Świadectwo depozytowe o zmiennej stopie procentowej (CD) to produkt finansowy oferowany przez instytucje banków komercyjnych i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe. Spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe. SKOK to rodzaj organizacji finansowej będącej własnością jej członków i przez nich zarządzanej. Spółdzielcze kasy pożyczkowe zapewniają członkom różnorodne usługi finansowe, w tym rachunki czekowe i oszczędnościowe oraz pożyczki. Są to organizacje non-profit, których celem jest świadczenie wysokiej jakości usług finansowych, które umożliwiają klientom deponowanie i oszczędzanie pieniędzy przez określony czas przy różnych stopach procentowych.
Jak działają płyty CD o zmiennej częstotliwości
Certyfikaty depozytowe o zmiennej stopie procentowej to forma świadectw depozytowych, których oprocentowanie zmienia się w czasie. Są rodzajem zabezpieczenia dla deponentów, umożliwiającym bezpieczne lokowanie swoich pieniędzy.
Cechą wyróżniającą płyty CD o zmiennym oprocentowaniu jest to, że stopa procentowa będzie się zmieniać w okresie obowiązywania papieru wartościowego, co może przynieść korzyść deponentom w okresach wysokich stóp procentowych. Jednak w okresach niskich stóp procentowych może wiązać się ze znacznym ryzykiem.
Czynniki stojące za zmienną stopą procentową świadectwa depozytów to:
- Prime rate Prime Rate Termin „prime rate” (znany również jako główna stopa procentowa lub podstawowa stopa procentowa) odnosi się do stopy procentowej, jaką duże banki komercyjne pobierają od kredytów i produktów posiadanych przez ich klientów o najwyższym ratingu kredytowym.
- Poziomy indeksów rynkowych
- Indeks cen konsumpcyjnych (CPI) Indeks cen konsumpcyjnych (CPI) Indeks cen konsumpcyjnych (CPI) jest miarą zagregowanego poziomu cen w gospodarce. CPI składa się z pakietu powszechnie kupowanych towarów i usług. CPI mierzy zmiany siły nabywczej waluty danego kraju oraz poziom cen koszyka dóbr i usług.
- Rentowność bonów skarbowych
Świadectwa depozytowe o zmiennej stopie procentowej, podobnie jak zwykłe świadectwa depozytowe, pozwalają deponentom na przechowywanie pieniędzy na bezpiecznym rachunku, a jednocześnie otrzymują wyższe odsetki niż zazwyczaj otrzymywaliby z innych rachunków, takich jak rachunki na żądanie. Rachunek depozytowy na żądanie to rachunek oszczędnościowy, który umożliwia deponentowi wypłatę środków w dowolnym momencie.
Certyfikaty depozytowe o zmiennym oprocentowaniu umożliwiają także bankom pozyskiwanie zabezpieczonych depozytów, które mogą pożyczać pożyczkobiorcom po wyższym oprocentowaniu.
Zalety płyt CD o zmiennym oprocentowaniu
Płyty CD o zmiennym oprocentowaniu oferują inwestorom bezpieczną możliwość generowania stosunkowo wysokiego zysku ze swoich inwestycji. Na papiery istnieje duży popyt w okresach niskich stóp procentowych ze względu na duże prawdopodobieństwo wzrostu stóp procentowych po zakupie CD. W przeciwieństwie do tego, gdy stopy procentowe są wysokie, popyt na płyty CD o zmiennym oprocentowaniu jest niski, ponieważ prawdopodobieństwo dalszego wzrostu stóp procentowych jest niskie.
Wady płyt CD o zmiennej częstotliwości
Potencjalnym problemem dla deponentów jest to, że stopy procentowe pozostaną niskie przez dłuższy czas. Może to niekorzystnie wpłynąć na ogólną stopę zwrotu deponenta. W takich okresach znacznie atrakcyjniejsze są certyfikaty depozytowe o stałym oprocentowaniu.
Certyfikat depozytów wyjaśniony
Głównym źródłem finansowania banku komercyjnego lub spółdzielczych kas pożyczkowych są depozyty klientów. Jest to również najtańsza forma finansowania, ponieważ oprocentowanie depozytów znajduje się na ogół na dolnym końcu krzywej dochodowości.
Model biznesowy banku polega na pożyczaniu pieniędzy w formie depozytów, rekompensując deponentom określoną stopę procentową; wtedy bank pożyczy zdeponowane pieniądze pożyczkobiorcom w zamian za wyższą stopę procentową.
Banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe stoją w obliczu znacznego ryzyka, że deponenci wycofają swoje pieniądze. Ponieważ bank pożycza dużo zdeponowanych pieniędzy, może być narażony na ryzyko utraty płynności - w zasadzie brak wystarczających środków, aby zapłacić deponentom, gdy dokonają wypłaty. Bank może zabezpieczyć lub ograniczyć takie ryzyko na kilka sposobów.
Po pierwsze, bank będzie pożyczał pieniądze od jak największej liczby niezależnych i niepowiązanych ze sobą osób . Dywersyfikuje ryzyko, ponieważ prawdopodobieństwo, że każdy deponent będzie chciał wypłacić jednorazowo, jest niskie. Dlatego bank może wykorzystać nowo zdeponowane pieniądze do finansowania wypłat od starych deponentów.
Drugim sposobem, w jaki bank może zmniejszyć ryzyko, jest na wszelki wypadek utrzymywanie określonego poziomu pieniędzy w swoich rezerwach . Zwykle określa się go jako wskaźnik rezerwy, czyli ilość środków rezerwowych, które bank posiada w stosunku do wszystkich depozytów - wyrażona w procentach. Po światowym kryzysie finansowym w 2008 r. Ustanowiono nowe ramy regulacyjne, znane jako Bazylea III. Ramy te zmusiły instytucje finansowe do wyższych rezerw obowiązkowych w postaci różnych współczynników kapitałowych.
Wreszcie, bank może ograniczyć ryzyko wycofania środków przez deponentów za pomocą świadectwa depozytowego na czas określony . Są zdeponowanymi środkami, które klienci wpłacają, i zgadzają się, że środki mają być przechowywane przez określony czas i nie mogą być wypłacone przez deponentów, chyba że uiszczą opłatę karną.
W zamian za zdeponowanie pieniędzy przez określony czas deponenci otrzymują rekompensatę wyższą stopą procentową niż w przypadku depozytów na żądanie lub rachunków rynku pieniężnego Rachunek rynku pieniężnego (MMA) konto oszczędnościowe, które ma cechy konta czekowego - mianowicie jest dostarczane z czekami i / lub kartą debetową. Ponieważ depozyty płatne na żądanie pozwalają deponentom wypłacić swoje pieniądze w dowolnym momencie, nie muszą rezygnować z ich wykorzystania.
Z drugiej strony depozyty terminowe muszą zrezygnować z możliwości wypłaty i tym samym zostaną za to skompensowane. Certyfikaty depozytowe nazywane są również lokatami terminowymi, przy czym depozyty długoterminowe są oprocentowane według wyższych stawek.
Więcej zasobów
Finance jest oficjalnym dostawcą globalnego certyfikatu Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ Akredytacja Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ to globalny standard dla analityków kredytowych obejmujący finanse, księgowość, analizę kredytową, analizę przepływów pieniężnych , modelowanie warunków umowy, spłaty pożyczek i nie tylko. program certyfikacji, mający pomóc każdemu zostać światowej klasy analitykiem finansowym. Aby kontynuować karierę, przydatne będą poniższe dodatkowe zasoby finansowe:
- Certyfikat depozytu na żądanie Certyfikat depozytu na żądanie Certyfikat depozytu na żądanie to lokata terminowa ubezpieczona przez FDIC w banku lub innej instytucji finansowej. Płyty CD na żądanie mogą zostać wykupione przez emitenta przed ich faktyczną datą zapadalności, w określonych ramach czasowych i cenie kupna.
- Nota średnioterminowa (MTN) Obligacja średnioterminowa (MTN) Nota średnioterminowa (MTN) zwykle odnosi się do weksla płatnego z terminem zapadalności wynoszącym od pięciu do dziesięciu lat. Notatka lub notatka płatna to
- Obligacja niewymienna Obligacja niewymienna Obligacja niewymagalna to obligacja, która jest wypłacana dopiero w terminie wykupu. Emitent obligacji niewymagalnych nie może wezwać obligacji przed terminem jej wykupu. Różni się od obligacji płatnych na żądanie, czyli obligacji, w przypadku których spółka lub podmiot emitujący obligację ma prawo do spłaty wartości nominalnej obligacji
- Pożyczki o zmiennej stopie Pożyczki o zmiennej stopie Pożyczki o zmiennej stopie procentowej to rodzaj pożyczki, w przypadku której oprocentowanie zmienia się w zależności od zmian rynkowych stóp procentowych. W przeciwieństwie do pożyczki o stałym oprocentowaniu, w przypadku której pożyczkobiorcy
