Warunki kredytowe to terminy stosowane przez pożyczkodawców, takich jak banki, podczas badania due diligence Due Diligence Due diligence to proces weryfikacji, dochodzenia lub audytu potencjalnej transakcji lub okazji inwestycyjnej w celu potwierdzenia wszystkich istotnych faktów i informacji finansowych oraz weryfikacji cokolwiek innego, co zostało poruszone podczas transakcji fuzji i przejęć lub procesu inwestycyjnego. Badanie due diligence jest zakończone przed zamknięciem transakcji. proces pożyczania kapitału potencjalnym pożyczkobiorcom. Innymi słowy, pożyczkodawcy przestrzegają określonych zasad i określonego systemu, kwalifikując osoby i korporacje do uzyskania pożyczki.
5 Cs kredytu
Istnieje pięć głównych warunków, na podstawie których pożyczkodawcy określają zdolność kredytową. Zdolność kredytowa. Zdolność kredytowa, po prostu określa, na ile „godny” jest kredyt. Jeżeli pożyczkodawca jest przekonany, że pożyczkobiorca spłaci swoje zobowiązanie w terminie, uznaje się, że ma on zdolność kredytową. potencjalnych pożyczkobiorców. Czynniki te są również nazywane „5 Cs kredytu” i są następujące:
- Charakter (historia kredytowa wnioskodawcy)
- Pojemność (stosunek zadłużenia do dochodów wnioskodawcy)
- Kapitał (siła kapitału wnioskodawcy)
- Zabezpieczenie (aktywa wnioskodawcy, które można zastawić pod pożyczką)
- Warunki (na co pożyczkę i kwotę?)
„5 C kredytu” to koncepcja szacowania szans kredytobiorcy na niewypłacalność w oparciu o określone warunki i warunki kredytu. Obejmuje zarówno analizę jakościową (analiza fundamentalna Analiza fundamentalna W rachunkowości i finansach analiza fundamentalna jest metodą oceny wewnętrznej wartości papieru wartościowego poprzez analizę różnych czynników makroekonomicznych i mikroekonomicznych. Ostatecznym celem analizy fundamentalnej jest ilościowe określenie wewnętrznej wartości papieru wartościowego) .) i analizy ilościowej (obliczenia metryk), co oznacza, że pożyczkodawcy dokładnie oceniają sytuację finansową pożyczkobiorcy, przyglądając się ich ogólnym wynikom na otwartym rynku i sprawozdaniom finansowym.
1. Charakter
W tym przypadku pożyczkodawca chce wiedzieć głównie o historii kredytowej pożyczkobiorcy, czyli o tym, jak dobrze pożyczkobiorca spłacał dotychczas zobowiązania dłużne oraz jaka jest jego reputacja wśród innych pożyczkodawców.
Informacje te można znaleźć w raportach kredytowych pożyczkobiorcy, które zawierają szczegółowe informacje o kwocie pożyczonej w przeszłości oraz o tym, czy wszystkie pożyczki zostały spłacone w terminie. Nie trzeba dodawać, że takie informacje bardzo pomagają pożyczkodawcom w ocenie ryzyka kredytowego pożyczkobiorców.
Co ważne, wielu pożyczkodawców ma wymagania dotyczące minimalnej zdolności kredytowej, które musi mieć wnioskodawca, aby kwalifikować się do zatwierdzenia pożyczki. Wymóg różni się w zależności od pożyczkodawcy.
2. Pojemność
Zdolność jest miarą zdolności pożyczkobiorcy do terminowej spłaty pożyczki poprzez obliczenie wskaźnika zadłużenia do dochodu (DTI). zdolność pożyczkobiorcy do spłaty zadłużenia i spłaty odsetek, co jest po prostu stosunkiem między dochodem pożyczkobiorcy a powtarzającą się kwotą długu w danym okresie.
Pożyczkodawcy obliczają wskaźnik DTI, biorąc całkowitą miesięczną kwotę zadłużenia pożyczkobiorcy i dzieląc ją przez miesięczny dochód brutto.
Im niższy wskaźnik zadłużenia do dochodów, tym większa szansa dla pożyczkobiorcy na zabezpieczenie nowej pożyczki. Zwykle pożyczkodawcy wolą, aby DTI wnioskodawcy wynosił około 35% lub mniej.
3. Kapitał
Wielkość kapitału, jaką pożyczkobiorca może wnieść do nowego projektu wymagającego finansowania dłużnego, jest również bardzo ważna dla pożyczkodawcy w procesie oceny. Im wyższa część kapitału, którą pożyczkobiorca jest gotowy zainwestować, tym mniejsza szansa na niewypłacalność.
Kwota zadatku wpływa również na oprocentowanie i warunki kredytu. Im wyższy zadatek, tym niższe będzie oprocentowanie.
4. Zabezpieczenie
Zabezpieczenie to składnik aktywów, który pożyczkobiorca może zastawić pod zastaw pożyczki. Służy jako zabezpieczenie dla pożyczkodawcy, aw przypadku gdy pożyczkobiorca nie wywiąże się ze spłaty, pożyczkodawca ma prawo przejąć zabezpieczone aktywa, a następnie sprzedać je na otwartym rynku, aby zwrócić pożyczone środki.
Przykładem zabezpieczenia jest nieruchomość kupowana na hipotekę lub samochód za pomocą kredytu samochodowego. Jeżeli pożyczkobiorca stawia zabezpieczenie, jego pożyczenie staje się tańsze, ponieważ ryzyko maleje.
5. Warunki
Oprocentowanie, kwota kapitału, amortyzacja itp. To warunki, na jakich jednostka pożycza środki. Warunki obejmują również zamiar wykorzystania pieniędzy, tj. Cele pożyczkobiorcy, takie jak zakup domu lub inwestycja w nowe wspólne przedsięwzięcie.
W ocenie kredytowej brane są również pod uwagę cykl gospodarczy kraju, trendy branżowe czy zmiany legislacyjne.
Dodatkowe zasoby
Finance oferuje Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ Certification Akredytacja Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ to globalny standard dla analityków kredytowych obejmujący finanse, rachunkowość, analizę kredytową, analizę przepływów pieniężnych, modelowanie zobowiązań, pożyczki spłaty i nie tylko. program certyfikacji dla tych, którzy chcą przenieść swoją karierę na wyższy poziom. Aby kontynuować naukę i rozwijać swoją karierę, pomocne będą następujące zasoby:
- Rating kredytowy Rating kredytowy Rating kredytowy to opinia konkretnej agencji kredytowej dotycząca zdolności i woli podmiotu (rządu, przedsiębiorstwa lub osoby fizycznej) do pełnego wypełnienia swoich zobowiązań finansowych w ustalonych terminach. Rating kredytowy oznacza również prawdopodobieństwo, że dłużnik nie wywiąże się ze spłaty.
- Analiza pożyczki Analiza pożyczki Analiza pożyczki to metoda oceny, która pozwala określić, czy pożyczki są udzielane na realnych warunkach i czy potencjalni pożyczkobiorcy mogą i chcą spłacić pożyczkę. Sprawdza kwalifikowalność potencjalnego pożyczkobiorcy pod kątem kryteriów określonych dla udzielenia pożyczki.
- Jakość zabezpieczenia Jakość zabezpieczenia Jakość zabezpieczenia jest związana z ogólnym stanem określonego składnika aktywów, który firma lub osoba fizyczna chce postawić jako zabezpieczenie przy pożyczaniu środków
- Kto ocenia kredyty bankowe? Kto ocenia kredyty bankowe? Proces kredytowy obejmuje szereg czynności, które prowadzą do zatwierdzenia lub odrzucenia wniosku o kredyt bankowy. Zatrudnia dział pożyczkowy banku
