Wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI) to miernik używany przez wierzycieli do określania zdolności pożyczkobiorcy do spłaty zadłużenia i spłaty odsetek. Wskaźnik DTI porównuje miesięczne spłaty zadłużenia osoby fizycznej z jej miesięcznym dochodem brutto Dochód brutto Dochód brutto to całkowity dochód uzyskany przez osobę fizyczną z wypłaty przed opodatkowaniem i innymi potrąceniami. Obejmuje wszystkie dochody uzyskiwane przez osobę fizyczną ze wszystkich źródeł - w tym płace, dochody z najmu, dochody z odsetek i dywidendy. . Jest to kluczowy wskaźnik, który pożyczkodawcy używają do mierzenia zdolności jednostki do spłaty miesięcznych płatności i gromadzenia dodatkowego zadłużenia.
Zrozumienie stosunku zadłużenia do dochodów
Wskaźnik zadłużenia do dochodów ma ogromne znaczenie dla wierzycieli, którzy rozważają udzielenie finansowania osobie fizycznej. Wyższy wskaźnik jest niekorzystny dla wierzycieli, ponieważ wskazuje, że większa część dochodu osoby fizycznej przeznaczana jest na miesięczne spłaty zadłużenia.
Na przykład wskaźnik DTI wynoszący 20% oznacza, że 20% miesięcznego dochodu brutto osoby jest wykorzystywane do obsługi miesięcznych spłat zadłużenia. Maksymalny dopuszczalny wskaźnik DTI różni się w zależności od pożyczkodawcy. Zaleca się, aby wskaźnik był niższy niż 36%.
Stosunek front-end do back-end
Istnieją dwie główne formy relacji zadłużenia do dochodów:
1. Stosunek front-end
Wskaźnik front-end określa procent dochodu przeznaczonego na czynsz, spłaty kredytu hipotecznego, podatki od nieruchomości, ubezpieczenie od ryzyka i ubezpieczenie kredytu hipotecznego.
2. Współczynnik zaplecza
Wskaźnik back-end określa procent dochodu, który przypada na wszystkie powtarzające się spłaty zadłużenia (w tym powyższe). Dodawane są dodatkowe płatności, takie jak karta kredytowa, pożyczka samochodowa, pożyczka studencka i alimenty na dzieci.
Ogólnie rzecz biorąc, wskaźnik „front-end” pomaga zmierzyć część dochodu przeznaczoną na koszty mieszkania, podczas gdy wskaźnik „back-end” mierzy część dochodu przeznaczoną na wszystkie koszty.
Stosunek zadłużenia do dochodów w procesie analizy kredytowej
Wskaźnik zadłużenia do dochodów jest wykorzystywany w ramach analizy kredytowej. Analiza kredytowa Analiza kredytowa to proces określania zdolności firmy lub osoby do spłaty zadłużenia. Innymi słowy, jest to proces, który określa ryzyko kredytowe potencjalnego kredytobiorcy lub ryzyko niewypłacalności. Uwzględnia zarówno czynniki jakościowe, jak i ilościowe. proces określania ryzyka kredytowego Ryzyko kredytowe Ryzyko kredytowe to ryzyko straty, które może wystąpić w wyniku nieprzestrzegania przez którąkolwiek ze stron warunków jakiejkolwiek umowy finansowej, w szczególności dotyczącej osoby fizycznej. Należy zauważyć, że na przykład osoba ze wskaźnikiem DTI na poziomie 15% niekoniecznie musi mieć mniejsze ryzyko kredytowe niż osoba ze wskaźnikiem DTI na poziomie 25%.
Wskaźnik DTI stanowi tylko część oceny kredytowej osoby; należy przeprowadzić dokładną analizę kredytową, aby prawidłowo określić ryzyko kredytowe osoby.
Wzór na wskaźnik zadłużenia do dochodów
Gdzie:
- Miesięczne spłaty zadłużenia odnoszą się do miesięcznych rachunków, takich jak czynsz / kredyt hipoteczny, ubezpieczenie samochodu, ubezpieczenie zdrowotne. HMO vs PPO: co jest lepsze? Uzyskanie najlepszej opieki zdrowotnej często wymaga wyboru między HMO a PPO. Musisz być w stanie podjąć świadomą decyzję, który plan będzie najlepszy. , karty kredytowe, pożyczki studenckie, rachunki medyczne, rachunki dentystyczne, pożyczki samochodowe, alimenty na dzieci i inne płatności.
- Dochód brutto to dochód osoby fizycznej przed opodatkowaniem i innymi potrąceniami.
Praktyczny przykład
Obecnie osoba fizyczna płaci 2000 USD miesięcznie za swój kredyt hipoteczny, 100 USD za ubezpieczenie samochodu i 500 USD za inne długi. Jeśli miesięczny dochód brutto tej osoby wynosi 4500 dolarów, jaki jest stosunek zadłużenia do dochodu?
Współczynnik DTI = (2000 USD + 100 USD + 500 USD) / 4500 USD x 100 = 57,78%
Metody obniżania wskaźnika zadłużenia do dochodów
1. Zmniejsz miesięczne spłaty zadłużenia
Minimalizując miesięczne spłaty zadłużenia, jednostka może zmniejszyć stosunek zadłużenia do dochodów. Na przykład w przypadku pożyczki studenckiej osoba fizyczna ma możliwość spłaty swojego głównego zadłużenia w celu zmniejszenia kwoty naliczanych odsetek.
Weź pod uwagę niespłaconą pożyczkę studencką w wysokości 50 000 USD z miesięczną stopą procentową w wysokości 1%. Scenariusz pierwszy dotyczy osoby, która nie spłaca swojego długu głównego, podczas gdy scenariusz drugi dotyczy osoby, która spłaciła 30 000 dolarów swojego długu głównego.
Jak pokazano powyżej, gdy osoba fizyczna spłaca więcej swojego zadłużenia głównego, miesięczne płatności odsetek maleją.
2. Zwiększyć dochód brutto
Zwiększając dochód brutto, jednostka może zmniejszyć stosunek zadłużenia do dochodów. Metoda jest oczywista - ze względu na fakt, że w mianowniku wskaźnika jest dochód brutto, osoba o wyższych dochodach obniżyłaby wskaźnik zadłużenia do dochodów.
Rozważ dwa scenariusze z miesięczną spłatą zadłużenia w wysokości 1500 USD każdy. Jednak miesięczny dochód brutto w scenariuszu pierwszym wynosi 3000 USD, podczas gdy miesięczny dochód brutto w scenariuszu drugim wynosi 5000 USD. W związku z tym stosunek zadłużenia do dochodów byłby następujący:
Współczynnik DTI (scenariusz pierwszy) = 1500 USD / 3000 USD x 100 = 50%
Współczynnik DTI (scenariusz drugi) = 1500 USD / 5000 USD x 100 = 30%
Powiązane odczyty
Finance oferuje program Financial Modeling & Valuation Analyst (FMVA) ™ Certyfikat FMVA® Dołącz do ponad 350 600 studentów, którzy pracują dla firm takich jak Amazon, JP Morgan i Ferrari, z programem certyfikacji dla tych, którzy chcą przenieść swoją karierę na wyższy poziom. Aby dalej uczyć się i rozwijać swoją bazę wiedzy, zapoznaj się z dodatkowymi odpowiednimi zasobami finansowymi poniżej:
- Rating kredytowy Rating kredytowy Rating kredytowy to opinia konkretnej agencji kredytowej dotycząca zdolności i woli podmiotu (rządu, przedsiębiorstwa lub osoby fizycznej) do pełnego wypełnienia swoich zobowiązań finansowych w ustalonych terminach. Rating kredytowy oznacza również prawdopodobieństwo, że dłużnik nie wywiąże się ze spłaty.
- Kredyt hipoteczny Kredyt hipoteczny to kredyt - udzielany przez kredytodawcę hipotecznego lub bank - który umożliwia osobie fizycznej zakup domu. Chociaż możliwe jest zaciągnięcie pożyczki na pokrycie całego kosztu domu, częściej jest to zabezpieczenie pożyczki na około 80% wartości domu.
- Umowa pożyczki Umowa pożyczki Umowa pożyczki to umowa określająca zasady i warunki polis pożyczki między pożyczkobiorcą a pożyczkodawcą. Umowa daje pożyczkodawcom swobodę w spłacie kredytów, jednocześnie chroniąc ich pozycję kredytową. Podobnie, dzięki przejrzystości przepisów, kredytobiorcy mają jasne oczekiwania wobec
- Dochód przed opodatkowaniem Dochód przed opodatkowaniem Dochód przed opodatkowaniem, znany również jako dochód przed opodatkowaniem, to dochód netto uzyskany przez firmę przed odjęciem / zaksięgowaniem podatków. Dochód przed opodatkowaniem uwzględnia jednak odliczenia związane z kosztami operacyjnymi, amortyzacją i kosztami odsetek.
