Prawa do obsługi kredytu hipotecznego (MSR) to szczególne ustalenia, w ramach których strona trzecia obiecuje pobrać spłatę kredytu hipotecznego w imieniu kredytodawcy w zamian za opłatę.
Objaśnienie praw do obsługi kredytów hipotecznych
Hipoteka jest formą pożyczki lub instrumentu dłużnego, który jest zabezpieczony zabezpieczeniem Zabezpieczenie to składnik aktywów lub nieruchomość, które osoba lub podmiot oferuje pożyczkodawcy jako zabezpieczenie pożyczki. Służy jako sposób na uzyskanie pożyczki, stanowiąc zabezpieczenie przed potencjalną stratą dla pożyczkodawcy w przypadku, gdy pożyczkobiorca nie ureguluje swoich płatności. części nieruchomości. Jeśli strona chce kupić nieruchomość, ale nie ma wystarczających środków na zakup nieruchomości, pożyczkodawca może zaoferować kupującemu pożyczkę hipoteczną.
Pożyczki hipoteczne służą do opłacenia nieruchomości; jednak pożyczkobiorca jest teraz winien pożyczkodawcy kwotę główną (pożyczoną kwotę) i odsetki (rekompensatę za pożyczkę). Pożyczkodawca jest zabezpieczony, ponieważ jeśli pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki lub nie będzie w stanie jej spłacić, pożyczkodawca może przejąć nieruchomość w posiadanie i sprzedać ją w celu pokrycia straty.
Ponieważ spłaty kredytu hipotecznego są dokonywane w okresie spłaty kredytu hipotecznego, wiążą się z tym obowiązki administracyjne i zadania zwane prawami do obsługi kredytu hipotecznego. Zadania obejmują:
- Pobieranie miesięcznych płatności
- Alokacja kwoty głównej Spłata kwoty głównej Spłata kwoty głównej to płatność na poczet pierwotnej kwoty należnej pożyczki. Innymi słowy, spłata kwoty głównej to spłata pożyczki, która pomniejsza pozostałą należną kwotę pożyczki, a nie spłata odsetek naliczonych od pożyczki. i odsetki do każdej płatności
- Zarządzanie opłatami ubezpieczeniowymi
- Zarządzanie płatnościami podatku od nieruchomości
Kredytodawca hipoteczny może zlecić wykonanie zadań osobie trzeciej za opłatą. Strona trzecia będzie następnie pobierać miesięczne płatności, alokować kapitał i odsetki, zarządzać opłatami ubezpieczeniowymi itp. W imieniu kredytodawcy hipotecznego. Należy zauważyć, że osoba trzecia zachowuje prawo do pobrania płatności, ale nie zatrzymuje płatności. Płatności nadal należy odesłać do pierwotnego kredytodawcy hipotecznego.
W przypadku pożyczkobiorcy treść pierwotnego ustalenia umownego z pożyczkodawcą pozostaje taka sama. Jedyna różnica polegałaby na tym, że pożyczkobiorca wysyła teraz płatności stronie trzeciej zamiast pożyczkodawcy. Ponadto punktem kontaktowym w celu uzyskania informacji na temat kredytu hipotecznego byłaby również firma zewnętrzna.
Praktyczny przykład
Jako przykład rozważmy osobę, która chce kupić nieruchomość o wartości 1 000 000 USD. Osoba fizyczna wpłaca zaliczkę w wysokości 200 000 USD, a pozostałe 800 000 USD pożycza w formie kredytu hipotecznego w Banku A. Okres spłaty kredytu hipotecznego wynosi ponad 25 lat, a oprocentowanie wynosi 5%.
Każdego miesiąca osoba wysyła pożyczkodawcy hipotecznego płatność wraz z kwotą główną i odsetkami. Jednak w ciągu dziesięciu lat pożyczkodawca nie chce już zatrudniać pracowników do obsługi spłat kredytu hipotecznego.
Kredytodawca hipoteczny przechodzi do przeniesienia swoich praw do obsługi kredytu hipotecznego na spółkę zewnętrzną, Spółkę Z. Na mocy porozumienia Firma Z pobierze spłaty kredytu hipotecznego w imieniu Banku A od osoby fizycznej. Bank A zrekompensuje firmie Z opłatę zryczałtowaną. Opłata za usługę Opłata za usługę, zwana także opłatą za usługę, odnosi się do opłaty pobieranej za usługi związane z kupowanym produktem lub usługą. .
Znaczenie MSR
Większość banków i kredytodawców hipotecznych udziela bardzo dużej liczby kredytów hipotecznych wielu różnym kredytobiorcom indywidualnym. Dlatego obsługa każdego z kredytów może być bardzo kosztowna i czasochłonna dla pożyczkodawców.
Przenosząc prawa do obsługi kredytów hipotecznych, umożliwia bankom i pożyczkodawcom hipotecznym przeznaczanie większej ilości środków na ich podstawową działalność polegającą na inicjowaniu i wypłacaniu nowych kredytów hipotecznych.
Poza tym zewnętrzna firma obsługująca może zarabiać bez konieczności ponoszenia ryzyka posiadania kredytu hipotecznego - po prostu specjalizuje się w ściąganiu płatności i innych czynnościach związanych z obsługą kredytów hipotecznych.
Wydajność praw do obsługi praw autorskich
Prawa do obsługi kredytów hipotecznych stanowią istotne źródło dochodów dla wielu niezależnych firm zajmujących się bankowością hipoteczną i banków lokalnych.
Biorąc pod uwagę dynamiczne otoczenie stóp procentowych, prawa do obsługi kredytów hipotecznych stanowią naturalne zabezpieczenie lub ochronę po stronie podaży w działalności związanej z kredytami hipotecznymi. Kiedy stopy procentowe Stopa procentowa Stopa procentowa odnosi się do kwoty naliczonej przez pożyczkodawcę pożyczkobiorcy za jakąkolwiek formę zadłużenia, zwykle wyrażanej jako procent kwoty głównej. rośnie, rośnie liczba przedpłat, rośnie wartość praw do obsługi kredytów hipotecznych. Jednak przy niskich stopach procentowych szybkość przedpłaty rośnie, a wartość praw do obsługi kredytów hipotecznych maleje.
Przedpłaty mają miejsce, gdy pożyczkobiorca zdecyduje się spłacić kwotę wyższą niż wymagany kapitał zgodnie z umową pożyczki. Gdy stopy procentowe są niskie, pożyczkobiorcy mogą chcieć szybko spłacić swoje pożyczki, aby móc refinansować je po niższej stopie procentowej. Odwrotna sytuacja ma miejsce, gdy stopy procentowe są wysokie; pożyczkobiorcy nie będą chcieli spłacać z góry swoich kredytów i refinansować ich przy wyższym oprocentowaniu. Stwarza to ryzyko dla kredytodawców hipotecznych, które mogą przenieść na osobę trzecią posiadającą prawo do obsługi kredytu hipotecznego.
Dodatkowe zasoby
Finance oferuje Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ Certification Akredytacja Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ to globalny standard dla analityków kredytowych obejmujący finanse, rachunkowość, analizę kredytową, analizę przepływów pieniężnych, modelowanie zobowiązań, pożyczki spłaty i nie tylko. program certyfikacji dla tych, którzy chcą przenieść swoją karierę na wyższy poziom. Aby dalej uczyć się i rozwijać swoją bazę wiedzy, zapoznaj się z dodatkowymi odpowiednimi zasobami poniżej:
- Tylko usługi administracyjne (ASO) Tylko usługi administracyjne (ASO) Tylko usługi administracyjne (ASO) to plan zapewniany w celu administrowania roszczeniami zdrowotnymi pracowników. ASO polega na zatrudnieniu zewnętrznego dostawcy usług, zwanego trzecim
- Konto rezerwy obsługi zadłużenia (DSRA) Rachunek rezerwy obsługi zadłużenia (DSRA) Rachunek rezerwowy obsługi zadłużenia (DSRA) to konto rezerwowe używane do spłaty zadłużenia, gdy dostępne środki są poniżej wymaganej kwoty.
- Obsługa pożyczek Obsługa pożyczek Obsługa pożyczek to sposób, w jaki firma finansowa (pożyczkodawca) pobiera należny lub przeterminowany kapitał, odsetki i płatności Escrow. Praktyka
- Opłata za sukces Opłata za sukces W finansach opłata za sukces to prowizja wypłacana doradcy (zazwyczaj bankowi inwestycyjnemu) za pomyślne zakończenie transakcji. Opłata jest uzależniona od pomyślnej pomocy klientowi w osiągnięciu celu, a tym samym godzi interesy klienta i doradcy. Zwykle procent wartości transakcji
