Świadectwo depozytowe (CD) odnosi się do produktu finansowego oferowanego przez instytucje finansowe - takie jak banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe. Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe. SKOK to rodzaj organizacji finansowej będącej własnością jej członków i przez nich zarządzanej. Spółdzielcze kasy pożyczkowe zapewniają członkom różnorodne usługi finansowe, w tym rachunki czekowe i oszczędnościowe oraz pożyczki. Są to organizacje non-profit, których celem jest świadczenie wysokiej jakości usług finansowych - które pozwalają klientom zarabiać określony poziom odsetek od ich depozytów, aw zamian muszą pozostawić depozyt nietknięty przez określony czas lub zaryzykować zapłacenie kwoty kara za wcześniejsze wycofanie.
Model biznesowy banków
Praktycznie każdy bank lub SKOK będzie oferować certyfikaty depozytów lub inne produkty finansowe podobne do płyt CD. Kiedy myślisz o modelu biznesowym banku, w najprostszej formie, przyjmie on depozyty od osób, które nie potrzebują teraz pieniędzy. Bank dba o bezpieczeństwo pieniędzy i pożycza część pieniędzy innym osobom, które ich potrzebują. Aby zachęcić ludzi do zdeponowania swoich pieniędzy, banki będą płacić określony poziom odsetek.
Bank osiąga zyski, pobierając wyższe odsetki od pożyczonych pieniędzy niż odsetki wypłacane deponentom. Jednak banki są zobowiązane do zwrotu środków deponentów za każdym razem, gdy je wycofają. Dlatego istnieje ryzyko, że wielu deponentów może jednocześnie wypłacić swoje środki.
Aby zminimalizować to ryzyko, banki są utrzymywane w określonym poziomie rezerw Wskaźnik rezerw Wskaźnik rezerw - zwany również wskaźnikiem rezerw bankowych, rezerwą obowiązkową lub wskaźnikiem rezerwy gotówkowej - to procent depozytów, które instytucja finansowa musi utrzymywać w rezerwie jako gotówka. Bank centralny jest instytucją określającą wymagany poziom rezerwy. lub współczynnik kapitałowy. Współczynnik wskazuje, jaka część depozytów banków musi być przechowywana w przypadku scenariuszy stresowych, w których wielu deponentów może chcieć wypłacić swoje środki w tym samym czasie.
Ryzyko można ograniczać również dzięki świadectwom depozytowym, ponieważ są one przechowywane przez określony czas, co zapewnia większe bezpieczeństwo bankom.
Jak działają certyfikaty depozytowe
Chociaż każdy bank oferuje płyty CD, każdy z nich może oferować inne warunki w swojej ofercie produktów. Na przykład banki mogą oferować różne poziomy stóp procentowych. Ogólnie rzecz biorąc, oprocentowanie oferowane na płycie CD jest wyższe niż w przypadku typowego konta oszczędnościowego. Konto oszczędnościowe. Konto oszczędnościowe to typowe konto w banku lub spółdzielczej kasy pożyczkowej, które umożliwia osobie fizycznej wpłacanie, zabezpieczanie lub wypłacanie pieniędzy, gdy zajdzie taka potrzeba. Rachunek oszczędnościowy zwykle opłaca odsetki od depozytów, chociaż oprocentowanie jest dość niskie. lub inne produkty rynku pieniężnego, ponieważ nie można ich wycofać ani odsprzedać.
Otwarcie płyty CD w banku jest podobne do otwarcia dowolnego rachunku bankowego. Jednak kluczowa różnica polega na tym, że zgadzając się na zdeponowanie pieniędzy na płycie CD, zablokujesz pewne czynniki dotyczące zdeponowanych środków:
- Oprocentowanie
- Okres lub długość depozytu
- Dyrektor
- Instytucja
Oprocentowanie
Stopa procentowa oferowana przy podpisywaniu płyty CD zostaje zablokowana w okresie, na który płyta jest przeznaczona. Stopa procentowa zwykle zmienia się wraz ze stopami procentowymi na rynku. Ponieważ CD są zwykle krótsze pod względem długości, oprocentowanie, które daje CD, jest ściśle powiązane ze stopą procentową ustalaną przez banki centralne krajów.
W Stanach Zjednoczonych nazywa się to stopą funduszy federalnych Stopa funduszy federalnych W Stanach Zjednoczonych stopa funduszy federalnych odnosi się do stopy procentowej, jaką instytucje depozytowe (takie jak banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe) pobierają od innych instytucji depozytowych za pożyczki jednodniowe kapitału od ich salda rezerwowe na zasadzie niezabezpieczonej. , który jest ustalany przez Rezerwę Federalną. Bank nie jest w stanie zmienić stopy, jeśli stopy procentowe w końcu spadną. Z drugiej strony klient musi zatrzymać pieniądze na lokacie, jeśli stopa procentowa wzrośnie.
Semestr
Długość przeznaczona dla płyty CD zostaje zablokowana po podpisaniu. Jest to okres, w którym środki nie mogą zostać wypłacone bez ponoszenia kary. Płyty CD są dostępne w różnych długościach (6-miesięczna płyta CD, roczna płyta CD, 2-letnia płyta CD itp.). Termin wygasa z datą zapadalności, która jest najwcześniejszą datą, w której środki mogą zostać wypłacone bez ponoszenia kary.
Dyrektor
Kwota, która ma być zdeponowana na płycie CD, jest zablokowana po podpisaniu. Nie ma standardowej kwoty kapitału, a dla każdej płyty CD może się ona znacznie różnić.
Instytucja
Bank lub instytucja finansowa, w której otwarta jest płyta CD, określi szczegóły umowy, takie jak kary i miejsce, w którym środki CD zostaną zdeponowane w terminie zapadalności.
Zalety płyt CD
1. Bezpieczeństwo
Certyfikaty depozytowe są ogólnie uważane za jeden z najbezpieczniejszych rodzajów inwestycji. Po pierwsze, stałe oprocentowanie blokuje kwotę zysku, który ma zostać osiągnięty, zmniejszając zmienność zwrotu dla inwestora. Ponadto kaucja jest gwarantowana przez bank, który ją wystawił.
2. Wyższy zysk niż rachunki oszczędnościowe
Większe banki są generalnie wspierane przez rządy, więc ryzyko niewypłacalności jest bardzo małe. Ponadto, płyty CD oferują wyższy zysk niż większość rachunków oszczędnościowych lub rachunków rynku pieniężnego, co jest korzystne dla tych, którzy nie potrzebują obecnie swoich środków, ale nadal chcieliby mieć bezpieczny zwrot z inwestycji.
Wady płyt CD
1. Brak płynności
Świadectwa depozytowe charakteryzują się brakiem płynności, ponieważ są zablokowane na określony czas. Chociaż można je wycofać wcześniej, wiąże się to z karą. Kara sprawia, że wczesna wypłata środków jest bardzo nieatrakcyjna.
2. Stosunkowo niska wydajność
Chociaż CD oferują wyższy zysk niż konta oszczędnościowe, istnieje wiele innych inwestycji i klas aktywów, które oferują wyższy zysk, w tym większość akcji i innych rodzajów obligacji.
Powiązane odczyty
Finance jest oficjalnym dostawcą Certyfikatu Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ Akredytacja Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ to globalny standard dla analityków kredytowych obejmujący finanse, rachunkowość, analizę kredytową, analizę przepływów pieniężnych, modelowanie warunków umowy, spłaty pożyczek i nie tylko. program certyfikacji, mający na celu przekształcenie każdego w światowej klasy analityka finansowego.
Aby pomóc Ci zostać światowej klasy analitykiem finansowym i rozwinąć swoją karierę w pełnym zakresie, te dodatkowe zasoby będą bardzo pomocne:
- Dostępne saldo Dostępne saldo Dostępne saldo posiadacza konta to kwota środków na jego koncie, do których można uzyskać natychmiastowy dostęp. Można to traktować jako ilość
- Rachunek rynku pieniężnego (MMA) Rachunek rynku pieniężnego (MMA) Rachunek rynku pieniężnego (MMA) to rodzaj rachunku oszczędnościowego, który posiada cechy konta czekowego - mianowicie jest wyposażony w czeki i / lub kartę debetową
- Instrument zbywalny Instrument zbywalny Instrument zbywalny to dokument, który gwarantuje wypłatę określonej kwoty określonej osobie (odbiorcy).
- Konta czekowe a rachunki oszczędnościowe Konta czekowe a rachunki oszczędnościowe Klient banku może wybrać otwarcie rachunków czekowych lub oszczędnościowych w zależności od kilku czynników, takich jak cel, łatwość dostępu lub inne cechy. Rachunek bieżący to typ konta bankowego używany do codziennych transakcji. Jest to najbardziej podstawowe konto, które oferują banki, spółdzielcze kasy pożyczkowe i drobni pożyczkodawcy.
