Coroczny przegląd kredytu to proces przeglądu, który pożyczkodawcy przeprowadzają na rachunkach bieżących z niespłaconym kredytem. Wierzyciele, tacy jak banki Największe banki w USA Według amerykańskiej Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów w lutym 2014 r. W USA było 6 799 banków komercyjnych ubezpieczonych przez FDIC. Bankiem centralnym kraju jest Bank Rezerw Federalnych, który powstał po Wraz z uchwaleniem ustawy o Rezerwie Federalnej w 1913 r. biura kredytowe i firmy świadczące usługi finansowe przeprowadzają oceny zarówno klientów indywidualnych, jak i korporacyjnych, aby ocenić ich poziom ryzyka i zdolność do ciągłego honorowania zaległych zobowiązań kredytowych. Na podstawie ustaleń oceny kredytowej kredytodawca może podjąć decyzję o udzieleniu kredytu lub o zaprzestaniu jakichkolwiek istniejących relacji z klientem.
W branży pożyczek komercyjnych przegląd kredytów przyjmuje formę monitorowania konta, w którym pożyczkodawca okresowo przegląda bieżące niespłacone pożyczki, kwartalnie, co pół roku lub raz w roku. Celem przeglądu jest upewnienie się, że wszystkie niespłacone pożyczki zostały udzielone zgodnie ze standardami i zasadami firmy. Pożyczkodawca weryfikuje również brak pogorszenia zdolności kredytowej. Zdolność kredytowa Zdolność kredytowa, najprościej mówiąc, to jak „godny” lub zasługujący jest kredyt. Jeżeli pożyczkodawca jest przekonany, że pożyczkobiorca spłaci swoje zobowiązanie w terminie, uznaje się, że ma on zdolność kredytową. kredytobiorców posiadających niespłacone linie kredytowe.
Szybkie podsumowanie
- Roczna ocena kredytowa to coroczna ocena przeprowadzana przez pożyczkodawców i wierzycieli klientów z niespłaconymi pożyczkami lub liniami kredytowymi.
- Ustalenia przeglądu kredytowego pomagają pożyczkodawcy w podjęciu decyzji o udzieleniu lub zaprzestaniu udzielania kredytu pożyczkobiorcy.
- Kredytodawcy przeprowadzają również przeglądy kredytowe, aby określić, czy klienci z niespłaconymi kredytami spełniają istniejące kryteria i standardy kredytowe.
Cele corocznego przeglądu zdolności kredytowej
Oto główne powody, dla których pożyczkodawcy i wierzyciele przeprowadzają coroczny przegląd zdolności kredytowej:
1. Oceń zdolność kredytową potencjalnych kredytobiorców
Kredytodawca może wykorzystać ocenę zdolności kredytowej jako narzędzie oceny zdolności klienta do terminowej spłaty kapitału i odsetek. W przypadku obecnych klientów z niespłaconymi pożyczkami kredytodawca jest zainteresowany, aby wiedzieć, czy nadal spełniają wymogi i kryteria udzielania pożyczki oraz czy ich sytuacja finansowa mogła ulec zmianie.
Ustalenia mogą pomóc kredytodawcy w przeglądzie linii kredytowych w celu zwiększenia lub zmniejszenia kwot dostępnych dla klienta (klientów). Kredytodawca może również ocenić siłę finansową nowych pożyczkobiorców, aby określić ich zdolność do terminowej spłaty kwoty pożyczki wraz z odsetkami.
W zależności od wyników ocen pożyczkodawca może zdecydować o zatwierdzeniu lub odrzuceniu wniosku o pożyczkę.
2. Zbadaj historię kredytową potencjalnego pożyczkobiorcy
Wierzyciele mogą również przeprowadzać przeglądy kredytowe w celu zbadania historii kredytowej pożyczkobiorcy, aby poznać jego historię dotyczącą kwoty kredytu, który pożyczył w przeszłości, wzorców płatności, historii niewypłacalności i przejęć itp. Pożyczkodawca może uzyskać raport kredytowy z jednego z trzech głównych biur kredytowych, tj. Transunion, Experian i Equifax.
Raport kredytowy zawiera informacje o wszystkich pożyczkodawcach, którzy udzielili klientowi kredytu, historię płatności, limity kredytowe i spójność w terminowych spłatach różnych wierzycieli. Pożyczkodawca może następnie wykorzystać te informacje do podjęcia decyzji o zatwierdzeniu lub odrzuceniu wniosku o pożyczkę, w zależności od ocenianego poziomu ryzyka i historii kredytowej.
3. Ujawnij negatywne dane o kredytobiorcach
Kredytodawca może również skorzystać z corocznego przeglądu zdolności kredytowej w celu zbadania sytuacji finansowej pożyczkobiorcy w celu uzyskania negatywnych informacji dotyczących jego wcześniejszej historii kredytowej. Na przykład, jeśli pożyczkodawca stwierdzi, że pożyczkobiorca z niespłaconą pożyczką w przeszłości składał wnioski o ogłoszenie upadłości, orzeczenia w sprawach pieniężnych, egzekucje itp., Może zaistnieć potrzeba ponownej oceny linii kredytowej w celu odzwierciedlenia nowych informacji.
Obecność negatywnych informacji w raporcie kredytowym pożyczkobiorcy wiąże się ze zwiększonym ryzykiem dla pożyczkodawcy, a pożyczkodawca może zdecydować się na odrzucenie kolejnych wniosków kredytowych lub zmniejszenie dostępnej dla pożyczkobiorcy linii kredytowej.
Informacje zebrane podczas corocznego przeglądu zdolności kredytowej
Kiedy pożyczkodawcy udzielają kredytów na różne rodzaje pożyczek, takich jak kredyty hipoteczne, pożyczki samochodowe i pożyczki osobiste, podczas przeglądu zdolności kredytowej gromadzą określone rodzaje danych o pożyczkobiorcy. Pożyczkodawca analizuje sprawozdania finansowe pożyczkobiorcy, aby zorientować się w strukturze kapitału. Struktura kapitału Struktura kapitału odnosi się do kwoty zadłużenia i / lub kapitału zaangażowanego przez firmę w celu sfinansowania jej działalności i sfinansowania aktywów. Struktura kapitałowa firmy, wyniki zarządzania, wskaźniki rotacji zapasów Wskaźnik rotacji zapasów Wskaźnik rotacji zapasów, znany również jako wskaźnik rotacji zapasów, jest wskaźnikiem wydajności, który mierzy efektywność zarządzania zapasami.Formuła wskaźnika rotacji zapasów jest równa kosztowi sprzedanych towarów podzielonemu przez całkowite lub średnie zapasy, aby pokazać, ile razy zapasy zostały „przekazane” lub sprzedane w danym okresie. , zyski zatrzymane, istniejące zobowiązania krótkoterminowe i długoterminowe itp.
Większość pożyczkodawców jest zainteresowanych zebraniem następujących informacji podczas oceny zdolności kredytowej:
1. Adekwatność zabezpieczenia
Podczas corocznego przeglądu kredytu pożyczkodawca jest zainteresowany znajomością adekwatności zabezpieczenia kredytu. W szczególności pożyczkodawca określa, czy wartość godziwa Wartość godziwa odnosi się do rzeczywistej wartości składnika aktywów - produktu, zapasów lub papieru wartościowego - uzgodnionej zarówno przez sprzedającego, jak i kupującego. Wartość godziwa ma zastosowanie do produktu, który jest sprzedawany lub sprzedawany na rynku, do którego należy, lub w normalnych warunkach - a nie do produktu, który jest likwidowany. zabezpieczenia wystarczy na pokrycie całkowitej kwoty kredytu w przypadku niewywiązania się kredytobiorcy z zobowiązań.
Jeżeli wycena zabezpieczenia przez pożyczkobiorcę nie jest satysfakcjonująca, pożyczkodawca może dokonać niezależnej wyceny środka w celu ustalenia jego szacunkowej wartości po uwzględnieniu kosztów amortyzacji. Pożyczkodawca może również zweryfikować własność zabezpieczenia, żądając od pożyczkobiorcy dokumentów potwierdzających własność, takich jak tytuł własności, dziennik pokładowy itp.
2. Kapitał
Udzielając kredytu pożyczkobiorcy, pożyczkodawca może preferować pożyczkobiorców z kapitałem rezerwowym z oszczędności, inwestycji lub nieruchomości. Kapitał rezerwowy może zostać wykorzystany na spłatę pożyczki w przypadku niepowodzenia finansowanej działalności gospodarczej.
W przypadku pożyczek osobistych pożyczkodawcy mogą z łatwością zatwierdzić kredyt dla osób fizycznych posiadających dodatkowe źródło kapitału poza dochodem gospodarstwa domowego. Dostępność dodatkowego kapitału może również wskazywać na zdolność kredytobiorcy do efektywnego zarządzania swoimi finansami.
3. Przeznaczenie pożyczki
Ocena kredytowa może obejmować przyjrzenie się celowi pożyczki lub sposobowi, w jaki pożyczkobiorca zamierza wykorzystać środki. Pożyczkodawca jest zainteresowany finansowaniem wykonalnych projektów, które przyniosą wystarczający zwrot, aby pomóc w sfinansowaniu pożyczki. Jeżeli cel pożyczki jest niewykonalny lub nie jest wskazany, istnieje większe ryzyko, że pożyczkodawca nie wywiąże się z płatności, a pożyczkodawca może odrzucić wniosek.
Również w przypadku, gdy celem pożyczki jest sfinansowanie projektu mającego wpływ społeczny na społeczność, pożyczkodawca może zgodzić się na udzielenie kredytu w oparciu o społeczne oddziaływanie projektu na społeczność.
Powiązane odczyty
Finance oferuje program Financial Modeling & Valuation Analyst (FMVA) ™ Certyfikat FMVA® Dołącz do ponad 350 600 studentów, którzy pracują dla firm takich jak Amazon, JP Morgan i Ferrari, z programem certyfikacji dla tych, którzy chcą przenieść swoją karierę na wyższy poziom. Aby dalej uczyć się i rozwijać swoją bazę wiedzy, zapoznaj się z dodatkowymi odpowiednimi zasobami poniżej:
- Analiza ryzyka kredytowego Analiza ryzyka kredytowego Analizę ryzyka kredytowego można traktować jako rozszerzenie procesu alokacji kredytów. Po złożeniu wniosku przez osobę fizyczną lub firmę do banku lub instytucji finansowej o pożyczkę instytucja pożyczkowa analizuje potencjalne korzyści i koszty związane z pożyczką.
- Analiza pożyczki Analiza pożyczki Analiza pożyczki to metoda oceny, która pozwala określić, czy pożyczki są udzielane na realnych warunkach i czy potencjalni pożyczkobiorcy mogą i chcą spłacić pożyczkę. Sprawdza kwalifikowalność potencjalnego pożyczkobiorcy pod kątem kryteriów określonych dla udzielenia pożyczki.
- Jakość zabezpieczenia Jakość zabezpieczenia Jakość zabezpieczenia jest związana z ogólnym stanem określonego składnika aktywów, który firma lub osoba fizyczna chce postawić jako zabezpieczenie przy pożyczaniu środków
- Najlepsze certyfikaty analityków kredytowych Najlepsze certyfikaty analityków kredytowych Lista najważniejszych certyfikatów analityków kredytowych. Zapoznaj się z przeglądem najlepszych certyfikatów finansowych dla specjalistów z całego świata pracujących w tej dziedzinie.
