Stopa kredytowa zarobków (ECR) to odsetki płacone przez banki od depozytów klientów. Banki stosują ECR do sald, które deponenci pozostawiają na swoich nieoprocentowanych rachunkach. Kwota obliczona po zastosowaniu ECR służy do zaliczenia opłat za usługi. Banki zwykle wiążą ECR ze stopą amerykańskiego bonu skarbowego.
Banki wykorzystują wskaźnik kredytu dla zarobków (ECR), aby skompensować opłaty uiszczane przez klientów za świadczone przez nich usługi. Obejmują one kredyty biznesowe, rachunki oszczędnościowe Rachunek oszczędnościowy Rachunek oszczędnościowy to typowe konto w banku lub spółdzielczej kasy pożyczkowej, które umożliwia osobom fizycznym wpłacanie, zabezpieczanie lub wypłacanie pieniędzy w razie potrzeby. Rachunek oszczędnościowy zwykle opłaca odsetki od depozytów, chociaż oprocentowanie jest dość niskie. , karty debetowe, karty kredytowe i usługi handlowe.
ECR jest stosowany do środków, które deponenci pozostawiają na swoich kontach; w związku z tym klienci posiadający duże depozyty płacą niższe opłaty za usługi bankowe.
Podsumowanie
- Stopa kredytowa zysków (ECR) to odsetki płacone przez banki od nieoprocentowanych depozytów klientów.
- ECR jest wykorzystywany przez banki do kredytowania klientów opłatami za świadczone przez nie usługi.
- Jest przybliżony do kursu 91-dniowego bonu skarbowego USA.
Krótka historia wskaźnika kredytu dla zarobków (ECR)
Praktyka ECR ma swoje korzenie w Stanach Zjednoczonych, kiedy w latach trzydziestych XX wieku uchwalono przepisy bankowe. Regulacja Q, uchwalona przez Radę Rezerwy Federalnej (FRB) zgodnie z ustawą Glass-Steagalla z 1933 roku Ustawa Glassa-Steagalla, znana również jako ustawa bankowa z 1933 roku, jest aktem prawnym oddzielającym inwestycje od Bankowość. Ustawa była awaryjną odpowiedzią na ogromne upadłości banków w czasie Wielkiego Kryzysu, ponieważ uważano, że spekulacje banków komercyjnych przyczyniły się do krachu i nałożyły na banki komercyjne ograniczenie płacenia odsetek na transakcyjnych rachunkach depozytowych.
Rozporządzenie to określa również górną granicę stóp procentowych dla depozytów czasowych i oszczędności. W latach sześćdziesiątych sektor bankowy Stanów Zjednoczonych zaczął udzielać kredytów na nieoprocentowane depozyty, które były wykorzystywane do równoważenia opłat za usługi bankowe. W ten sposób banki generowały wartość dla swoich klientów i zachęcały ich do korzystania z większej liczby usług poprzez obniżenie opłat za usługi.
Korzyści z ECR
1. Kontrola kosztów
ECR obniża opłaty za usługi bankowe i pomaga zwiększyć marżę operacyjną firmy Marża operacyjna Marża operacyjna jest równa przychodowi operacyjnemu podzielonemu przez przychód. Jest to wskaźnik rentowności mierzący przychody po pokryciu kosztów operacyjnych i nieoperacyjnych przedsiębiorstwa. Nazywany również zwrotem ze sprzedaży i zysku - ostatecznie zwiększający wartość dla akcjonariuszy.
2. Wydajność
ECR jest stosowane automatycznie w celu wyrównania opłat bankowych. W związku z tym pracownicy skarbu nie muszą interweniować w celu jej wykonania, co oszczędza zasoby i czas.
3. Przejrzystość
Rachunki depozytów na żądanie (DDA) z odpowiednim ECR zapewniają przejrzystość w zarządzaniu gotówką. Informacje o saldzie, szczegóły opłat i szczegóły transakcji są dostępne na żądanie i zawarte w miesięcznych wyciągach z konta.
4. Zarządzanie płynnością
Kilka firm ma trudności z prognozowaniem krótkoterminowej gotówki, co sprawia, że natychmiastowy dostęp do płynności ma krytyczne znaczenie. Dzięki ECR klienci mają natychmiastowy dostęp do swoich funduszy, co ułatwia prognozowanie krótkoterminowej gotówki.
Ograniczenia ECR
1. Szerokie zróżnicowanie
Istnieje wiele różnic w ECR, które są oferowane klientom korporacyjnym, nawet z tymi samymi saldami.
W trzecim kwartale 2018 r. Dla DDA 100 000 USD zakres ECR między 25 a 75 percentylem wynosił 28 punktów bazowych (tj. 0,28%), podczas gdy dla 100 000 000 USD zakres wzrósł do 71 punktów bazowych i 91 punktów bazowych dla Salda DDA w wysokości 250 000 000 USD.
2. Rozbieżne strategie banków
Bank centrów pieniężnych Bank centrów pieniężnych Bank centrów pieniężnych to bank zlokalizowany w dużych miastach, takich jak Londyn, Nowy Jork i Hongkong. Obejmuje regiony, kraje i kontynenty, pod warunkiem, że banki regionalne stosują różne strategie dla ECR. Podczas gdy cztery największe amerykańskie banki płaciły wyższe oprocentowanie kredytów klientom o niskim saldzie, banki regionalne płaciły wyższe oprocentowanie kredytów klientom z wysokimi saldami.
3. Możliwość zastosowania
ECR jest stosowany tylko do sald zebranych, a nie do sald zmiennoprzecinkowych lub księgowych. Zebrane salda to te, które są rozliczone i dostępne do zainwestowania lub przeniesienia.
Przyszłość ECR
ECR przechodzi zmiany, ponieważ banki wprowadzają innowacje, aby nadążyć za rosnącymi wymaganiami klientów i presją rynkową. Niektórzy próbują rozszerzyć znaczenie opłat za usługi na więcej usług bankowych.
Koncepcja ECR jest obecnie akceptowana i praktykowana przez wiele rządów poza Stanami Zjednoczonymi. Można ją rozszerzyć, aby przynosić korzyści niezależnie od granic geograficznych, umożliwiając klientom uzyskanie większych korzyści z sald na całym świecie. Takie cechy ECR sprawią, że będzie on atrakcyjny dla szerokiego grona firm.
Powiązane odczyty
Finance jest oficjalnym dostawcą globalnego certyfikatu Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ Akredytacja Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ to globalny standard dla analityków kredytowych obejmujący finanse, księgowość, analizę kredytową, analizę przepływów pieniężnych , modelowanie warunków umowy, spłaty pożyczek i nie tylko. program certyfikacji, mający pomóc każdemu zostać światowej klasy analitykiem finansowym. Aby kontynuować karierę, przydatne będą poniższe dodatkowe zasoby finansowe:
Opłata za usługę Opłata za usługę Opłata za usługę, zwana również opłatą za usługę, odnosi się do opłaty pobieranej za usługi związane z kupowanym produktem lub usługą.
Bank centrów pieniężnych Bank centrów pieniężnych Bank centrów pieniężnych to bank zlokalizowany w dużych miastach, takich jak Londyn, Nowy Jork i Hongkong. Obejmuje regiony, kraje i kontynenty, zapewniając rozszerzenie
Bony skarbowe (bony skarbowe) Bony skarbowe (bony skarbowe) Bony skarbowe (w skrócie) to krótkoterminowy instrument finansowy emitowany przez Departament Skarbu USA z okresem zapadalności od kilku dni do 52 tygodni (rok). Są uważane za jedne z najbezpieczniejszych inwestycji, ponieważ są wspierane przez pełną wiarę i kredyt rządu Stanów Zjednoczonych.
Rezerwa Federalna (Fed) Rezerwa Federalna (Fed) Rezerwa Federalna to bank centralny Stanów Zjednoczonych i organ finansowy odpowiedzialny za największą na świecie gospodarkę wolnorynkową.
