Pożyczka to suma pieniędzy, którą jedna lub więcej osób lub firm pożyczyła od banków. Top Banks w USA. Według amerykańskiej Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów w lutym 2014 r. W USA było 6 799 banków komercyjnych ubezpieczonych przez FDIC. Bank to Bank Rezerwy Federalnej, który powstał po uchwaleniu ustawy o Rezerwie Federalnej w 1913 r. lub inne instytucje finansowe w celu finansowego zarządzania planowanymi lub nieplanowanymi wydarzeniami. W ten sposób pożyczkobiorca zaciąga dług, który musi spłacić wraz z odsetkami w określonym terminie.
Odbiorca i pożyczkodawca muszą uzgodnić warunki pożyczki, zanim pieniądze zmienią właściciela. W niektórych przypadkach pożyczkodawca wymaga, aby pożyczkobiorca zaoferował składnik aktywów jako zabezpieczenie, co zostanie określone w dokumencie pożyczki. Powszechną pożyczką dla amerykańskich gospodarstw domowych jest hipoteka. Hipoteka Hipoteka to pożyczka - udzielona przez pożyczkodawcę hipotecznego lub bank - która umożliwia osobie fizycznej zakup domu. Chociaż możliwe jest zaciągnięcie pożyczki na pokrycie całego kosztu domu, częściej jest to zabezpieczenie pożyczki na około 80% wartości domu. , która jest pobierana na zakup nieruchomości.
Pożyczki mogą być udzielane osobom fizycznym, korporacjom i rządom. Główną ideą wykupienia jednego z nich jest zdobycie funduszy na zwiększenie ogólnej podaży pieniądza. Odsetki i opłaty są źródłem dochodów pożyczkodawcy.
Rodzaje kredytów
Pożyczki można podzielić na zabezpieczone i niezabezpieczone, otwarte i zamknięte oraz konwencjonalne.
1. Pożyczki zabezpieczone i niezabezpieczone
Pożyczka zabezpieczona to taka, która jest zabezpieczona jakąś formą zabezpieczenia. Na przykład większość instytucji finansowych wymaga, aby pożyczkobiorcy przedstawili tytuły własności lub inne dokumenty potwierdzające własność składnika aktywów do momentu całkowitej spłaty pożyczki. Inne aktywa, które można ustanowić jako zabezpieczenie, to akcje, obligacje i majątek osobisty. Większość ludzi stara się o pożyczki zabezpieczone, gdy chcą pożyczyć duże sumy pieniędzy. Ponieważ pożyczkodawcy zwykle nie są skłonni pożyczać dużych kwot bez zabezpieczenia, przechowują aktywa odbiorców jako formę gwarancji.
Niektóre typowe cechy pożyczek zabezpieczonych obejmują niższe stopy procentowe. Stopa procentowa Stopa procentowa odnosi się do kwoty, jaką pożyczkodawca pobiera od pożyczkobiorcy za jakąkolwiek formę udzielonego zadłużenia, zazwyczaj wyrażana jako procent kapitału. surowe limity zadłużenia i długie okresy spłaty. Przykłady pożyczek zabezpieczonych to hipoteka, pożyczka na łódź i pożyczka na samochód.
Z drugiej strony niezabezpieczona pożyczka oznacza, że pożyczkobiorca nie musi oferować żadnych aktywów jako zabezpieczenia. W przypadku pożyczek niezabezpieczonych pożyczkodawcy bardzo dokładnie oceniają stan finansowy pożyczkobiorcy. W ten sposób będą mogli oszacować zdolność odbiorcy do spłaty i zdecydować, czy przyznać kredyt, czy nie. Pożyczki niezabezpieczone obejmują takie pozycje, jak zakupy kartą kredytową, pożyczki edukacyjne i pożyczki osobiste.
2. Pożyczki otwarte i zamknięte
Pożyczkę można również opisać jako pożyczkę zamkniętą lub otwartą. W przypadku pożyczki na czas nieokreślony jednostka ma swobodę pożyczania w kółko. Karty kredytowe i linie kredytowe Linia bankowa Linia bankowa lub linia kredytowa (LOC) to rodzaj finansowania, który jest udzielany osobie fizycznej, korporacji lub instytucji rządowej przez bank lub inny podmiot, są doskonałymi przykładami kredytów bezterminowych chociaż obaj mają ograniczenia kredytowe. Limit kredytowy to najwyższa kwota, jaką można pożyczyć w dowolnym momencie.
W zależności od potrzeb finansowych danej osoby może zdecydować się na wykorzystanie całości lub tylko części swojego limitu kredytowego. Za każdym razem, gdy ta osoba płaci za przedmiot swoją kartą kredytową, pozostały dostępny kredyt zmniejsza się.
W przypadku pożyczek zamkniętych osoby fizyczne nie mogą ponownie zaciągać pożyczek, dopóki ich nie spłacą. W miarę spłaty pożyczki zamkniętej saldo pożyczki maleje. Jeśli jednak pożyczkobiorca chce więcej pieniędzy, musi od podstaw starać się o kolejną pożyczkę. Proces polega na przedstawieniu dokumentów potwierdzających zdolność kredytową i oczekujących na akceptację. Przykładami kredytów zamkniętych są kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe i pożyczki studenckie.
3. Pożyczki konwencjonalne
Termin ten jest często używany przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny. Odnosi się do pożyczki, która nie jest ubezpieczona przez agencje rządowe, takie jak Rural Housing Service (RHS).
Rzeczy do rozważenia przed złożeniem wniosku o pożyczkę
Osoby planujące ubieganie się o pożyczkę powinni najpierw przyjrzeć się kilku rzeczom. Zawierają:
1. Ocena kredytowa i historia kredytowa
Jeśli dana osoba ma dobrą zdolność kredytową Wynik FICO Wynik FICO, bardziej znany jako ocena kredytowa, to trzycyfrowa liczba używana do oceny prawdopodobieństwa spłaty kredytu, jeśli dana osoba otrzyma kartę kredytową lub jeśli pożyczkodawca pożyczy im pieniądze. Wyniki FICO są również wykorzystywane do określenia oprocentowania każdego przedłużonego kredytu i historii, pokazują pożyczkodawcy, że jest w stanie dokonać spłaty na czas. Zatem im wyższa ocena kredytowa, tym większe prawdopodobieństwo, że dana osoba uzyska zgodę na pożyczkę. Przy dobrej ocenie kredytowej jednostka ma również większe szanse na uzyskanie korzystnych warunków.
2. Dochód
Przed złożeniem wniosku o jakąkolwiek pożyczkę kolejnym aspektem, który osoba powinna ocenić, są jej dochody. Pracownik będzie musiał złożyć odcinki wypłaty, formularze W-2 i list płacowy od pracodawcy. Jeśli jednak wnioskodawca jest samozatrudniony, wystarczy, że złoży zeznanie podatkowe z ostatnich dwóch lub więcej lat oraz, w stosownych przypadkach, faktury.
3. Miesięczne zobowiązania
Oprócz dochodów ważne jest również, aby wnioskodawca ocenił swoje miesięczne zobowiązania. Na przykład osoba fizyczna może otrzymywać miesięczny dochód w wysokości 6000 USD, ale z miesięcznymi zobowiązaniami w wysokości 5500 USD. Pożyczkodawcy mogą nie chcieć udzielać pożyczek takim osobom. Wyjaśnia, dlaczego większość pożyczkodawców prosi kandydatów o podanie wszystkich miesięcznych wydatków, takich jak czynsz i rachunki za media.
Ostatnie słowo
Pożyczka to kwota, którą osoba lub firma pożycza od pożyczkodawcy. Można je podzielić na trzy główne kategorie, a mianowicie pożyczki niezabezpieczone i zabezpieczone, pożyczki konwencjonalne oraz pożyczki otwarte i zamknięte. Jednak niezależnie od pożyczki, o którą się zdecydujemy, jest kilka rzeczy, które powinien najpierw ocenić, takie jak miesięczny dochód, wydatki i historia kredytowa.
Dodatkowe zasoby
Finance oferuje program Financial Modeling & Valuation Analyst (FMVA) ™ Certyfikat FMVA® Dołącz do ponad 350 600 studentów, którzy pracują dla firm takich jak Amazon, JP Morgan i Ferrari, z programem certyfikacji dla tych, którzy chcą przenieść swoją karierę na wyższy poziom. Aby kontynuować naukę i rozwijać swoją karierę, pomocne będą następujące zasoby finansowe:
- Zobowiązania krótkoterminowe Zobowiązania krótkoterminowe Zobowiązania krótkoterminowe to zobowiązania finansowe podmiotu gospodarczego, które mają termin wymagalności w ciągu roku. Firma wykazuje je w bilansie. Zobowiązanie występuje, gdy spółka przeszła transakcję, która wywołała oczekiwanie na przyszły wypływ gotówki lub innych zasobów ekonomicznych.
- Zdolność do zadłużenia Zdolność do zadłużenia Zdolność do zadłużenia odnosi się do całkowitej kwoty zadłużenia, jakie firma może zaciągnąć i spłacić zgodnie z warunkami umowy długu.
- Spłata kwoty głównej Spłata kwoty głównej Spłata kwoty głównej to płatność na poczet pierwotnej kwoty należnej pożyczki. Innymi słowy, spłata kwoty głównej to spłata pożyczki, która pomniejsza pozostałą należną kwotę pożyczki, a nie spłata odsetek naliczonych od pożyczki.
- Dług uprzywilejowany i podporządkowany Dług uprzywilejowany i podporządkowany Aby zrozumieć dług uprzywilejowany i podporządkowany, musimy najpierw przeanalizować stos kapitałowy. Stos kapitałowy określa priorytet różnych źródeł finansowania. Zadłużenie uprzywilejowane i podporządkowane odnosi się do ich rangi w stosie kapitałowym firmy. W przypadku likwidacji w pierwszej kolejności spłacany jest dług uprzywilejowany
