłuższy czas - zwykle siedem lat - nawet jeśli pożyczkobiorca spłaci w całości zaległe saldo.
Jeżeli jednak spłata zadłużenia lub akumulacja długu pożyczkobiorcy wykazuje drastyczną zmianę w krótkim okresie, nastąpi opóźnienie w zakresie salda należności zgłoszonego agencjom sporządzającym sprawozdania kredytowe.
Obliczanie średniego zadłużenia
1. Znajdź średnie saldo należności w celu określenia ram czasowych. W tym przykładzie przedział czasowy obejmuje okres od listopada do grudnia.
2. Zbierz wszystkie informacje o pożyczce. Uzyskaj średnią kwotę zadłużenia na początek i na koniec okresu, tj. Saldo końcowe rachunku kredytowego za dwa okresy. W tym przypadku zakładane saldo końcowe za listopad wynosi 50 000 USD, a saldo końcowe grudnia wynosi 70 000 USD.
3. Znajdź średnią salda końcowego z listopada i salda końcowego zadłużenia za grudzień. W tym przykładzie (50 000 USD + 70 000 USD) / 2 = 60 000 USD.
4. Średnia wartość podzielona jest przez średnią liczbę rachunków w portfelu kredytowym. Zakładając, że liczba kont w podanym okresie wynosi 5, otrzymujemy 12 000 $ (60 000 $ / 5).
Więcej zasobów
Finance jest oficjalnym dostawcą Certyfikatu Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ Akredytacja Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ to globalny standard dla analityków kredytowych obejmujący finanse, rachunkowość, analizę kredytową, analizę przepływów pieniężnych, modelowanie warunków umowy, spłaty pożyczek i nie tylko. program certyfikacji, mający na celu przekształcenie każdego w światowej klasy analityka finansowego.
Aby dalej uczyć się i rozwijać swoją wiedzę na temat analizy finansowej, gorąco polecamy poniższe dodatkowe zasoby:
- Podstawy bankowości Podstawy bankowości Podstawy bankowości odnoszą się do pojęć i zasad odnoszących się do praktyki bankowej. Bankowość to branża zajmująca się kredytami, przechowywaniem gotówki, inwestycjami i innymi transakcjami finansowymi. Sektor bankowy jest jednym z głównych czynników napędzających większość gospodarek
- Ocena kredytowa Ocena kredytowa Ocena kredytowa to liczba reprezentująca zdolność finansową i kredytową osoby fizycznej oraz zdolność do uzyskania pomocy finansowej od pożyczkodawców. Pożyczkodawcy wykorzystują ocenę kredytową do oceny kwalifikacji potencjalnego pożyczkobiorcy do otrzymania pożyczki i szczegółowych warunków pożyczki.
- Przyczyny złego kredytu Przyczyny złego kredytu Pożyczkodawca może odmówić potencjalnemu pożyczkobiorcy pożyczki z powodu wielu przyczyn złego kredytu. Zły kredyt to zapis osoby, która w przeszłości nie dokonała terminowych płatności
- Kredyt odnawialny Kredyt odnawialny Kredyt odnawialny to linia kredytowa, która jest zawierana między bankiem a firmą. Ma ustaloną maksymalną kwotę i
