Blokada oprocentowania kredytu hipotecznego w dół odnosi się do blokady oprocentowania kredytu hipotecznego, która daje kredytobiorcy możliwość obniżenia oprocentowania kredytu hipotecznego, jeśli rynkowe stopy procentowe Stopa procentowa Stopa procentowa odnosi się do kwoty pobieranej przez pożyczkobiorcę w dowolnej formie zadłużenia wyrażonego zazwyczaj jako procent kwoty głównej. spaść w określonym czasie. Daje to pożyczkobiorcy pewność, że oprocentowanie kredytu hipotecznego nie wzrośnie, a także, że w przypadku ich pojawienia się będzie mógł skorzystać z niższych stóp procentowych.
Spadek stopy oprocentowania kredytu hipotecznego zwykle zbiega się z datą zamknięcia nieruchomości - pożyczkobiorca musi z niej skorzystać przed lub w dniu zamknięcia.
Struktura spadku oprocentowania kredytu hipotecznego
Tradycyjnie kredytobiorca hipoteczny bierze albo hipotekę o stałym oprocentowaniu, albo o zmiennym oprocentowaniu. Hipoteka o zmiennej stopie. Odnosi się do rodzaju kredytu mieszkaniowego, w przypadku którego odsetki nie są stałe, ale żaden z produktów nie oferuje korzyści płynnego obniżania stopy procentowej kredytu hipotecznego. Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu mają stałą stopę procentową przez cały okres trwania kredytu hipotecznego, podczas gdy kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej pozwala na zmianę oprocentowania kredytu hipotecznego wraz z główną stopą procentową. podstawowa stopa procentowa) odnosi się do stopy procentowej, jaką duże banki komercyjne pobierają od kredytów i produktów posiadanych przez ich klientów o najwyższym ratingu kredytowym. instytucji.
Spadek oprocentowania kredytu hipotecznego pozwala kredytobiorcy na skorzystanie ze spadku oprocentowania kredytów hipotecznych, ale nie naraża go na wyższe oprocentowanie kredytu hipotecznego, jeśli się pojawią.
Oto podstawowe mechanizmy związane z blokadą spłaty kredytu hipotecznego:
1. Pożyczkodawca przedstawia punkt odniesienia, o ile stopy muszą spaść
Kredytodawcy zazwyczaj oferują zmienną stopę procentową kredytu hipotecznego, jeśli oprocentowanie kredytu hipotecznego jest o 0,25-0,5% wyższe niż stopa zablokowana. Na przykład, jeśli zaoferowano Ci stopę procentową w wysokości 4,25%, a Twój pożyczkodawca wymaga 0,5% różnicy w celu obniżenia poziomu, wówczas bieżące stawki musiałyby spaść do 3,75%, aby osoba fizyczna mogła skorzystać z tej opcji.
2. Zintegrowana opłata renegocjacyjna
Niektórzy pożyczkodawcy pobierają procentową kwotę pożyczki za opcję float down. Na przykład pożyczkodawca Pożyczkodawca Pożyczkodawca jest definiowany jako firma lub instytucja finansowa, która udziela kredytu firmom i osobom fizycznym, przy założeniu, że pełna kwota może obciążyć osobę indywidualną 1% pożyczki w wysokości 500 000 USD w celu wykonania opcji obniżenia ceny. Jeśli dana osoba zdecyduje się na skorzystanie z opcji float down, będzie musiała zapłacić dodatkowe 5000 USD (1% z 500 000 USD) instytucji pożyczkowej.
3. Brak zmian w terminie wygaśnięcia blokady hipotecznej
Kredytobiorca jest zobowiązany do wykonania lub unieważnienia opcji float down przed zamknięciem. Wielu pożyczkodawców wyraźnie daje do zrozumienia, że nie są w stanie przedłużyć okresu blokady dla płynności, nawet jeśli data zamknięcia zostanie przedłużona.
4. Musisz poprosić pożyczkodawcę o zmianę kursu w dół
Opcja float down nie jest wykonywana automatycznie. Pożyczkobiorca musi zażądać skorzystania z opcji osobiście, telefonicznie lub pocztą elektroniczną.
5. Może być wymagane wcześniejsze zatwierdzenie warunkowej pożyczki
Niektórzy pożyczkodawcy wymagają, aby pożyczkobiorca otrzymał zgodę na poprzednią pożyczkę, aby nabyć opcję float down. Ponadto pożyczkodawca zazwyczaj zastrzega sobie prawo do przeglądu kredytu, dochodu i aktywów pożyczkobiorcy przed przypisaniem opcji float down.
Zalety płynnej blokady oprocentowania kredytu hipotecznego
Niektóre zalety płynnej blokady oprocentowania kredytu hipotecznego obejmują:
1. Zalety spadających stóp
Opcja float down daje pożyczkobiorcy możliwość skutecznego obniżenia kosztów kredytu hipotecznego w przypadku spadku oprocentowania.
2. Ochrona przed wzrostem stóp
Jeśli oprocentowanie kredytów hipotecznych wzrośnie, blokada oprocentowania kredytu hipotecznego spadnie, co zapewni kredytobiorcy ochronę przed spadkiem.
Ograniczenia obniżenia blokady oprocentowania kredytu hipotecznego
Niektóre ograniczenia związane z blokadą spłaty kredytu hipotecznego obejmują:
1. Płatność jest wymagana, nawet jeśli nie została wykorzystana
Pożyczkobiorca nadal będzie musiał uiścić wszelkie opłaty związane z opcją float down, nawet jeśli ostatecznie z niej nie skorzysta.
2. Charakter spekulacyjny
Wiele opcji typu float down jest uwzględnianych w warunkach kredytu hipotecznego przez kredytobiorców, którzy uważają, że oprocentowanie kredytu hipotecznego spadnie. Jeśli oprocentowanie kredytów hipotecznych wykazuje stałą historię spadków, pożyczkobiorca może nieumyślnie wybrać opcję float down z przekonaniem, że oprocentowanie kredytów hipotecznych będzie nadal spadać.
Praktyczny przykład
Osoba chce kupić dom. Złożyli już ofertę na swój wymarzony dom. Aby nabyć nieruchomość, osoba fizyczna musi nabyć hipotekę przed datą zamknięcia. Decydują się na zintegrowanie opcji obniżenia oprocentowania kredytu hipotecznego ze swoim kredytem hipotecznym, aby skorzystać z ostatnich spadków oprocentowania kredytów hipotecznych.
Poniżej warunki umowy kredytu hipotecznego kredytobiorcy:
- Zablokowana stopa 4,5% przez 30 lat.
- Pożyczkobiorca musi zapłacić stałą opłatę w wysokości 1000 USD, aby skorzystać z opcji float down.
- Stopa płynnego spadku została ustalona na 4,25%.
Jeśli przed zamknięciem oprocentowanie kredytu hipotecznego spadnie do 4,25% lub poniżej, osoba fizyczna będzie miała możliwość zablokowania nowej niższej stopy. Może to nie brzmieć jak duża różnica, ale jeśli kwota pożyczki wynosi 5000000 USD, to robi ogromną różnicę:
- 5.000.000 $ przy 4,5% oznacza, że osoba fizyczna musiałaby spłacić 9.120.334 $ przez cały okres trwania pożyczki.
- 5 000 000 USD przy 4,25% oznacza, że osoba fizyczna musiałaby spłacić 8 854 920 USD przez cały okres trwania pożyczki.
Więcej zasobów
Finance oferuje Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ Certification Akredytacja Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ to globalny standard dla analityków kredytowych obejmujący finanse, rachunkowość, analizę kredytową, analizę przepływów pieniężnych, modelowanie zobowiązań, pożyczki spłaty i nie tylko. program certyfikacji dla tych, którzy chcą przenieść swoją karierę na wyższy poziom. Aby dalej uczyć się i rozwijać swoją bazę wiedzy, zapoznaj się z dodatkowymi odpowiednimi zasobami poniżej:
- Harmonogram amortyzacji Harmonogram amortyzacji Harmonogram amortyzacji to tabela zawierająca szczegóły okresowych spłat kredytu amortyzowanego. Spłacana jest kwota główna kredytu amortyzowanego
- Struktura pożyczki Struktura pożyczki Struktura pożyczki to warunki pożyczki w odniesieniu do różnych aspektów składających się na pożyczkę, w tym terminu zapadalności lub terminu spłaty, spłaty i ryzyka
- Przekształcenie kredytu hipotecznego Przekształcenie kredytu hipotecznego Przekształcenie kredytu hipotecznego (znane również jako przekształcenie kredytu lub ponowna amortyzacja) to strategia, dzięki której właściciele domów mogą zmniejszyć miesięczne spłaty kredytu hipotecznego i zaoszczędzić na
- Pożyczki o stałej stopie Pożyczki o stałym oprocentowaniu Pożyczka o stałej stopie procentowej to rodzaj pożyczki, w przypadku której oprocentowanie pozostaje niezmienione przez cały okres trwania pożyczki lub przez część okresu pożyczki. Większość pożyczkobiorców
