Pożyczka NINJA (pożyczka bez dochodu, bez pracy i bez aktywów) to termin używany do opisania pożyczki, która została udzielona pożyczkobiorcy z niewielką lub żadną próbą zweryfikowania przez pożyczkodawcę pewnych cech, które przewidują zdolność wnioskodawcy do spłaty. Jest to sprzeczne z większością tradycyjnych pożyczek, które wymagają od wnioskodawców przedstawienia istotnych dowodów, że uzyskują wystarczające dochody lub posiadają odpowiednie zabezpieczenie, aby kwalifikować się do otrzymania pożyczki.
Pożyczki NINJA przyczyniły się do powstania światowego kryzysu finansowego 2008-2009 Globalny kryzys finansowy 2008-2009 Globalny kryzys finansowy lat 2008-2009 odnosi się do ogromnego kryzysu finansowego, z jakim borykał się świat w latach 2008-2009. Kryzys finansowy odcisnął piętno na osobach i instytucjach na całym świecie, pod głębokim wpływem milionów Amerykanów. Instytucje finansowe zaczęły tonąć, wiele zostało wchłoniętych przez większe podmioty, a rząd USA został zmuszony do zaoferowania pomocy - a mianowicie załamanie się rynku mieszkaniowego. Od tego czasu rząd Stanów Zjednoczonych wydał nowe przepisy mające na celu poprawę standardu udzielania pożyczek na rynku kredytowym.
Jak działa pożyczka NINJA?
Pożyczki konwencjonalne wymagają od instytucji pożyczkowej przeprowadzenia szeroko zakrojonego badania due diligence Due Diligence Due diligence to proces weryfikacji, dochodzenia lub audytu potencjalnej transakcji lub okazji inwestycyjnej w celu potwierdzenia wszystkich istotnych faktów i informacji finansowych oraz zweryfikowania wszystkich innych poruszonych podczas transakcji M&A lub procesu inwestycyjnego. Badanie due diligence jest zakończone przed zamknięciem transakcji. potencjalnego pożyczkobiorcy do oceny jego zdolności do spłaty pożyczki. Jest to jednak proces intensywny i długotrwały, dlatego wiele instytucji zaczęło szukać nowych sposobów „szybszego” oferowania takich pożyczek - jednym z nich był model pożyczkowy NINJA.
Ramy pożyczki
1. Musi osiągnąć próg zdolności kredytowej
W ramach pożyczki NINJA instytucja pożyczkowa oferowałaby pożyczkę na podstawie oceny kredytowej pożyczkobiorcy bez dodatkowej weryfikacji pozycji, takich jak aktywa lub dochody.
Innymi słowy, jeśli osiągnąłeś próg zdolności kredytowej, byłeś w stanie uzyskać pożyczkę NINJA. Większość pożyczek była oferowana za pośrednictwem pożyczkodawców subprime, którzy często wywierają presję w dół na wynik kredytowy. Ocena kredytowa Ocena kredytowa to liczba reprezentująca zdolność finansową i kredytową osoby fizycznej oraz zdolność do uzyskania pomocy finansowej od pożyczkodawców. Pożyczkodawcy wykorzystują ocenę kredytową do oceny kwalifikacji potencjalnego pożyczkobiorcy do otrzymania pożyczki i szczegółowych warunków pożyczki. próg.
2. Warunki wstępne
Pożyczki NINJA zwykle zawierały wprowadzenie lub stawkę „zwiastunową”, aby kredyt wydawał się bardziej atrakcyjny. Jednak z biegiem czasu oprocentowanie pożyczek NINJA wzrosło, aby odzwierciedlić ryzyko podejmowane przez pożyczkodawcę.
3. Spłata kredytu
Pożyczki NINJA, podobnie jak pożyczki konwencjonalne, musiały zostać spłacone w określonym terminie uzgodnionym zarówno przez pożyczkodawcę, jak i pożyczkobiorcę. Brak spłaty odsetek i spłaty pożyczki (tj. Niespłacanie pożyczki) może spowodować, że instytucje pożyczkowe podejmą kroki prawne w celu odzyskania długu, co skutkuje spadkiem zdolności kredytowej pożyczkobiorcy. Wpływa na zdolność jednostki do otrzymania przyszłej pożyczki i często zajętych aktywów.
Zalety pożyczek NINJA
Podobnie jak w przypadku każdego instrumentu finansowego, pożyczki NINJA oferują następujące korzyści:
1. Bez papierkowej roboty, bez problemu
Ponieważ pożyczki NINJA wymagały jedynie weryfikacji zdolności kredytowej, były łatwe w obsłudze w porównaniu z tradycyjnymi wnioskami pożyczkowymi. Proces pożyczki był szybki, co spodobało się części pożyczkobiorców, szczególnie tym, którzy nie posiadali zwyczajowej dokumentacji pożyczkowej lub nie chcieli jej tworzyć.
2. Zapewniony dostęp do kredytu tym, którzy nie kwalifikowaliby się w sposób konwencjonalny
Pożyczki NINJA udzielały kredytów tym, którym tradycyjny bank zwykle nie udzieliłby kredytu. W rezultacie osoby fizyczne mogły kupować aktywa, takie jak domy i samochody, które były niezbędne do życia.
Wady pożyczek NINJA
Pożyczki NINJA mają również kilka wad, takich jak:
1. Zwiększone ryzyko
Pożyczki NINJA wiązały się ze zwiększonym ryzykiem zarówno dla pożyczkobiorców, jak i pożyczkodawców. Po stronie pożyczkodawcy pożyczki nie wymagały żadnego dowodu zabezpieczenia, co zasadniczo czyniło je pożyczkami niezabezpieczonymi. Oznaczało to, że w przypadku niewykonania zobowiązania pożyczkodawca nie mógł zająć żadnego majątku na pokrycie strat.
Z punktu widzenia pożyczkobiorcy osoby fizyczne często zaciągały pożyczki większe niż te, które otrzymałyby w tradycyjnym banku. W rezultacie pożyczkobiorca często pożyczałby ponad swoje środki, aby spłacić pożyczkę.
2. Łatwe do oszukania
Ze względu na brak standardowego procesu, pożyczki NINJA stanowiły szybki sposób udzielania pożyczek pożyczkobiorcom, w przeciwieństwie do tradycyjnych metod. Stworzyło to ogromne problemy na rynku kredytowym i spowodowało ostateczne załamanie światowej gospodarki w czasie kryzysu finansowego.
Pożyczki NINJA podczas światowego kryzysu finansowego w 2008 roku
Pożyczki NINJA, które były zwykle częścią rynku kredytów hipotecznych subprime, stanowiły obciążenie dla rynków kredytowych przed kryzysem finansowym. Gdy kredyty subprime były gwarantowane, były następnie sprzedawane „dużym bankom” i umieszczane w papierze wartościowym zabezpieczonym aktywami, które stanowiły część zabezpieczonego zobowiązania dłużnego (CDO) Zabezpieczony obowiązek dłużny (CDO) to syntetyczny produkt inwestycyjny, który reprezentuje różne pożyczki połączone razem i sprzedawane przez pożyczkodawcę na rynku. Posiadacz zabezpieczonego zobowiązania dłużnego może teoretycznie pobrać pożyczoną kwotę od pierwotnego pożyczkobiorcy na koniec okresu pożyczki. .
Gdy w 2007 r. Wzrosły wskaźniki zaległości w spłacaniu kredytów hipotecznych, wartość aktywów bazowych (kredytów hipotecznych) spadła. Zanim to się stało, Kongres Stanów Zjednoczonych przyjął ustawę o upadłości z 2007 r., Która umożliwiała niewypłacalnym osobom upadłość bez możliwości regresu. Ponieważ coraz więcej osób nie było w stanie spłacić kredytów hipotecznych, po prostu przestały spłacać. Doprowadziło to do reakcji łańcuchowej, która załamała kilka rynków i gospodarek.
W 2010 roku ustawa Dodda-Franka o reformie Wall Street i ochronie konsumentów stworzyła bardziej rygorystyczne standardy dotyczące pożyczek i wniosków o pożyczki. Nowe przepisy nakładały na instytucje pożyczkowe obowiązek uzyskania pełniejszych informacji od pożyczkobiorcy, w tym wyników kredytowych i dokumentów zatrudnienia, przed udzieleniem pożyczki.
W związku z tym pożyczki NINJA są dziś niezwykle rzadkie, jeśli nie wymarłe.
Więcej zasobów
Finance jest oficjalnym dostawcą globalnego certyfikatu Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ Akredytacja Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ to globalny standard dla analityków kredytowych obejmujący finanse, księgowość, analizę kredytową, analizę przepływów pieniężnych , modelowanie warunków umowy, spłaty pożyczek i nie tylko. program certyfikacji, mający pomóc każdemu zostać światowej klasy analitykiem finansowym. Aby kontynuować karierę, przydatne będą poniższe dodatkowe zasoby finansowe:
- Pożyczka konsumencka Pożyczka konsumencka Pożyczka konsumencka to pożyczka udzielana konsumentom w celu sfinansowania określonych rodzajów wydatków. Może to być każdy rodzaj pożyczki udzielonej konsumentowi przez kredytodawcę. Pożyczka może być zabezpieczona (zabezpieczona aktywami pożyczkobiorcy) lub niezabezpieczona
- Ustawa Dodda-Franka Ustawa Dodda-Franka Ustawa Dodda-Franka, czyli Wall Street Reform and Consumer Protection Act z 2010 roku, została uchwalona przez administrację Obamy w odpowiedzi na kryzys finansowy w 2008 roku. Miała ona na celu wprowadzenie znaczących zmian do regulacji finansowych i stworzyć nowe agencje rządowe, których zadaniem będzie wdrażanie różnych klauzul w prawie.
- Jakość zabezpieczenia Jakość zabezpieczenia Jakość zabezpieczenia jest związana z ogólnym stanem określonego składnika aktywów, który firma lub osoba fizyczna chce postawić jako zabezpieczenie przy pożyczaniu środków
- Pożyczki zabezpieczone a pożyczki niezabezpieczone Pożyczki zabezpieczone vs pożyczki niezabezpieczone Planując zaciągnięcie pożyczki osobistej, pożyczkobiorca może wybrać między pożyczką zabezpieczoną a pożyczką niezabezpieczoną. Pożyczając pieniądze z banku, spółdzielczej kasy pożyczkowej lub
