Co to jest pożyczka niezgodna?

Pożyczki niezgodne z wymogami to pożyczki, które nie zaznaczają wszystkich pól niezbędnych do ich sfinansowania przez bank. Istnieje długa lista potencjalnych powodów, dla których niezgodna pożyczka może nie spełniać wszystkich tradycyjnych kryteriów pożyczki, w tym:

• Niewystarczający kredyt
• W przypadku kredytów hipotecznych kwota kredytu jest wyższa niż zgodny z prawem limit kredytowy
• Wykorzystanie pożyczki do niekonwencjonalnych celów

Podsumowanie:

• Pożyczki niezgodne są stosowane, gdy tradycyjne pożyczki nie zaspokajają potrzeb pożyczkobiorcy.
• Wiążą się z dużym ryzykiem i są kosztowne.
• Przed skorzystaniem z niezgodnej pożyczki należy zbadać wszystkie tradycyjne opcje pożyczki.

Zrozumienie niezgodnych pożyczek

Kredyty hipoteczne stanowią większość niespełniających warunków kredytów. Typowe przyczyny niespełniającej warunków pożyczki to: nieruchomość, która nie jest zgodna z kodem pożyczkodawcy lub pożyczkobiorca nie posiada zdolności kredytowej. Ocena kredytowa Ocena kredytowa to liczba reprezentująca zdolność finansową i zdolność kredytową danej osoby oraz możliwość uzyskania pomocy finansowej od pożyczkodawców. Pożyczkodawcy wykorzystują ocenę kredytową do oceny kwalifikacji potencjalnego pożyczkobiorcy do otrzymania pożyczki i szczegółowych warunków pożyczki. lub zdolności finansowe, które uczyniłyby ich dobrymi kandydatami do pożyczenia.

Pożyczki niezgodne z wymogami są dość często oferowane przez pożyczkodawców za duże pieniądze. Oznacza to, że - skoro są uznawane za kredyty o podwyższonym ryzyku - oprocentowanie jest znacznie wyższe. Na przykład przy przeciętnym 30-letnim kredycie hipotecznym o stałym oprocentowaniu Kredyt hipoteczny to pożyczka - udzielona przez pożyczkodawcę hipotecznego lub bank - która umożliwia osobie fizycznej zakup domu. Chociaż możliwe jest zaciągnięcie pożyczki na pokrycie całego kosztu domu, częściej jest to zabezpieczenie pożyczki na około 80% wartości domu. oprocentowanie przekraczające 4% na początku 2019 r., pożyczkodawca może zażądać nawet 8% odsetek.

Oczywiście korzyścią dla pożyczkobiorcy jest to, że może uzyskać potrzebne finansowanie. Zwykle mogą również zabezpieczyć fundusze w odpowiednim czasie, ponieważ pożyczkodawcy zajmujący się twardymi pieniędzmi przetwarzają pożyczki znacznie szybciej niż tradycyjni pożyczkodawcy.

Niebezpieczeństwo dla pożyczkobiorcy zaciągającego niezgodną pożyczkę polega na tym, że jeśli rynek mieszkaniowy spadnie, pożyczkobiorca może zostać „do góry nogami” w swoim kredycie hipotecznym - winien więcej niż wartość kapitału własnego domu i nie będzie w stanie go sprzedać. na kwotę, która pozwoli mu spłacić kredyt hipoteczny.

Przykład pożyczki niezgodnej

Jednym z najczęstszych rodzajów pożyczek niezgodnych z wymogami jest pożyczka typu jumbo. Pożyczka typu jumbo to kredyt hipoteczny, który wykracza daleko poza wytyczne dotyczące maksymalnej kwoty kredytu zgodnie z zasadami określonymi w ustawie o mieszkalnictwie i naprawie (HERA) z 2008 r. I Federalnej Agencji Finansowania Mieszkalnictwa (FHFA). Pożyczkodawca nie otrzymuje ochrony w przypadku niewywiązania się ze zobowiązań przez pożyczkobiorcę, ponieważ pożyczki typu jumbo nie mogą być zakupione ani gwarantowane przez Freddie Mac lub Fannie Mae Fannie Mae Federalne Narodowe Stowarzyszenie Hipoteczne, znane zwykle jako Fannie Mae, jest podmiotem sponsorowanym przez rząd Stanów Zjednoczonych, który powstała w celu rozszerzenia wtórnego rynku kredytów hipotecznych poprzez udostępnienie kredytów hipotecznych kredytobiorcom o niskich i średnich dochodach. Nie zapewnia kredytów hipotecznych pożyczkobiorcom, ale kupuje i gwarantuje kredyty hipoteczne.

Pożyczki typu Jumbo (lub niespełniające wymogów kredyty hipoteczne) mogą mieć zmienną lub stałą stopę procentową. Powinny być używane tylko wtedy, gdy:

• Kredytobiorca ma doskonały kredyt
• Pożyczkobiorca ma stałe źródło dochodu
• Pożyczkobiorca wyczerpał wszystkie tradycyjne opcje pożyczki

Wybór niespełniającego warunków pożyczkodawcy

Zasady wyboru dobrego pożyczkodawcy niezgodnego z zasadami są bardzo podobne do tych, które stosuje się przy wyborze pożyczkodawcy za duże pieniądze. Rzeczy, na które należy zwrócić uwagę, obejmują:

• Najlepsze dostępne stawki
• Osoba / grupa z dużym doświadczeniem
• Osoby / grupy, które są skłonne negocjować stawki i umowy
• Pozytywne referencje od innych pożyczkobiorców

Nie działaj w pośpiechu. Upewnij się, że pożyczkodawca zadaje właściwe pytania i że istnieje otwarta linia komunikacji.

Pożyczki zgodne i ich korzyści

Ważnym aspektem pożyczki zgodnej jest to, że spełnia ona kluczowe kryteria, które umożliwiają bankowi lub innemu dużemu pożyczkodawcy jej udzielenie. Na samym szczycie listy kryteriów znajduje się limit. Jest to maksymalna kwota pożyczki, jaką zaoferuje pożyczkodawca.

W 2008 roku Kongres Stanów Zjednoczonych przyjął ustawę Housing and Economic Recovery Act (HERA), która wymusiła coroczną zmianę zgodnego limitu kredytowego na kredyty hipoteczne wraz ze średnimi kosztami domu w USA. Od 2019 r.FHFA podniosła zgodny limit pożyczki do około 485000 USD. Jeśli dom znajduje się na droższym rynku (na przykład w San Francisco lub Nowym Jorku), limit pożyczki może być wyższy.

Więcej zasobów

Finance jest oficjalnym dostawcą globalnego programu Financial Modeling & Valuation Analyst (FMVA) ™ Certyfikat FMVA® Dołącz do ponad 350 600 studentów, którzy pracują dla firm takich jak Amazon, JP Morgan i Ferrari, program certyfikacji, który ma pomóc każdemu zostać światowej klasy analitykiem finansowym . Poniższe dodatkowe zasoby będą przydatne, aby kontynuować karierę:

• Roczna stopa procentowa (APR) Roczna stopa procentowa (APR) Roczna stopa procentowa (APR) to roczna stopa oprocentowania, którą osoba fizyczna musi zapłacić z tytułu pożyczki lub które otrzyma na koncie depozytowym. Ostatecznie APR jest prostym terminem procentowym używanym do wyrażenia liczbowej kwoty płaconej rocznie przez osobę fizyczną lub podmiot za przywilej pożyczania pieniędzy.
• Pożyczka w twardych pieniądzach Pożyczka w twardych pieniądzach Pożyczka w twardych pieniądzach to rodzaj finansowania, które otrzymuje pożyczkobiorca w postaci fizycznego majątku używanego jako zabezpieczenie pożyczki. Pożyczka - najczęściej udzielana przez osoby prywatne
• Bank hipoteczny Bank hipoteczny Bank hipoteczny to bank specjalizujący się w kredytach hipotecznych. Może być zaangażowany w tworzenie lub obsługę kredytów hipotecznych lub jedno i drugie. Banki pożyczają własny kapitał pożyczkobiorcom i albo zbierają spłaty w ratach wraz z określoną stopą procentową, albo sprzedają swoje pożyczki na rynku wtórnym.
• Pożyczki bez regresu a pożyczki z regresem Pożyczki bez regresu a regres Pożyczki bez regresu a regres to dwie ogólne kategorie często używane przy zakupie pożyczki na zakup nieruchomości. Istnieje oczywiście wiele czynników, które należy wziąć pod uwagę przy zaciąganiu pożyczki, czy to na dom, czy na nieruchomość komercyjną. Jednak jedną z najważniejszych decyzji jest to, czy skorzystać z pożyczki bez regresu, czy z regresem.