Pożyczka amortyzowana to rodzaj pożyczki, który wymaga comiesięcznych spłat, przy czym część płatności przypada na kwotę główną Spłata kwoty głównej Spłata kwoty głównej to płatność odpowiadająca pierwotnej kwocie należnej pożyczki. Innymi słowy, spłata kwoty głównej to spłata pożyczki, która pomniejsza pozostałą należną kwotę pożyczki, a nie spłata odsetek naliczonych od pożyczki. i odsetki. Amortyzacja rozkłada spłatę pożyczki na wiele stałych płatności w czasie trwania pożyczki.
Chociaż płatności okresowe są dokonywane w szeregu stałych kwot, większość płatności na początku harmonogramu spłat jest wykorzystywana na pokrycie płatności odsetek. Płatności dokonane później w harmonogramie spłat służą do spłaty kwoty głównej. Pożyczka amortyzowana jest zorganizowana w taki sposób, że całkowicie spłaca saldo pożyczki pozostające do spłaty w okresie.
Szybkie podsumowanie
- Pożyczka amortyzowana obejmuje stałe okresowe płatności, które obejmują zarówno część główną, jak i odsetki pożyczki.
- Pożyczka amortyzowana w pierwszej kolejności spłaca odsetki we wczesnych etapach pożyczki, a pozostała część spłat służy do obniżenia niespłaconego kapitału pożyczki.
- Pożyczka umożliwia pożyczkobiorcom całkowite spłacenie salda pożyczki w określonym czasie.
Jak działa amortyzacja pożyczki
Każda rata pożyczki na rzecz pożyczkodawcy obejmuje część kapitału pożyczki oraz część odsetek. Przed zastosowaniem jakiejkolwiek miesięcznej płatności w celu zmniejszenia kwoty głównej pożyczkobiorca wpłaca najpierw część odsetek od pożyczki. Aby obliczyć odsetki, należy wziąć bieżące saldo pożyczki i pomnożyć je przez obowiązującą stopę procentową. Stopa procentowa Stopa procentowa odnosi się do kwoty, jaką pożyczkodawca pobiera od pożyczkobiorcy za jakąkolwiek formę zadłużenia, zwykle wyrażoną jako procent kapitału. . Pożyczkodawca odliczy wtedy należną kwotę odsetek od miesięcznej płatności okresowej, a pozostała część płatności zostanie przeznaczona na spłatę kwoty głównej.
Ponieważ rata okresowa zmniejsza saldo pożyczki, część pożyczki przeznaczona na spłatę odsetek również się zmniejsza. Jednocześnie wzrasta kwota raty okresowej, która idzie na spłatę kapitału pożyczki. Odliczenie kwoty głównej od niespłaconej kwoty pożyczki powoduje powstanie nowego salda niespłaconej pożyczki. Nowe saldo zostanie wykorzystane do obliczenia odsetek za kolejny okres spłaty.
Dlatego część odsetek i część kwoty głównej wykazuje odwrotną zależność w czasie trwania pożyczki. Typowe przykłady pożyczek amortyzowanych obejmują pożyczki pod zastaw domu, kredyty samochodowe, pożyczki osobiste. Pożyczka konsumencka Pożyczka konsumencka to pożyczka udzielana konsumentom w celu sfinansowania określonych rodzajów wydatków. Może to być każdy rodzaj pożyczki udzielonej konsumentowi przez kredytodawcę. Pożyczka może być zabezpieczona (zabezpieczona aktywami pożyczkobiorcy) lub niezabezpieczona, a także hipoteki o stałym oprocentowaniu.
Rysunek 1: Pożyczka o równej amortyzacji. Źródło: Fundamentals of Credit.
Rysunek 1 przedstawia przykład pożyczki o równej amortyzacji. Kwota główna dla tego typu pożyczki jest stała (w tym przykładzie 1000 USD rocznie), a płatności odsetek zmniejszają się w każdym okresie ze względu na niższe saldo pożyczki.
Więcej informacji na temat amortyzacji można znaleźć w artykułach: Amortyzacja Amortyzacja Amortyzacja dotyczy spłaty zadłużenia poprzez zaplanowane, wcześniej ustalone mniejsze płatności. Niemal w każdym obszarze, w którym ma zastosowanie termin amortyzacji, płatności te dokonywane są w formie kapitału i odsetek. Pojęcie to jest również ściśle związane z pojęciem amortyzacji. i funkcje pożyczki. Charakterystyka pożyczek Główne cechy pożyczek to pożyczki zabezpieczone vs. pożyczki niezabezpieczone, pożyczki amortyzowane a pożyczki nie amortyzowane oraz pożyczki o stałym i zmiennym oprocentowaniu (zmiennym).
Rodzaje kredytów amortyzowanych
Większość pożyczek ratalnych amortyzuje pożyczki, a pożyczkobiorca spłaca saldo pożyczki za pomocą serii płatności o stałej kwocie, które obejmują część odsetek i część kapitału pożyczki. Poniżej przedstawiono główne rodzaje amortyzowanych pożyczek:
1. Pożyczki samochodowe
Pożyczka na samochód to pożyczka zaciągnięta w celu zakupu pojazdu mechanicznego. Jest to rodzaj pożyczki ratalnej, która opiera się na stałych miesięcznych ratach, które są rozłożone na okres pięciu lat lub krócej. W przypadku kredytów samochodowych pożyczkobiorca zgadza się spłacić kapitał i odsetki do momentu całkowitej spłaty całkowitej kwoty pożyczki. Pożyczki są zabezpieczone wartością zakupionego pojazdu silnikowego, a pożyczkobiorca nie jest w pełni właścicielem pojazdu silnikowego, dopóki saldo pożyczki nie zostanie w pełni spłacone.
Pożyczkę na samochód można podzielić na dwie formy, tj. Pożyczkę bezpośrednią i pożyczkę pośrednią. Bezpośrednia pożyczka na samochód to pożyczka, w przypadku której pożyczkobiorca uzyskuje środki bezpośrednio od pożyczkodawcy w celu zakupu pojazdu silnikowego od dealera. W tym przypadku pożyczkobiorca jest zobowiązany do dokonywania miesięcznych płatności na rzecz pożyczkodawcy zgodnie z ustalonymi warunkami.
Pożyczka pośrednia to porozumienie finansowe, w ramach którego salon samochodowy sprzedaje pożyczkobiorcy pojazd silnikowy na warunkach kredytu. Dealer i kupujący zawierają sprzedaż ratalną. Sprzedaż ratalna Sprzedaż ratalna to umowa finansowa, w ramach której sprzedawca umożliwia kupującemu dokonywanie płatności przez dłuższy okres czasu. W umowie, a dealer sprzedaje umowę sprzedaży instytucji finansowej. Pożyczkobiorca spłaci wówczas pożyczkę, tak jak spłaciłby pożyczkę bezpośrednią.
2. Pożyczki mieszkaniowe
Pożyczki mieszkaniowe to kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu, które pożyczkobiorcy biorą na zakup domów; oferują dłuższy okres zapadalności niż kredyty samochodowe. Pożyczka mieszkaniowa jest oprocentowana według stałej stopy procentowej, a pożyczkobiorcy mogą obliczyć okres spłaty kapitału i odsetek, aby uzyskać miesięczną płatność. Pożyczkobiorca będzie następnie płacił serię stałych miesięcznych rat przez cały okres spłaty kredytu hipotecznego.
Większość właścicieli domów nie posiada kredytu hipotecznego na cały okres od 15 do 30 lat. Zamiast tego mogą refinansować pożyczkę lub sprzedać dom, aby spłacić zaległe saldo. Większość pożyczkobiorców preferuje kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu, ponieważ mogą przewidzieć schemat swoich okresowych płatności w przyszłości, nawet jeśli nastąpi zmiana stóp procentowych.
3. Pożyczki osobiste
Pożyczki osobiste to pożyczki, które indywidualni pożyczkobiorcy zaciągają w bankach, spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych. Kasy kredytowe (Credit Union) to rodzaj organizacji finansowej będącej własnością jej członków i przez nich zarządzanej. Spółdzielcze kasy pożyczkowe zapewniają członkom różnorodne usługi finansowe, w tym rachunki czekowe i oszczędnościowe oraz pożyczki. Są to organizacje non-profit, których celem jest świadczenie wysokiej jakości usług finansowych, oraz inne instytucje finansowe. Takie pożyczki wymagają od pożyczkobiorców spłaty kwoty głównej pożyczki i odsetek w postaci stałych miesięcznych płatności w okresie od dwóch do pięciu lat.
Pożyczkobiorcy mogą wykorzystywać pożyczki osobiste w określonym celu, takim jak zakup samochodu lub domu, opłacenie kosztów studiów lub wakacji lub opłacenie rachunków za pobyt w szpitalu. W zależności od kwoty zastosowanego kredytu pożyczka może być zabezpieczona lub niezabezpieczona. Zabezpieczone pożyczki osobiste mogą wymagać od pożyczkobiorcy dostarczenia pojazdu mechanicznego, domu lub innych aktywów jako zabezpieczenia.
Więcej zasobów
Finance oferuje program Financial Modeling & Valuation Analyst (FMVA) ™ Certyfikat FMVA® Dołącz do ponad 350 600 studentów, którzy pracują dla firm takich jak Amazon, JP Morgan i Ferrari, z programem certyfikacji dla tych, którzy chcą przenieść swoją karierę na wyższy poziom. Aby kontynuować naukę i rozwijać swoją karierę, pomocne będą następujące zasoby:
- Kredyt pomostowy Kredyt pomostowy Kredyt pomostowy to krótkoterminowa forma finansowania, która służy realizacji bieżących zobowiązań przed uzyskaniem stałego finansowania. Zapewnia natychmiastowy przepływ gotówki, gdy potrzebne jest finansowanie, ale nie jest jeszcze dostępne. Kredyt pomostowy ma stosunkowo wysokie oprocentowanie i musi być zabezpieczony jakimś rodzajem zabezpieczenia
- Analiza kredytowa Analiza kredytowa Analiza kredytowa to proces określania zdolności firmy lub osoby do spłaty zobowiązań. Innymi słowy, jest to proces, który określa ryzyko kredytowe potencjalnego kredytobiorcy lub ryzyko niewykonania zobowiązania. Uwzględnia zarówno czynniki jakościowe, jak i ilościowe.
- Efektywna roczna stopa procentowa Efektywna roczna stopa procentowa Efektywna roczna stopa procentowa (EAR) to stopa procentowa, która jest korygowana o składanie w danym okresie. Krótko mówiąc, skuteczny
- Predatory Lending Predatory Lending Predatory Lending odnosi się do praktyki oferowania i / lub udzielania pożyczki, która jest w najlepszym przypadku nieuczciwa, aw najgorszym stanowi nadużycie wobec strony otrzymującej pożyczkę
