Proces kredytowy obejmuje szereg czynności, które prowadzą do zatwierdzenia lub odrzucenia wniosku o kredyt bankowy. Departament pożyczek banku zatrudnia różnych specjalistów ds. Kredytów, których role i obowiązki uzupełniają się wzajemnie, aby dopełnić proces kredytowy.
Pożyczki są jednym z podstawowych źródeł dochodów instytucji finansowych. Banki zarabiają, pobierając wyższe oprocentowanie niż to, które płacą deponentom. Wysokość odsetek naliczanych od kredytu zależy od kwoty kredytu, okresu kredytowania, oceny kredytowej Ocena kredytowa Ocena kredytowa to liczba reprezentująca sytuację finansową i kredytową danej osoby oraz zdolność do uzyskania pomocy finansowej od pożyczkodawców. Pożyczkodawcy wykorzystują ocenę kredytową do oceny kwalifikacji potencjalnego pożyczkobiorcy do otrzymania pożyczki i szczegółowych warunków pożyczki. , oszacowany poziom ryzyka, między innymi. Ze względu na to, jak ważny jest proces kredytowy, banki przeznaczają dużo środków na dział kredytowy, aby móc udzielać pożyczek kredytobiorcom posiadającym zdolność kredytową. Dzięki temu są w stanie zabezpieczyć się przed stratami wynikającymi z niewypłacalności klientów.
Szybkie podsumowanie
- Pożyczka kredytowa to długotrwały proces, w który zaangażowani są różni specjaliści ds. Kredytów, od etapu zbierania informacji do zatwierdzenia i późniejszej wypłaty środków.
- Główni specjaliści kredytowi zaangażowani w analizę kredytową to analitycy kredytowi, subemitenci i wyżsi urzędnicy kredytowi.
- Każda instytucja finansowa postępuje zgodnie z własnymi procedurami dotyczącymi oceny zdolności kredytowej, zgodnie z przepisami zawartymi w statucie finansowym.
Jak działa proces wypożyczania
Banki oferują różne rodzaje kredytów, od kredytów indywidualnych po kredyty korporacyjne. Pracownicy banku analizują wnioski kredytowe na poziomie indywidualnym. Kredyt bankowy może uruchomić pracownik banku lub potencjalni pożyczkobiorcy, którzy zwrócą się do banku o finansowanie.
Specjaliści ds. Kredytów są odpowiedzialni za zabezpieczenie interesów banku i rozwijanie relacji z klientami w imieniu banku. Mogą zwrócić się do osób prywatnych i właścicieli firm z ofertami pożyczek. Potencjalni klienci mogą zaakceptować, odrzucić lub odroczyć ofertę pożyczki na późniejszy czas w przyszłości.
Klienci mogą również zwrócić się do banku o kredyt na sfinansowanie nabycia aktywów, cykl kapitału obrotowego Cykl kapitału obrotowego dla firmy to czas potrzebny na konwersję całkowitego kapitału obrotowego netto (aktywa obrotowe pomniejszone o zobowiązania bieżące) na gotówka. Firmy zazwyczaj próbują zarządzać tym cyklem, szybko sprzedając zapasy, szybko uzyskując przychody i powoli płacąc rachunki, aby zoptymalizować przepływy pieniężne. lub inne projekty generujące dochody. W obu podejściach kredytowych urzędnicy ds. Kredytów w departamencie muszą przeprowadzić weryfikację potencjalnych pożyczkobiorców, analizując ich historię spłat kredytu, wykonalność finansowanego projektu, adekwatność kredytu do sfinansowania projektu, przeszłe transakcje inne instytucje finansowe itp.
Celem jest ocena zdolności kredytowej klienta i jego zdolności do wykorzystania kredytu, jeśli zostanie udzielony, w celu wygenerowania przepływów pieniężnych wystarczających do pokrycia kosztów kredytu i kosztów operacyjnych przedsiębiorstwa.
Specjaliści kredytowi, którzy oceniają kredyty bankowe
1. Underwriter
Underwriter to urzędnik ds. Pożyczki, który ocenia wniosek kredytowy, aby określić, czy jest on opłacalny dla banku. Underwriter ocenia historię finansową klienta, aby sprawdzić, czy warto podjąć ryzyko. Poziom ryzyka jest określany na podstawie wcześniejszych interakcji klienta z bankiem lub innymi instytucjami finansowymi.
Gwarant ocenia zdolność klienta do spłaty wymaganej pożyczki na podstawie jego zdolności finansowej i przepływów pieniężnych. Celem pożyczki jest również ustalenie, czy jest ona rentowna i czy pożyczkobiorca jest w stanie wygenerować wystarczające przepływy pieniężne. Subemitent analizuje historię kredytową klienta, zabezpieczenie Zabezpieczenie Zabezpieczenie to składnik aktywów lub nieruchomość, które osoba fizyczna lub podmiot oferuje pożyczkodawcy jako zabezpieczenie pożyczki. Służy jako sposób na uzyskanie pożyczki, stanowiąc zabezpieczenie przed potencjalną stratą dla pożyczkodawcy w przypadku, gdy pożyczkobiorca nie ureguluje swoich płatności. i pojemność.
Klient powinien być w stanie udowodnić, że ma wystarczającą zdolność do spłaty swoich bieżących kredytów, jeśli takie istnieją, i bez żadnych problemów spłacić zaciągnięty kredyt w całości. Gwarant jest zobowiązany do zweryfikowania historii płatności potencjalnego pożyczkobiorcy poprzez zażądanie raportu kredytowego od renomowanej agencji ratingowej. Raport zawiera informacje o stanie kredytu klienta, wcześniejszych pożyczkach i kartach kredytowych oraz historii ich spłat, historii niewypłacalności, przejęć i przejęć, zatrudnienie itp.
Wszystkie powyższe informacje pomagają underwriterowi określić poziom ryzyka klienta i to, czy jest to ryzyko warte podjęcia. Gwarant ocenia również zabezpieczenie kredytu i porównanie jego wycenionej wartości z wartością zastosowanej pożyczki. Należy ustalić własność zabezpieczenia i zdeponować w banku dokumenty własnościowe.
2. Analityk kredytowy
Analitycy kredytowi są integralną częścią działu pożyczek banku lub innej instytucji finansowej. Odpowiadają za proces analizy kredytowej, który rozpatruje się oddzielnie dla każdego kredytobiorcy. Analityk kredytowy Wynagrodzenie analityka kredytowego Wynagrodzenie analityka kredytowego w Stanach Zjednoczonych waha się od 45 010 do 56 208 USD. Średnie wynagrodzenie analityka kredytowego ze stażem pracy od jednego do trzech lat wynosi 51 500 USD. Wykształcenie, certyfikaty, umiejętności i liczba lat doświadczenia zawodowego odgrywają kluczową rolę w ustalaniu wynagrodzenia. mogą być przypisane do konkretnego kredytobiorcy. Ich rolą jest sprawdzenie poprawności przesłanych dokumentów. Ich zadaniem jest również sprawdzenie, czy biznes lub cel finansowany klienta ma zdolność finansową do generowania odpowiednich przepływów pieniężnych w celu obsługi zadłużenia i zapewnienia dochodów pożyczkobiorcy.
Analiza kredytowa może być wymagana do przeprowadzenia wizyty w siedzibie klienta w ramach procesu oceny kredytu. Głównym celem wizyty na miejscu jest sprawdzenie, czy informacje podane we wniosku o pożyczkę są dokładne i czy cel pożyczki jest realny.
Analityk kredytowy weryfikuje również własność zabezpieczenia i potwierdza, że oszacowana wartość zabezpieczenia jest poprawna. Weryfikacja odbywa się poprzez zlecenie wyceny lub porównanie wartości aktywa z wartością tego samego majątku w innych firmach lub z normami branżowymi.
Inne czynniki, które analityk bierze pod uwagę, to zdolność pożyczkobiorcy do spłaty całości pożyczki, wkład kapitałowy właściciela w działalność oraz stan otoczenia biznesowego, w którym firma klienta ma siedzibę. Analityk kredytowy bierze również pod uwagę ocenę kredytową kredytobiorcy, aby określić poziom ryzyka kredytowego związanego z udzieleniem mu kredytu.
W zależności od swoich ustaleń dotyczących zdolności kredytowej pożyczkobiorcy, analityk kredytowy wydaje komitetowi kredytowemu rekomendację dotyczącą tego, czy zatwierdzić pożyczkę, a jeśli zostanie zatwierdzona, kwotę kredytu, który ma zostać udzielony, i warunki pożyczki.
Więcej zasobów
Finance jest oficjalnym dostawcą globalnego programu Financial Modeling & Valuation Analyst (FMVA) ™ Certyfikat FMVA® Dołącz do ponad 350 600 studentów, którzy pracują dla firm takich jak Amazon, JP Morgan i Ferrari, program certyfikacji, który ma pomóc każdemu zostać światowej klasy analitykiem finansowym . Poniższe dodatkowe zasoby będą przydatne, aby kontynuować karierę:
- Analiza ryzyka kredytowego Analiza ryzyka kredytowego Analizę ryzyka kredytowego można traktować jako rozszerzenie procesu alokacji kredytów. Po złożeniu wniosku przez osobę fizyczną lub firmę do banku lub instytucji finansowej o pożyczkę instytucja pożyczkowa analizuje potencjalne korzyści i koszty związane z pożyczką.
- Analityk kredytowy niskiego poziomu Analityk kredytowy niskiego poziomu jest profesjonalistą w branży finansowej, który jest głównie odpowiedzialny za ocenę zdolności kredytowej i dokumentacji finansowej osób lub firm i organizacji w celu sprawdzenia ich poziomu ryzyka i zdolności do spłaty. pożyczki zaległe
- Rodzaje kredytów Rodzaje kredytów Trzy główne rodzaje kredytów to kredyt odnawialny, kredyt ratalny i kredyt otwarty. Kredyt umożliwia kupowanie towarów lub usług za pożyczone pieniądze.
- Pożyczki o zmiennej stopie Pożyczki o zmiennej stopie Pożyczki o zmiennej stopie procentowej to rodzaj pożyczki, w przypadku której oprocentowanie zmienia się w zależności od zmian rynkowych stóp procentowych. W przeciwieństwie do pożyczki o stałym oprocentowaniu, w przypadku której pożyczkobiorcy
