Dobrowolne wykluczenie odnosi się do egzekucji zainicjowanej przez kredytobiorcę. Pożyczkobiorca dobrowolnie przystępuje do egzekucji, ponieważ nie jest w stanie spłacić pożyczki lub chce uniknąć jakichkolwiek przyszłych płatności. Posiadanie nieruchomości przechodzi z pożyczkobiorcy na pożyczkodawcę. Pożyczkodawca Kredytodawca jest zdefiniowany jako firma lub instytucja finansowa, która udziela kredytu firmom i osobom fizycznym, oczekując, że cała kwota.
Jeśli pożyczkobiorca ma trudności z dokonaniem płatności lub całkowicie unika dokonywania płatności, nastąpi mimowolne wykluczenie. Zamknięcie jest inicjowane przez pożyczkodawcę w celu przejęcia własności nieruchomości, co może prowadzić do eksmisji pożyczkobiorcy.
Jeśli przymusowe wykluczenie i eksmisja wydają się nieuniknione, często lepszym rozwiązaniem dla kredytobiorcy jest dobrowolne wykluczenie. Mogą opuścić nieruchomość na własnych warunkach i wcześniej zakończyć spłatę kredytu.
Podsumowanie
- Dobrowolne wykluczenie jest inicjowane przez pożyczkobiorcę w celu przeniesienia posiadania nieruchomości na pożyczkodawcę. Dzieje się tak, gdy właściciel domu nie jest już w stanie lub nie chce spłacać kredytu hipotecznego za dług, który wykorzystał do sfinansowania nieruchomości.
- Własność nieruchomości przechodzi z pożyczkobiorcy na pożyczkodawcę w zamian za zwolnienie pożyczkobiorcy z zobowiązań płatniczych.
- Dobrowolne wykluczenie jest preferowane przez pożyczkobiorców i pożyczkodawców niż trudniejszy i bardziej czasochłonny proces przymusowego wykluczenia.
Skutki dobrowolnego wykluczenia
Dobrowolne wykluczenie spowoduje duże obciążenie kredytu kredytobiorcy. Utrudni to uzyskanie zgody na inne pożyczki, karty kredytowe i inne formy kredytu. Skutki wykluczenia mogą nawet wpłynąć na zdolność kredytobiorcy do znalezienia pracy. Powiedziawszy to, dobrowolne wykluczenie jest korzystniejsze niż przymusowe wykluczenie. Decyzja o dobrowolnym wykluczeniu przynajmniej złagodzi szkody.
Amerykańska bańka mieszkaniowa
Dobrowolne przejęcia mogą mieć inne nazwy, w tym przyjazne wykluczenie, zwolnienie hipoteki, odejście i strategiczne niewypłacalność. Dobrowolne przejęcia nieruchomości stały się szeroko stosowane podczas Wielkiej Recesji.
Z powodu amerykańskiej bańki mieszkaniowej i kredytów hipotecznych typu subprime kredytobiorcy mieli trudności ze spłatą kredytów hipotecznych. Pożyczali ponad swoje możliwości, a recesja pozostawiła wielu bezrobotnych, co zaostrzyło finansowe obciążenia spowodowane spłatami kredytów hipotecznych. Oprócz trudnej sytuacji ceny mieszkań gwałtownie spadły, a wiele kredytów hipotecznych poszło pod wodę, co oznaczało, że kwota zadłużenia pożyczkobiorcy przekraczała wartość domu.
Przed bańką mieszkaniową w Ameryce rzadko stosowano dobrowolne egzekucje, a samo wyrażenie prawie nie było wymieniane. Dobrowolne wykluczenia stały się powszechne pod koniec 2000 roku. Skutki amerykańskiej bańki mieszkaniowej były tak duże, że dobrowolne przejęcia nieruchomości są nadal powszechne. Dla niektórych pożyczkobiorców wartość ich domów pozostaje poniżej wartości ich hipoteki. Hipoteka Hipoteka to pożyczka - udzielona przez pożyczkodawcę hipotecznego lub bank - która umożliwia osobie fizycznej zakup domu. Chociaż możliwe jest zaciągnięcie pożyczki na pokrycie całego kosztu domu, częściej jest to zabezpieczenie pożyczki na około 80% wartości domu. .
Czyn zastępujący wykluczenie
Akt zastępujący wykluczenie odnosi się do dokumentu używanego w przypadku większości dobrowolnych egzekucji. Akt przenosi własność nieruchomości z pożyczkobiorcy na pożyczkodawcę w zamian za zwolnienie pożyczkobiorcy z zobowiązań płatniczych. Korzystanie z tego procesu wraz z aktem zastępczym wykluczenia pomaga uniknąć kosztownego i czasochłonnego standardowego wykluczenia. Jest to korzystne zarówno dla pożyczkodawcy, jak i pożyczkobiorcy.
Aby rozpocząć ten proces, kredytobiorca złoży wniosek o ograniczenie strat do swojego dostawcy kredytu hipotecznego. Jeśli wszystko pójdzie dobrze, kredytobiorca zostanie zwolniony z zadłużenia na nieruchomości, choć nie zawsze tak jest. Czasami będzie orzeczenie w sprawie braków.
Wadą jest różnica między wartością rynkową Wartość rynkowa Wartość rynkowa jest zwykle używana do opisania wartości aktywa lub przedsiębiorstwa na rynku finansowym. Jest on wzajemnie określany przez uczestników rynku oraz nieruchomości i dług hipoteczny. Kredytodawcy mogą, ale nie muszą, zrzec się długu z tytułu niedoboru, przedstawiając akt zastępujący egzekucję. Jeżeli nie zrzeknie się różnicy, pożyczkobiorca może stanąć wobec orzeczenia w sprawie braków i będzie zobowiązany do zapłaty różnicy. Kredytobiorcy muszą zapewnić, że umowa stanowi, że nie będą odpowiedzialni za wady.
Zalety dobrowolnego wykluczenia
1. Kończy płatności wcześniej
Dobrowolne wykluczenie jest dla kredytobiorcy ostatecznością, ale może stanowić najszybszą drogę do uzyskania ulgi. Proces dobrowolnego wykluczenia jest znacznie szybszy niż typowe wykluczenie. To wykluczenie jest również inicjowane przez pożyczkobiorcę, więc pożyczkobiorca może w dowolnym momencie zdecydować, czy może lub będzie dokonywać płatności.
2. Możliwość wyjazdu na własnych warunkach
Wyjazd na własnych warunkach jest znacznie lepszy niż przymusowa eksmisja w wyniku mimowolnego wykluczenia. Gdy pożyczkobiorca decyduje się na dobrowolne wykluczenie, może zaplanować kolejny krok. Łagodzi jeden stres związany z procesem wykluczenia - gdzie będziesz mieszkać jako następny.
3. Mniejszy wpływ na kredyt niż przymusowe wykluczenie
Dobrowolne wykluczenie wpływa na Twój kredyt w mniejszym stopniu niż mimowolne wykluczenie. Wiadomo, że zastosowanie aktu prawnego zamiast wykluczenia złagodzi wpływ kredytu i skróci jego długość. Mimowolne wykluczenie może zrujnować kredyt na siedem lat, podczas gdy akt zastępujący egzekucję może mieć wpływ tylko na cztery lata.
4. Szybszy i łatwiejszy proces dla pożyczkodawców
W porównaniu z przymusowym wykluczeniem, dobrowolne wykluczenie może być korzystne dla pożyczkobiorcy i pożyczkodawcy. Proces jest szybszy i bardziej bezproblemowy dla obu stron.
Wady dobrowolnego wykluczenia
1. Kredyt jest nadal poważnie zagrożony
Chociaż wpływ dobrowolnego wykluczenia na kredyt jest mniejszy, może on być nadal druzgocący. Twoja ocena kredytowa Ocena kredytowa Ocena kredytowa to liczba reprezentująca zdolność finansową i kredytową danej osoby oraz zdolność do uzyskania pomocy finansowej od pożyczkodawców. Pożyczkodawcy wykorzystują ocenę kredytową do oceny kwalifikacji potencjalnego pożyczkobiorcy do otrzymania pożyczki i szczegółowych warunków pożyczki. spadnie, co spowoduje falujący efekt prowadzący do innych konsekwencji.
2. Zagadnienia mieszkaniowe i zatrudnienie
Niektóre z konsekwencji obejmują kwestie mieszkaniowe i związane z zatrudnieniem. Twój kredyt będzie miał wpływ na to, do jakiego mieszkania możesz się kwalifikować, oraz na stopy procentowe, jakie otrzymasz od wszelkich przyszłych kredytów hipotecznych. To znaczy, jeśli uda ci się uzyskać zatwierdzenie. Pożyczkodawcy nie mogą ci pożyczać, jeśli wiedzą, że wcześniej dobrowolnie dokonałeś egzekucji. Stworzy przeszkody, które będziesz musiał pokonać, aby uzyskać dach nad głową.
Obecnie pracodawcy mogą sprawdzać raporty kredytowe kandydatów, których rozważają zatrudnienie. Jest to środek bezpieczeństwa, ale może rzucić światło na Ciebie jako pożyczkobiorcę i na to, jak byłbyś jako pracownik. Dzieje się tak zwłaszcza w przypadku pracy związanej z zarządzaniem pieniędzmi. Niska ocena kredytowa może podnieść czerwoną flagę.
3. Ocena braków
Orzeczenie w sprawie uchybienia może potencjalnie wynikać z dobrowolnego wykluczenia. Umorzenie 100% zadłużenia pożyczkobiorcy jest powszechne, ale nie jest pewne. Kredytobiorca może być zobowiązany do spłaty różnicy między wartością domu a długiem hipotecznym.
Mogą być zobowiązani do zapłaty 100% różnicy lub jej części. Tak czy inaczej, spowodowałoby to obciążenie finansowe. Pożyczkobiorcy powinni znać warunki, gdy inicjują dobrowolne wykluczenie z pożyczkodawcą.
4. Potencjalne podatki należne z tytułu redukcji zadłużenia
Umorzenie niedoboru może skutkować konsekwencjami podatkowymi za umorzony dług. W przypadku umorzenia długu IRS uznaje ten dochód do opodatkowania. Zatem dług może zostać wymazany, ale może mu towarzyszyć rachunek podatkowy.
Podatki od długu są znacznie łatwiejsze do spłacenia niż sam dług, ale podatek może być nadal kosztowny i trudny do zapłacenia, gdy pożyczkobiorca ma już mało gotówki.
Więcej zasobów
Finance oferuje Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ Certification Akredytacja Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ to globalny standard dla analityków kredytowych obejmujący finanse, rachunkowość, analizę kredytową, analizę przepływów pieniężnych, modelowanie zobowiązań, pożyczki spłaty i nie tylko. program certyfikacji dla tych, którzy chcą przenieść swoją karierę na wyższy poziom. Aby dalej uczyć się i rozwijać swoją bazę wiedzy, zapoznaj się z dodatkowymi odpowiednimi zasobami poniżej:
- Zawiadomienie o zwłoce Zawiadomienie o zwłoce Zawiadomienie o zwłoce to oficjalne zawiadomienie składane w sądzie stanowym, w którym stwierdza się, że pożyczkobiorca zalega z płatnością. Jest używany, gdy pożyczkobiorca
- Refinansowany kredyt hipoteczny Refinansowany kredyt hipoteczny W przypadku nieruchomości, refinansowanie to proces zastąpienia obecnego kredytu hipotecznego nowym kredytem hipotecznym, który zwykle zapewnia korzystniejsze warunki dla kredytobiorcy
- Dobrowolne przestrzeganie Dobrowolne przestrzeganie Dobrowolne przestrzeganie to założenie, na podstawie którego działa amerykański system podatkowy. Jest to zasada, dla której wszyscy podatnicy będą współpracować przy podatku
- Koszt zadłużenia Koszt zadłużenia Koszt zadłużenia to zwrot, jaki firma zapewnia swoim dłużnikom i wierzycielom. Koszt długu jest wykorzystywany w obliczeniach WACC do analizy wyceny.
