Rozpiętość stóp procentowych netto odnosi się do różnicy między stopą procentową, jaką instytucja finansowa płaci deponentom, a stopą procentową, jaką otrzymuje od pożyczek. Innymi słowy, jest to różnica między oprocentowaniem kredytu i pożyczki w banku. Rozpiętość stóp procentowych jest kluczowym wyznacznikiem rentowności instytucji finansowej i jest podobna do marży zysku Marża zysku W księgowości i finansach marża zysku jest miarą zysków firmy w stosunku do jej przychodów. Trzy główne wskaźniki marży zysku to zysk brutto (całkowity przychód minus koszt sprzedanych towarów (COGS)), zysk operacyjny (przychód minus KWS i koszty operacyjne) oraz zysk netto (przychód minus wszystkie koszty).
Podsumowanie
- Rozpiętość stóp procentowych netto odnosi się do różnicy w oprocentowaniu kredytów i pożyczek dla banków i innych instytucji finansowych. Można to określić jako wyznacznik rentowności instytucji.
- Zazwyczaj odsetki wypłacane od depozytów są niższe niż odsetki naliczane przez bank od kredytów, co oznacza, że bank generuje dochód. Banki bacznie obserwują spread, ponieważ im większy spread, tym większy dochód.
- Rozpiętość stóp procentowych netto jest podawana przez banki w ich sprawozdaniach finansowych i jest dokładnie badana przez inwestorów i inne zainteresowane strony.
Szczegółowe wyjaśnienie - jak działają banki?
Aby lepiej zrozumieć różnicę stóp procentowych netto, musimy najpierw zrozumieć, jak działają instytucje finansowe. Wymienione tu instytucje finansowe to głównie banki. Banki udzielają klientom różnorodnych kredytów, w tym kredytów hipotecznych. Hipoteka Hipoteka to pożyczka - udzielona przez pożyczkodawcę lub bank - umożliwiająca zakup domu. Chociaż możliwe jest zaciągnięcie pożyczki na pokrycie całego kosztu domu, bardziej powszechne jest zabezpieczenie pożyczki na około 80% wartości domu. na nieruchomości, pożyczki studenckie i kredyty samochodowe. Pobierają odsetki od pożyczek.
Banki generują dochody poprzez depozyty w postaci rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych, kapitału własnego lub emisji długu i odsetek od wypłaty. Zazwyczaj odsetki wypłacane od depozytów są niższe niż odsetki naliczane przez bank od kredytów, co oznacza, że bank generuje dochód. W związku z tym im większa różnica stóp procentowych, tym wyższy dochód uzyskuje bank.
Dla banków komercyjnych dochód uzyskany dzięki rozpiętości stóp procentowych jest podstawowym źródłem dochodu. Obliczenie spreadu stóp procentowych jest dość proste - jest to różnica między dwoma wymienionymi powyżej stopami procentowymi.
Praktyczny przykład
Na przykład Bank ABC pobiera od klientów odsetki w wysokości 4% od kredytów samochodowych i wypłaca deponentom odsetki za trzymanie ich pieniędzy w wysokości 1,75%. Oznacza to, że rozpiętość stóp procentowych wyniesie 4% - 1,75% = 2,25% .
Znaczenie spreadu stóp procentowych netto
Rozpiętość stóp procentowych netto jest szczególnie ważna, ponieważ zasadniczo jest miarą marży zysku instytucji. Dzieje się tak, ponieważ im większy spread, tym więcej pieniędzy zarabia bank. Obie stopy mogą zmieniać się w czasie, co oznacza, że bank musi ich uważnie obserwować, aby zapobiec znacznemu spadkowi dochodów.
Rozpiętość stóp procentowych netto jest zgłaszana przez banki - i inne przedsiębiorstwa notowane na giełdzie, które są odpowiedzialne przed akcjonariuszami - jako ujawnienie w ich sprawozdaniach finansowych za kwartalne i roczne sprawozdania fiskalne. Spready w różnych bankach są dokładnie badane przez organizacje międzynarodowe, takie jak Bank Światowy, który publikuje dane z różnych krajów na całym świecie, aby dostarczyć użytkownikom informacji o średnich oprocentowaniu kredytów i depozytów na całym świecie.
W przypadku inwestycji, różnica stóp procentowych służy do oceny stóp inwestycji w porównaniu ze stopami referencyjnymi w danej branży. Zwykle występuje w przypadku papierów wartościowych i obligacji. Stopy spreadu porównuje się zgodnie z ratingiem kredytowym Rating kredytowy Rating kredytowy to opinia konkretnej agencji kredytowej na temat zdolności i woli podmiotu (rządowego, biznesowego lub indywidualnego) do wypełnienia swoich zobowiązań finansowych w sposób kompletny i w ustalonym terminie. Daktyle. Rating kredytowy oznacza również prawdopodobieństwo, że dłużnik nie wywiąże się ze spłaty. i umożliwiają porównywanie obligacji o tym samym ratingu (np. AA lub BB) w celu uzyskania dokładniejszych wyników.
Jak ustala się stopy procentowe?
Same stopy procentowe są kluczowym wyznacznikiem różnicy stóp procentowych i wpływa na nie kilka czynników. Polityka rządu odgrywa kluczową rolę w ustalaniu stóp procentowych, podobnie jak transakcje rynkowe na otwartym rynku.
W Stanach Zjednoczonych polityka ustanowiona przez Bank Rezerwy Federalnej prowadzi do federalnej stopy procentowej Funduszy federalnych W Stanach Zjednoczonych federalna stopa funduszy odnosi się do stopy procentowej, jaką instytucje depozytowe (takie jak banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe) pobierają od innych depozytariuszy instytucjom udzielającym pożyczek jednodniowych kapitału z ich sald rezerwowych na zasadzie niezabezpieczonej. , co pomaga określić, po jakim tempie instytucje pożyczają środki. Ma to na celu utrzymanie obowiązkowej kwoty wymaganej rezerwy, co oznacza, że stopa funduszy federalnych działa jako podstawowa stopa procentowa. Pozostałe stopy procentowe opierają się na stopie bazowej według każdej instytucji.
Oprogramowanie do spreadów stóp procentowych netto
Banki zazwyczaj używają specjalnego oprogramowania, które pomaga im obliczyć spread stopy procentowej netto i strategicznie nim zarządzać. Przykłady takiego oprogramowania obejmują:
- Margin Maximizer Suite : pierwotnie opracowane przez US Banking Alliance oprogramowanie jest instalowane na miejscu i wykorzystuje aplikację opartą na sieci Microsoft Net, którą należy wcześniej zainstalować na komputerze każdego użytkownika. Jest również używany w połączeniu z usługą konsultingową na miejscu.
- PrecisionLender : program internetowy jest dostarczany użytkownikom jako program usługowy (SaaS).
- Austin Associates LLC : Program jest bardziej ukierunkowany na wycenę kredytów komercyjnych, ale jest bardziej tradycyjny, ponieważ wykorzystuje formularze internetowe HTML.
Dodatkowe zasoby
Finance oferuje Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ Certification Akredytacja Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ to globalny standard dla analityków kredytowych obejmujący finanse, rachunkowość, analizę kredytową, analizę przepływów pieniężnych, modelowanie zobowiązań, pożyczki spłaty i nie tylko. program certyfikacji dla tych, którzy chcą przenieść swoją karierę na wyższy poziom. Aby kontynuować naukę i rozwijać swoją karierę, pomocne będą następujące zasoby:
- Roczna stopa procentowa (APR) Roczna stopa procentowa (APR) Roczna stopa procentowa (APR) to roczna stopa oprocentowania, którą osoba fizyczna musi zapłacić z tytułu pożyczki lub które otrzyma na koncie depozytowym. Ostatecznie APR jest prostym terminem procentowym używanym do wyrażenia liczbowej kwoty płaconej rocznie przez osobę fizyczną lub podmiot za przywilej pożyczania pieniędzy.
- Spread kredytowy Spread kredytowy Spread kredytowy to różnica pomiędzy zyskiem (zwrotem) z dwóch różnych instrumentów dłużnych o tej samej zapadalności, ale różnych ratingach kredytowych. Innymi słowy, spread kredytowy to różnica w zwrotach wynikających z różnych cech kredytu.
- Handel spreadem Handel spreadem Handel spreadem - znany również jako handel wartościami względnymi - to metoda handlu, w ramach której inwestor jednocześnie kupuje jeden papier wartościowy i sprzedaje
- Różnica stóp procentowych netto (NIRD) Różnica stóp procentowych netto (NIRD) Różnica stóp procentowych netto (NIRD) występuje, gdy występuje różnica stóp procentowych między dwoma krajami lub regionami. Zwykle odbywa się w
