Odroczone odsetki to umowa oferowana w odniesieniu do tego, co zasadniczo jest pożyczką, pozwalająca pożyczkobiorcy na uniknięcie płacenia odsetek przez określony czas, pod warunkiem że pożyczkobiorca zapłacił całość pożyczki lub koszt określonej pozycji. Tego typu transakcje są popularne, jeśli chodzi o drogie towary - samochody, meble, sprzęt AGD.
Wszystkie wymienione powyżej przedmioty zwykle mają wysoką cenę. Umowa z odroczonym oprocentowaniem jest sposobem na to, aby dostawcy towarów skłonili klientów do przekonania, że otrzymują lepszą ofertę, ponieważ koszty odsetek są wstrzymane przez określony czas. Jeśli jednak pożyczkobiorca lub kupujący nie spłaci całego salda pożyczki w promocyjnym, „nieoprocentowanym” okresie, zaczną być naliczane koszty odsetkowe.
W niektórych przypadkach pożyczkobiorca / kupujący może być następnie zobowiązany do zapłacenia wszystkich odsetek, które narosłyby w okresie promocyjnym, niezależnie od wysokości salda kapitału. pożyczka, która jest należna. Innymi słowy, spłata kwoty głównej to spłata pożyczki, która pomniejsza pozostałą należną kwotę pożyczki, a nie spłata odsetek naliczonych od pożyczki. pożyczki została spłacona.
Podsumowanie
- Odroczone odsetki to umowa, która pozwala pożyczkobiorcy / konsumentowi uniknąć płacenia odsetek przez pewien okres, pod warunkiem, że saldo zostanie spłacone w okresie bezodsetkowym.
- Odroczone odsetki są nieco inne, jeśli chodzi o kredyty hipoteczne; jeżeli miesięczne saldo w okresie bezodsetkowym nie jest w całości spłacane, odsetki od salda są dodawane do salda kapitału pożyczki. Tego typu pożyczki są często uważane za drapieżne i są zakazane w kilku stanach.
- Istnieje kilka kwestii dotyczących odroczonych odsetek, w tym obciążenia odsetkowe z mocą wsteczną, opłaty ukryte i zbyt wysokie stopy procentowe.
Odroczone odsetki od kart kredytowych
Umowy z odroczonym odsetkiem są również popularne w przypadku kart kredytowych. Po raz kolejny jest to manewr taktyczny, który ma zachęcić konsumentów do zarejestrowania się w celu uzyskania karty wystawcy karty kredytowej. Karta często promuje transakcję „bez zainteresowania”, gdy w rzeczywistości po prostu utrzymuje odsetki przez określony czas. Jeżeli osoba fizyczna stale spłaca wykorzystany kredyt w tym okresie, odsetki nie są naliczane. Jest to ten sam rodzaj transakcji oferowany przez sprzedawców detalicznych lub pożyczkodawców. Pożyczkodawca Pożyczkodawca jest definiowany jako firma lub instytucja finansowa, która udziela kredytu firmom i osobom fizycznym, oczekując, że cała kwota.
Po zakończeniu okresu bezodsetkowego konsument zaczyna płacić odsetki od pozostałego salda i sald, które narastają, gdy konsument nadal korzysta z karty.
Zaleca się dokładne zapoznanie się z warunkami dotyczącymi karty z odroczonym odsetkiem („bez odsetek”) przed zarejestrowaniem się. Firmy oferujące takie karty mogą wymazać dodatkowe opłaty za zwłokę w spłacie salda lub dodać odsetki zaległe, jeśli pełne saldo pozostaje niespłacone w okresie odroczonych odsetek.
Odroczone odsetki od kredytów hipotecznych
Umowa z odroczonym odsetkiem działa z niewielką różnicą, jeśli chodzi o kredyty hipoteczne. Jeżeli pożyczkobiorca nie jest w stanie spłacić pełnego miesięcznego salda pożyczki przez okres odroczonych odsetek, niezapłacone odsetki są doliczane do salda pożyczki.
Proces dodawania odroczonych kwot odsetek do salda kapitału pożyczki nazywany jest amortyzacją ujemną.
Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu Kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu (ARM) Kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu (ARM) ma zmienne stopy procentowe w oparciu o saldo pożyczki z każdego okresu. Początkowo ARM dawałby (powszechnie określane jako ARM), które z większym prawdopodobieństwem pojawią się z funkcją odroczonego oprocentowania. Miesięczne kwoty spłat tych pożyczek mogą znacznie wzrosnąć przez cały okres trwania pożyczki, jeżeli pożyczkobiorca nie spłaca w sposób ciągły salda miesięcznego w okresie odroczenia odsetek.
Kredyty hipoteczne z odroczonym oprocentowaniem są powszechnie uważane przez rząd federalny za drapieżne, aw niektórych stanach są nawet zakazane. Dzieje się tak, ponieważ większość pożyczkobiorców tego rodzaju pożyczek ma niższe dochody i zwykle dokonuje minimalnych miesięcznych spłat. Oznacza to, że odroczone odsetki za każdy miesiąc są dodawane do salda pożyczki.
Po pewnym czasie - zwykle w ciągu pięciu lat - pożyczka jest przekształcana ze znacznie wyższym saldem niż w momencie pierwszego udzielenia pożyczki. W wielu przypadkach pożyczkobiorca staje się finansowo niezdolny do spłaty pożyczki i nie wywiązuje się z zobowiązań, co powoduje przejęcie domu i pozostawienie pożyczkobiorcy bez mieszkania.
Największe problemy z umowami z odroczonym odsetkiem
1. Opłaty wsteczne
W tym artykule omówiliśmy już ładunki wsteczne. Wszystko zależy od firmy, dostawcy i warunków umowy. W niektórych przypadkach, jeśli saldo kwoty głównej pożyczki lub kwota zadłużenia danej pozycji nie zostanie spłacona w okresie odroczonych odsetek, do kwoty, którą jest winien konsument, mogą zostać doliczone odsetki z mocą wsteczną, co oznacza, że musi on zapłacić pełne odsetki opłaty za odroczony okres odsetkowy.
2. Ukryte opłaty, opłaty i zasady
Wielu pożyczkodawców uwzględnia ukryte opłaty, opłaty i zasady, aby rozpocząć pobieranie opłat wstecznych w drobnym druku transakcji. Konsumenci często nie rozumieją języka takich zastrzeżeń, które są taktycznie schowane w dokumentach, których konsumenci nie czytają uważnie.
3. Wysokie stopy procentowe
W większości przypadków, jeśli chodzi o transakcje z odroczonym odsetkiem, stopa procentowa Stopa procentowa Stopa procentowa odnosi się do kwoty pobieranej przez pożyczkodawcę od pożyczkobiorcy za jakąkolwiek formę zadłużenia, zazwyczaj wyrażanej jako procent kapitału. jest wysoki, często gdzieś w okolicy 20% lub więcej. Nawet jeśli osoba fizyczna spłaci to, co jest należne w okresie promocyjnym, przyszłe odsetki będą wysokie. Jeśli zastosowane zostaną odsetki z mocą wsteczną, dług może sparaliżować lub doprowadzić do bankructwa pożyczkobiorcy.
Ucz się więcej
Finance jest oficjalnym dostawcą globalnego certyfikatu Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ Akredytacja Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ to globalny standard dla analityków kredytowych obejmujący finanse, księgowość, analizę kredytową, analizę przepływów pieniężnych , modelowanie warunków umowy, spłaty pożyczek i nie tylko. program certyfikacji, mający pomóc każdemu zostać światowej klasy analitykiem finansowym. Poniższe dodatkowe zasoby będą przydatne, aby kontynuować karierę:
- Oprocentowanie narzutu Odsetki narzutowe Odsetki narzutowe odnoszą się do metody obliczania całkowitej kwoty odsetek do zapłacenia od pożyczki. Gdy odsetki zostaną dodane do kwoty głównej,
- Przekształcenie kredytu hipotecznego Przekształcenie kredytu hipotecznego Przekształcenie kredytu hipotecznego (znane również jako przekształcenie kredytu lub ponowna amortyzacja) to strategia, dzięki której właściciele domów mogą zmniejszyć miesięczne spłaty kredytu hipotecznego i zaoszczędzić na
- Amortyzacja ujemna Amortyzacja ujemna Amortyzacja ujemna występuje, gdy kwota główna kredytu rośnie stopniowo, ponieważ spłaty kredytu nie pokrywają całkowitej kwoty odsetek
- Kredyt hipoteczny o zmiennej stopie Kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej Kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej jest również znany jako hipoteka o zmiennej stopie procentowej (ARM). Odnosi się do rodzaju kredytu mieszkaniowego, w którym odsetki nie są stałe, ale
