Umowa pożyczki to umowa określająca zasady i warunki polis kredytowych pomiędzy pożyczkobiorcą a pożyczkodawcą. Umowa daje pożyczkodawcom Top Banks w USA Według amerykańskiej Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów od lutego 2014 r. W USA było 6 799 banków komercyjnych ubezpieczonych przez FDIC. Bankiem centralnym kraju jest Bank Rezerw Federalnych, który powstał po uchwalenie ustawy o Rezerwie Federalnej z 1913 r. ma swobodę w udzielaniu pożyczek, jednocześnie chroniąc ich pozycję kredytową. Podobnie, dzięki przejrzystości przepisów, kredytobiorcy mają jasne oczekiwania kredytodawców.
Umowa pożyczki umożliwia pożyczkobiorcom przygotowanie się do spłaty przed i w trakcie trwania umowy. Jednak w przypadku, gdy pożyczkobiorca zalega z płatnością lub naruszy zobowiązanie, pożyczkodawca jest uprawniony do żądania pełnej kwoty pożyczki. Porozumienie zapewnia, że (1) prawa pożyczkodawców są bezpieczne, (2) istnieje niezawodny mechanizm naprawy tego procesu oraz (3) istnieje wyraźna ilustracja wydarzeń prowadzących do niewypłacalności pożyczkobiorcy.
Rodzaje umów pożyczki
W umowach kredytowych istnieją trzy powszechnie znane rodzaje umów: afirmatywne warunki kredytowe, negatywne warunki kredytowe i finansowe zobowiązania kredytowe.
Pożyczka potwierdzająca
Kowenanty pożyczki afirmatywnej przypominają pożyczkobiorcom, że powinni podejmować wyrażone działania, aby utrzymać zdrowe funkcjonowanie swojej firmy, co w zamian zapewni stabilne wyniki finansowe. Jednakże w przypadku naruszenia tego zobowiązania pożyczkobiorca nie wywiąże się ze swoich zobowiązań. W efekcie pożyczkobiorca może otrzymać okres karencji na naprawienie naruszeń lub, co gorsza, pożyczkodawca może ogłosić to jako zaległe, a tym samym zażądać pełnej spłaty.
Przykłady oczekiwań pożyczkodawcy w umowach pożyczki afirmatywnej
- Pożyczkodawcy oczekują, że pożyczkobiorcy wywiążą się ze swoich zobowiązań podatkowych. Rozliczanie podatku dochodowego Podatek dochodowy i jego rachunkowość jest kluczowym obszarem finansów przedsiębiorstw. Koncepcyjne zrozumienie rozliczania podatków dochodowych pozwala firmie zachować elastyczność finansową. Podatki to zawiłe pole do poruszania się i często wprowadza w błąd nawet najbardziej wykwalifikowanych analityków finansowych. zarówno dla firmy, jak i dla jej pracowników.
- Pożyczkodawcy oczekują, że pożyczkobiorcy będą prowadzić wiarygodne i weryfikowalne księgi rachunkowe. Trzy sprawozdania finansowe Trzy sprawozdania finansowe to rachunek zysków i strat, bilans i rachunek przepływów pieniężnych. Te trzy podstawowe stwierdzenia są zawiłe. Wymóg ten umożliwia pożyczkodawcom sprawdzenie kondycji finansów pożyczkobiorców w każdym roku obrotowym Rok podatkowy (FY) Rok podatkowy (FY) to 12-miesięczny lub 52-tygodniowy okres używany przez rządy i przedsiębiorstwa do celów księgowych sporządzać roczne sprawozdania finansowe. Rok podatkowy (FY) niekoniecznie następuje po roku kalendarzowym. Może to być okres np. 1 października 2009 r. - 30 września 2010 r..
- Pożyczkodawcy oczekują, że pożyczkobiorcy uzyskają niezawodne polisy ubezpieczeniowe dla swoich przedsiębiorstw i przynajmniej przedłożą je pożyczkodawcom jako dodatkowym ubezpieczonym.
- Aby prowadzić działalność w znośnym środowisku biznesowym, pożyczkodawcy oczekują, że pożyczkobiorcy będą utrzymywać rzetelne stosunki robocze z ich krajami poprzez egzekwowanie i przestrzeganie prawa.
Negatywne przymierze pożyczki
Czasami pożyczkodawcy mogą chcieć utworzyć zaporę ogniową wokół wszystkich głównych decyzji finansowych i własnościowych podejmowanych przez pożyczkobiorcę. Aby to osiągnąć, zapewniają, że są właścicielami praw do powiadomień, takich jak zmiany struktury kapitału. Struktura kapitału Struktura kapitału odnosi się do kwoty zadłużenia i / lub kapitału zaangażowanego przez firmę do finansowania jej działalności i finansowania aktywów. Struktura kapitałowa firmy. W efekcie zwiększa wiarygodność kredytobiorcy, a także zmniejsza prawdopodobieństwo spłaty. Z tego powodu ważne jest, aby firmy lub pożyczkobiorcy dogłębnie zrozumieli warunki umów pożyczki, aby uniknąć niezamierzonych przyjaznych pożarów krzyżowych, ponieważ pożyczkodawcy nie zamierzają stracić inwestycji.
Przykłady ograniczeń pożyczkodawcy w negatywnych umowach pożyczki
- Wyraźne zastrzeżenie, że pożyczkodawcy mają prawo do zapobiegania fuzjom lub przejęciom bez odpowiedniego powiadomienia lub pełnej wiedzy o tym procesie.
- Pakt zawiera klauzulę uniemożliwiającą pożyczkobiorcy inwestowanie bez zgody pożyczkodawcy.
- Podobnie istnieje klauzula, która zabrania pożyczkobiorcom odpisywania lub sprzedaży aktywów bez odpowiedniego powiadomienia pożyczkodawców o transakcji.
- Kredytobiorca musi na bieżąco sprawdzać wskaźniki zadłużenia związane z pokryciem usług.
- Pożyczkodawca może zabronić pożyczkobiorcy wykonywania praktyk związanych z akcjami, takich jak dystrybucja i płacenie udziałowcom.
Pożyczki finansowe
Kowenanty pożyczki finansowej chronią przed tym, czy pożyczkobiorca osiąga lub zbliża się do osiągnięcia celów oszacowań przedstawionych pożyczkodawcy. Dlatego im bliżej celu, tym bardziej zadowolony jest pożyczkodawca. Podobnie, im dalej od rzeczywistych prognoz, tym większe prawdopodobieństwo, że pożyczkobiorca nie wywiąże się z płatności. Dlatego dla pewności pożyczkodawcy mogą wprowadzić ograniczenia dotyczące kwoty kredytu, do którego kredytobiorca może uzyskać dostęp w danym okresie. Poniżej szczegóły.
Przykłady warunków w umowach pożyczki finansowej
- Pożyczkodawca może na bieżąco monitorować wskaźnik bieżącej płynności pożyczkobiorcy, aby był on stosunkowo atrakcyjny i obiecujący.
- Umowa dotycząca pożyczki finansowej zawiera jasny przewodnik po tym, jak niski lub wysoki może być kredytobiorca.
Wydarzenia, kiedy pożyczkobiorca naruszy umowę pożyczki
Jeśli dojdzie do punktu, w którym pożyczkobiorca naruszy umowę pożyczki, pożyczkodawca niewątpliwie podejmie działania zmierzające do rozwiązania sporu. Czasami negocjacje mogą być łatwe. W innych skrajnych przypadkach będzie to wymagało surowych środków. Poniżej znajdują się szczegóły obu okoliczności.
Podejścia w przyjaznym rozwiązywaniu sporów
- Przedłużenie terminu składania ksiąg - W przypadku, gdy pożyczkobiorca nie przedłoży ksiąg rachunkowych w terminie, pożyczkodawca, z zastrzeżeniem surowych ostrzeżeń, może przedłużyć okres składania ksiąg.
- Oferta zrzeczenia się - przy innej okazji, kierując się dobrą wolą, pożyczkodawca może zaoferować zrzeczenie się pożyczkobiorcy.
- Wykup długu - jeśli dług jest nadal możliwy do zrealizowania, pożyczkodawca może preferować wykup długu. Oznacza to, że pożyczkodawca może obniżyć kwotę zadłużenia głównego, aby umożliwić pożyczkobiorcy spłatę długu w niższych ratach w porównaniu z kwotą początkową.
- Umowy prawne - pożyczkodawca może zaproponować pożyczkobiorcy umowę o udzielenie zwłoki zobowiązującej pożyczkobiorcę do określenia, kiedy spłaci pozostałą kwotę, o której mowa.
- Ugody pozasądowe - Czasami pożyczkodawcy mogą nie posunąć się do karania pożyczkobiorcy sprawami sądowymi. Zamiast tego mogą podjąć decyzję o renegocjowaniu umowy poza sądem.
- Zmiany - Ze względu na warunki prowadzenia działalności pożyczkodawca może zdecydować się na dostosowanie pożyczkobiorcy poprzez zmianę kilku klauzul na korzyść pożyczkobiorcy.
- Zapewnienie rozwiązania problemu kapitałowego - w przypadku tego rodzaju rozstrzygania sporów pożyczkodawca może podjąć decyzję o zwróceniu się do akcjonariuszy o przekazanie większej ilości funduszy firmie lub dodanie dodatkowych przepływów pieniężnych.
Podejścia w intensywnych rozstrzygnięciach sporów
- Likwidacja zabezpieczenia pożyczkobiorcy - pożyczkodawca może zdecydować o zlikwidowaniu zabezpieczenia pożyczkobiorcy utrzymywanego w związku z pożyczką w przypadku niespłacenia pożyczki.
- Niewypłacalność - w przypadku, gdy biznes nie jest już możliwy, pożyczkodawca nie ma innego wyjścia, jak tylko domagać się niewypłacalności.
Inne zasoby
Finance jest oficjalnym dostawcą globalnego programu Financial Modeling & Valuation Analyst (FMVA) ™ Certyfikat FMVA® Dołącz do ponad 350 600 studentów, którzy pracują dla firm takich jak Amazon, JP Morgan i Ferrari, program certyfikacji, który ma pomóc każdemu zostać światowej klasy analitykiem finansowym . Aby kontynuować karierę, przydatne będą poniższe dodatkowe zasoby finansowe:
- Zdolność do zadłużenia Zdolność do zadłużenia Zdolność do zadłużenia odnosi się do całkowitej kwoty zadłużenia, jakie firma może zaciągnąć i spłacić zgodnie z warunkami umowy długu.
- Umowa między wierzycielami Umowa między wierzycielami Umowa między wierzycielami, zwana potocznie umową między wierzycielami, jest dokumentem podpisanym między jednym lub większą liczbą wierzycieli, określającym z wyprzedzeniem sposób rozstrzygania ich sprzecznych interesów oraz sposób współdziałania w służbie wzajemnego pożyczkobiorcy.
- Harmonogram zadłużenia Harmonogram zadłużenia Harmonogram zadłużenia przedstawia całość zadłużenia przedsiębiorstwa w harmonogramie na podstawie jego terminu zapadalności i stopy procentowej. W modelowaniu finansowym przepływy kosztów odsetkowych
- Poręczenie Poręczenie Poręczenie to pisemne zobowiązanie wydane przez bank na wniosek klienta, który zawarł umowę sprzedaży, na zakup towaru od dostawcy, zapewniające, że klient wywiąże się ze zobowiązań wynikających z umowy. umowa zawarta z dostawcą. Oprócz zakupu towarów a
