Ogólnie rzecz biorąc, istnieją trzy główne typy banków detalicznych. Są to banki komercyjne, spółdzielcze kasy pożyczkowe i niektóre fundusze inwestycyjne. Hadley Capital Założona w 1998 r. Hadley Capital jest firmą private equity z siedzibą w Wilmette w stanie Illinois. Specjalizuje się w wykupach menedżerskich, rekapitalizacjach, przejściach pokoleniowych, przejęciach, przejęciach add-on, kapitałach rozwojowych i wykupach lewarowanych. Hadley Capital inwestuje głównie w produkcyjny, przemysłowy produkt oferujący usługi bankowości detalicznej. Wszystkie trzy typy banków detalicznych starają się świadczyć podobne usługi bankowe. Należą do nich rachunki czekowe, rachunki oszczędnościowe, kredyty hipoteczne Kredyt hipoteczny to pożyczka - udzielona przez pożyczkodawcę hipotecznego lub bank - która umożliwia osobie fizycznej zakup domu. Chociaż możliwe jest zaciągnięcie pożyczki na pokrycie całego kosztu domu,bardziej powszechne jest zabezpieczenie kredytu na około 80% wartości domu. , karty debetowe, karty kredytowe i pożyczki osobiste.
Banki komercyjne
Jednym z typów banków detalicznych są banki komercyjne, które oferują szeroki zakres usług bankowych dla konsumentów. Typowe usługi obejmują certyfikaty depozytowe (CD), rachunki oszczędnościowe i czekowe, karty kredytowe i debetowe, itp. Banki komercyjne to instytucje nastawione na zysk, które generują dochód poprzez spready procentowe i opłaty transakcyjne.
Rozpiętość stóp procentowych to różnica w stopach procentowych. Stopa procentowa Stopa procentowa odnosi się do kwoty, jaką pożyczkodawca pobiera od pożyczkobiorcy za jakąkolwiek formę zadłużenia, zwykle wyrażana jako procent kapitału. banki pobierają kredyty i oprocentowanie, jakie płacą na rachunkach depozytowych. Spread podlega dużym wahaniom w różnych cyklach gospodarczych. W dobrze prosperujących czasach rozprzestrzenianie się jest ogólnie szersze. Rozszerzony spread pozwala tym instytucjom na generowanie większych dochodów.
I odwrotnie, w czasach recesji gospodarczej banki mogą być zmuszone do zachęcania konsumentów do wydatków poprzez obniżanie oprocentowania kredytów. To zmniejsza ich marże zysku.
Oferowanie wyższych stóp procentowych na kontach oszczędnościowych może zachęcić konsumentów do posiadania większej ilości pieniędzy na tych rachunkach. Z kolei praktyka może zmniejszyć udział konsumentów w rynkach kapitałowych.
Opłaty transakcyjne stanowią znaczną część przychodów banków komercyjnych. Takie opłaty obejmują zwykle powtarzające się opłaty za karty kredytowe oraz opłaty za przelewy lub inne usługi finansowe. Ponieważ banki komercyjne zasadniczo monopolizują rynek, są w stanie pobierać wyższe ceny bez nadmiernego spadku popytu.
Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe
Innym typem banków detalicznych są spółdzielcze kasy pożyczkowe (lub podobne instytucje spółdzielcze). Oferują usługi podobne do banków komercyjnych, ale zazwyczaj na mniejszą skalę. Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe są instytucjami non-profit, w których deponenci są akcjonariuszami. W rezultacie spółdzielcze kasy pożyczkowe napotykają mniejszą presję, aby generować zyski. Oznacza to, że zazwyczaj pobierają niższe oprocentowanie pożyczek i oferują wyższe oprocentowanie na rachunkach depozytowych. Opłaty transakcyjne są również stosunkowo niskie, ponieważ spółdzielcze kasy pożyczkowe nie postrzegają ich jako czynników wpływających na dochody. Coraz częściej są postrzegane jako usługi, które można oferować za niewielką opłatą.
Niemniej jednak spółdzielcze kasy pożyczkowe mają pewne wady. Ze względu na to, że są znacznie mniejszymi instytucjami, spółdzielcze kasy pożyczkowe nie są obecne w dużych placówkach. Może to zniechęcić konsumentów, którzy wolą świadczenie usług bankowych osobiście. Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe wykorzystują również mniej zaawansowane technologie niż banki, co sprawia, że ich usługi bankowe online są mniej bezpieczne. Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe również zatrudniają mniej pracowników i są otwarte krócej niż banki komercyjne.
Funkcje banków detalicznych
Z ekonomicznego punktu widzenia istnieją wszystkie trzy typy banków detalicznych:
1. Zapewnij większą płynność, wpływając na podaż pieniądza w gospodarce
Odbywa się to zwykle poprzez dostosowanie stóp procentowych i okresowe przeglądanie protokołów zdolności kredytowej.
2. Zmniejszyć prawdopodobieństwo niespłacenia pożyczek, łącząc ryzyko związane z pożyczaniem pieniędzy
Instytucje są również w lepszej sytuacji, jeśli chodzi o przypadki niewypłacalności ze względu na wyznaczone przez władze federalne wskaźniki rezerw. Wskaźnik zapewnia, że banki zawsze mają w kasie minimalną ilość gotówki, która stanowi procent wszystkich depozytów konsumenckich.
3. Obniż koszty kredytu, oferując konkurencyjne stopy procentowe
Gospodarki, które kierują się keynesowsko-keynesowską teorią ekonomiczną Keynesowska teoria ekonomiczna to szkoła ekonomiczna, która ogólnie stwierdza, że interwencja rządu jest potrzebna, aby pomóc gospodarkom wyjść z recesji. Pomysł wywodzi się z cykli koniunkturalnych, których można się spodziewać po gospodarkach wolnorynkowych i pozycjonuje rząd jako „przeciwwagę”. Polityka pieniężna zwiększa zyski w okresie boomu gospodarczego poprzez zwiększanie oprocentowania kredytów i budowanie rezerw gotówkowych. Następnie, w czasie recesji, banki mają obniżyć stopy procentowe, aby pobudzić wydatki konsumentów i pobudzić wzrost gospodarczy.
Więcej zasobów
Dziękujemy za przeczytanie objaśnienia finansów dotyczących typów banków detalicznych. Finance oferuje program Financial Modeling & Valuation Analyst (FMVA) ™ Certyfikat FMVA® Dołącz do ponad 350 600 studentów, którzy pracują dla firm takich jak Amazon, JP Morgan i Ferrari, z programem certyfikacji dla tych, którzy chcą przenieść swoją karierę na wyższy poziom. Aby dowiedzieć się więcej na temat pokrewnych tematów, zapoznaj się z następującymi zasobami finansowymi:
- Pośrednik finansowy Pośrednik finansowy Pośrednik finansowy oznacza instytucję, która działa jako pośrednik między dwiema stronami w celu ułatwienia transakcji finansowej. Do instytucji, które są powszechnie określane jako pośrednicy finansowi, należą banki komercyjne, banki inwestycyjne, fundusze inwestycyjne i fundusze emerytalne.
- Rezerwa Federalna (Fed) Rezerwa Federalna (Fed) Rezerwa Federalna to bank centralny Stanów Zjednoczonych i organ finansowy odpowiedzialny za największą na świecie gospodarkę wolnorynkową.
- Kluczowi gracze na rynkach kapitałowych Kluczowi gracze na rynkach kapitałowych W tym artykule przedstawiamy ogólny przegląd kluczowych graczy i ich odpowiednich ról na rynkach kapitałowych. Rynki kapitałowe obejmują dwa rodzaje rynków: pierwotny i wtórny. Ten przewodnik zawiera przegląd wszystkich głównych firm i karier na rynkach kapitałowych.
- Największe banki w USA Największe banki w USA Według amerykańskiej Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów od lutego 2014 r. W USA było 6 799 banków komercyjnych ubezpieczonych przez FDIC. Bankiem centralnym tego kraju jest Bank Rezerw Federalnych, który powstał uchwalenie ustawy o Rezerwie Federalnej w 1913 r
