Poznanie podstaw analizy kredytowej jest kluczem do odniesienia sukcesu w branży pożyczkowej. Analiza kredytowa to metoda oceny, którą pożyczkodawcy używają do określenia zdolności finansowej potencjalnego pożyczkobiorcy i prawdopodobieństwa, że będzie w stanie wywiązać się ze swoich zobowiązań finansowych.
Inwestorzy mogą również przeprowadzić analizę firmy w celu określenia wyników finansowych emitenta obligacji. Emitenci obligacji Istnieją różne rodzaje emitentów obligacji. Ci emitenci obligacji tworzą obligacje, aby pożyczać środki od posiadaczy obligacji, które mają być spłacane w terminie zapadalności. określenie swojej zdolności do spłaty zobowiązań finansowych w przyszłości.
Szybkie podsumowanie
- Analiza kredytowa to metoda analizy danych finansowych jednostki w celu określenia jej zdolności do wywiązania się ze zobowiązań.
- Banki stosują systemy oceny kredytowej w celu określenia poziomu ryzyka kredytowego związanego z udzieleniem pożyczki potencjalnemu pożyczkobiorcy.
- Bank nadaje kredytobiorcy rating kredytowy, który określa, czy bank udzieli kredytu.
Zrozumienie podstaw analizy kredytowej
Analiza kredytowa wyciąga wnioski, oceniając dostępne ilościowe i jakościowe dane dotyczące zdolności kredytowej. Zdolność kredytowa Zdolność kredytowa, najprościej mówiąc, określa, na ile „godny” jest kredyt. Jeżeli pożyczkodawca jest przekonany, że pożyczkobiorca spłaci swoje zobowiązanie w terminie, uznaje się, że ma on zdolność kredytową. klienta i wydawanie rekomendacji, czy zatwierdzić wniosek kredytowy. Celem analizy kredytowej jest określenie ryzyka niewykonania zobowiązania przez klienta oraz przypisanie każdemu klientowi oceny ryzyka. Ocena ryzyka określi, czy firma zatwierdzi (czy odrzuci) wniosek o pożyczkę, a jeśli zostanie zatwierdzona, kwotę kredytu, który ma zostać przyznany.
Analiza kredytowa: podejście tradycyjne kontra nowoczesne podejście
Banki tradycyjnie polegały na subiektywnych metodach oceny zdolności kredytowej swoich klientów. Metody koncentrują się na charakterze pożyczkobiorcy, a analityk kredytowy jest zobowiązany do oceny poziomu ryzyka kredytowego związanego z udzieleniem pożyczki pożyczkobiorcy. Tradycyjne podejście ocenia główne cechy pożyczkobiorcy, powszechnie określane jako 5 C kredytu 5 C kredytu. „5 C kredytu” to powszechne wyrażenie używane do opisania pięciu głównych czynników używanych do określenia zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy. Instytucje finansowe wykorzystują ratingi kredytowe do kwantyfikacji i decydowania, czy wnioskodawca kwalifikuje się do otrzymania kredytu, oraz do określenia stóp procentowych i limitów kredytowych dla istniejących kredytobiorców. . Analiza oparta wyłącznie na cechach kredytobiorcy jest obarczona błędem ludzkim i niewłaściwym wykorzystaniem.Banki nadal opierają się na tradycyjnych metodach analizy kredytowej przy ocenie potencjalnych kredytobiorców.
W przeciwieństwie do tradycyjnych metod, nowoczesne metody analizy kredytowej opierają się na jakościowych systemach oceny zdolności kredytowej. W takim podejściu analitycy kredytowi używają jednowymiarowych systemów punktacji kredytowej opartych na rachunkowości do porównywania kluczowych wskaźników księgowych określonych klientów ze wskaźnikami branżowymi, aby pokazać, jak współczynnik klienta różni się od standardów lub trendów branżowych.
Systemy oceny zdolności kredytowej oceniają kilka aspektów związanych z wiarygodnością kredytową kredytobiorcy. Wyniki mogą wahać się od 300 do 850, przy czym ta ostatnia jest najwyższą oceną kredytową, jaką może uzyskać kredytobiorca. Kluczowe aspekty kredytobiorcy decydujące o jego zdolności kredytowej Ocena kredytowa Ocena kredytowa to liczba reprezentująca zdolność finansową i kredytową osoby fizycznej oraz zdolność do uzyskania pomocy finansowej od pożyczkodawców. Pożyczkodawcy wykorzystują ocenę kredytową do oceny kwalifikacji potencjalnego pożyczkobiorcy do otrzymania pożyczki i szczegółowych warunków pożyczki. zawiera historię płatności, bieżący dług, długość długu, rodzaj długu i odsetki od płatności. Bank może stworzyć własny system oceny zdolności kredytowej lub skorzystać z usług stron trzecich, takich jak FICO.
Kluczowe elementy analizy kredytowej
Oto niektóre z kluczowych elementów, którymi interesują się pożyczkodawcy lub inwestorzy przy ocenie zdolności kredytowej pożyczkobiorcy:
1. Ocena finansowa
Ocena finansowa obejmuje ocenę bieżących przepływów pieniężnych generowanych przez firmę w celu ustalenia, czy pożyczkobiorca jest w stanie spłacić dług. Pożyczkodawca może ocenić wyniki finansowe firmy oddzielnie lub w porównaniu z innymi firmami działającymi w tej samej branży, co pożyczkodawca.
Idealnie byłoby, gdyby firma była uznawana za posiadającą dobre finanse na cele kredytowe, jeśli jej struktura kosztów pozwala jej stale generować wyższe niż przeciętne zyski w całym okresie finansowym. Oznacza to, że firma utrzymuje ponadprzeciętne przychody w szczycie sezonu, a także w okresie spowolnienia. Takiej firmie będzie łatwiej uzyskać zgodę na pożyczkę, ponieważ wykazuje ona niskie ryzyko niewypłacalności.
I odwrotnie, firma o nieregularnych dochodach na wszystkich etapach cyklu koniunkturalnego zostanie uznana za słabą pod względem kredytowym. Może odnosić się do firmy, która odnotowuje ponadprzeciętne wyniki w szczycie sezonu, ale ma trudności z generowaniem zysków, gdy następuje pogorszenie koniunktury gospodarczej z powodu niskiego popytu na rynku. Pożyczkodawca może odrzucić wniosek kredytowy ze względu na słabe przepływy pieniężne lub udzielić kredytu niższego niż ten, którego potrzebował, i po wyższych kosztach.
2. Konkurencyjność przemysłu
Jak konkurencyjna jest firma w branży? Bank jest zainteresowany udzieleniem pożyczki firmie o silnej pozycji konkurencyjnej w swojej branży. Oceniając konkurencyjność firmy, pożyczkodawca zwraca uwagę na strategię biznesową firmy oraz jej spójność i możliwość dostosowania do aktualnych trendów i zmian na rynku.
Firmy dominujące, które mają przewagę na rynku, mają silne bariery, które ograniczają nowe podmioty wchodzące na rynek. Przeszkodami mogą być umowy licencyjne, silne patenty, ochrona praw autorskich i franczyzy, które mogą być zbyt kosztowne dla nowych podmiotów. Słabe firmy często mają słabo skonstruowane strategie biznesowe, które nie są zgodne z trendami i zmianami rynkowymi. Takie firmy mają również tendencję do obserwowania wysokich wskaźników niezadowolenia klientów i niskich wskaźników reinwestycji.
3. Środowisko biznesowe
Pożyczkodawca przygląda się otoczeniu biznesowemu, w którym działa firma, w celu zidentyfikowania wszelkich wyzwań, przed którymi może stanąć firma i które mogą wpłynąć na jej zdolność do wywiązywania się z zobowiązań finansowych. Na przykład pożyczkodawca może wziąć pod uwagę ryzyko branżowe, aby określić, w jaki sposób dynamika branży i klimat regulacyjny mogą wpłynąć na wyniki działalności.
Kolejną kwestią jest ryzyko krajowe, a konkretnie wpływ klimatu politycznego, prawnego i podatkowego w kraju, w którym działa firma, na jej działalność gospodarczą. Przedsiębiorstwo można uznać za rentownego pożyczkobiorcę, jeżeli jest w stanie odizolować się od takiego ryzyka i stworzyć strategiczne alternatywy w celu zabezpieczenia się przed nim. Z drugiej strony, biznes można określić jako słaby, jeśli na jego zyski duży wpływ mają zmiany cykli koniunkturalnych i czynniki otoczenia biznesowego.
Więcej zasobów
Finance oferuje Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ Certification Akredytacja Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ to globalny standard dla analityków kredytowych obejmujący finanse, rachunkowość, analizę kredytową, analizę przepływów pieniężnych, modelowanie zobowiązań, pożyczki spłaty i nie tylko. program certyfikacji dla tych, którzy chcą przenieść swoją karierę na wyższy poziom. Aby dalej uczyć się i rozwijać swoją bazę wiedzy, zapoznaj się z dodatkowymi odpowiednimi zasobami poniżej:
- Stanowiska analityków kredytowych Stanowiska analityków kredytowych Istnieje wiele stanowisk analityków kredytowych. Analitycy kredytowi - na ogół - są odpowiedzialni za przyjrzenie się przeszłości osób i firm
- Analiza zdolności kredytowej Analiza zdolności kredytowej Analiza zdolności kredytowej to proces, w ramach którego różne firmy oceniają zdolność kredytową osoby lub firmy w celu określenia zdolności kredytowej danego podmiotu. Ocena kredytowa jest istotna, ponieważ uwzględnia, ile razy kredyt został wykorzystany i jak skutecznie został spłacony.
- Cechy pożyczki Charakterystyka pożyczki Główne cechy pożyczek to pożyczki zabezpieczone a pożyczki niezabezpieczone, pożyczki amortyzowane a pożyczki nieumortyzowane oraz pożyczki o stałym i zmiennym oprocentowaniu.
- Wynagrodzenie starszego analityka kredytowego Pensja starszego analityka kredytowego Średnia pensja starszego analityka kredytowego w Stanach Zjednoczonych wynosi 66 393 USD rocznie. Liczba ta zależy od kilku czynników, w tym od pracodawcy, lokalizacji, wykształcenia i liczby lat doświadczenia. Starsi analitycy kredytowi są odpowiedzialni za ocenę wniosków kredytowych i tworzenie rekomendacji
