Stopa niespłacenia to stopa wszystkich pożyczek udzielonych przez pożyczkodawcę lub instytucję finansową, których pożyczkobiorca nie spłacił i które zostały uznane za niespłacone. Pożyczka indywidualna jest zwykle uznawana za niewykonaną w przypadku braku płatności przez dłuższy okres zgodnie z pierwotną umową pożyczki. Umowa pożyczki Umowa pożyczki to umowa określająca zasady i warunki polityki pożyczki między pożyczkobiorcą a pożyczkodawcą. Umowa daje pożyczkodawcom swobodę w spłacie kredytów, jednocześnie chroniąc ich pozycję kredytową. Podobnie, dzięki przejrzystości przepisów, kredytobiorcy mają jasne oczekiwania wobec. Zaległe konto zostanie następnie przekazane zewnętrznej firmie windykacyjnej.
Rolą agencji windykacyjnej jest skontaktowanie się z osobą fizyczną lub firmą i odebranie niezapłaconych, zaległych środków. Jeśli nadal nie uda się odzyskać środków od firmy windykacyjnej, instytucja finansowa odpisuje niespłacone pożyczki jako stratę lub wydatek.
Podsumowanie
- Stopa niespłacenia to odsetek wszystkich pożyczek udzielonych przez pożyczkodawcę lub instytucję finansową, których pożyczkobiorca nie spłacił i które zostały uznane za niespłacone.
- Instytucja pożyczkowa odpisze całą wartość niespłaconych kredytów, całkowicie usuwając ją z ksiąg.
- Wskaźnik niewypłacalności jest ważny dla instytucji przy ponownej ocenie ryzyka związanego z pożyczkobiorcami, a także jest ważnym odzwierciedleniem warunków gospodarczych.
Zrozumienie stawki domyślnej
Do obowiązków pożyczkobiorcy należy terminowe dokonywanie płatności zgodnie z pierwotną umową z instytucją finansową. Niezależnie od tego, czy jest to spłata kredytu hipotecznego, czy umowa karty kredytowej, pożyczkobiorca może nie dokonać płatności. Aby uznać pożyczkę konsumencką, której nie spłacono, w ciągu kilku miesięcy nie otrzymano wielu kolejnych płatności.
Niespłacenie pożyczki spowoduje pogorszenie zdolności kredytowej pożyczkobiorcy. Ocena kredytowa Ocena kredytowa to liczba reprezentująca zdolność finansową i kredytową osoby fizycznej oraz zdolność do uzyskania pomocy finansowej od pożyczkodawców. Pożyczkodawcy wykorzystują ocenę kredytową do oceny kwalifikacji potencjalnego pożyczkobiorcy do otrzymania pożyczki i szczegółowych warunków pożyczki. , co utrudnia uzyskanie w przyszłości zgód na pożyczki. Nawet jeśli przyszła pożyczka miałaby zostać zatwierdzona, niska ocena kredytowa prawdopodobnie doprowadziłaby do znacznie wyższego oprocentowania pożyczek.
Przed uznaniem pożyczki za niespłaconą pożyczkę, pożyczka z nieodebraną spłatą jest pożyczką z opóźnieniem. Okres, w którym pożyczka podlega spłacie, to okres, w którym instytucja pożyczkowa pozostawia trochę czasu przed stwierdzeniem, że pożyczka nie została spłacona. Właśnie w takim czasie pożyczkobiorca musi działać i nadrobić zaległe płatności, aby uniknąć konsekwencji niespłaconej pożyczki.
Jeśli pożyczkobiorca nadal nie nadrobi zaległych płatności, pożyczkodawca ostatecznie odpisze pożyczkę i ogłosi, że jest zaległa z płatnością. Ramy czasowe opóźnienia mogą się różnić w zależności od rodzaju pożyczki. W przypadku pożyczek studenckich zwłoka to około 270 dni lub dziewięć miesięcy, w których nie otrzymano żadnych płatności.
Formuła stawki domyślnej
Stawka domyślna jest obliczana według następującego wzoru:
Znaczenie stawek domyślnych
Stopy niewypłacalności są ważne dla instytucji pożyczkowych do pomiaru ryzyka ze strony pożyczkobiorców. Jeżeli instytucja pożyczkowa stwierdzi, że ma wysoki współczynnik niewykonania zobowiązania, jest to dla niej ważny wskaźnik do przeglądu procedur udzielania pożyczki. Wyższy współczynnik niewykonania zobowiązania prowadzi do wyższego wskaźnika ryzyka dla instytucji. Dążąc do obniżenia stopy niewypłacalności, instytucja może zabezpieczyć się przed poważnymi stratami poniesionymi przez pożyczkobiorców, którzy nie wywiązują się ze zobowiązań.
Niektóre grupy są bardziej narażone na upadłość niż inne. Na przykład zwykle obejmuje osoby młode, bezrobotne Bezrobocie Bezrobocie to termin odnoszący się do osób, które są zdolne do zatrudnienia i poszukują pracy, ale nie mogą jej znaleźć. Co więcej, są to osoby zatrudnione lub grupa osób, które są dostępne do pracy, która nie ma odpowiedniej pracy. lub mieszkają w jednym gospodarstwie domowym.
Alternatywnie, współczynniki niewykonania zobowiązania mogą być reprezentatywne dla warunków ekonomicznych. Wskaźniki niewypłacalności są wysokie w okresach presji gospodarczej i niskie w okresach wzrostu gospodarczego. Stopy niewypłacalności mogą być również stosowane do sytuacji niezwiązanych z udzielaniem pożyczek, takich jak wskaźniki niewypłacalności obligacji lub nawet wskaźniki niewypłacalności przedsiębiorstw.
Okres do niewykonania zobowiązania po ostatniej płatności
| Rodzaj pożyczki | Dni do niewykonania zobowiązania |
|---|---|
| Kredyt studencki | 270 dni |
| Hipoteka | 30 dni |
| Karta kredytowa | 180 dni |
Rutynowo pomijane płatności
Instytucje pożyczkowe mogą pociągać za sobą konsekwencje dla pożyczkobiorców, którzy rutynowo tracą lub spóźniają się z płatnościami.
Jedną ze strategii, jakie może wdrożyć pożyczkodawca, jest podwyższenie oprocentowania pozostałej pożyczki pożyczkobiorcy po zaległości w spłacie. Znacznie wyższa stopa procentowa nazywana jest stopą karną. Pożyczkodawca może zdecydować o obniżeniu stawki kary, jeżeli pożyczkobiorca z powodzeniem dokonuje terminowych płatności.
Inna strategia pozwala instytucji pożyczkowej na przejęcie aktywów osobistych po niespłaceniu pożyczki. Majątek osobisty może obejmować majątek, płace, oszczędności emerytalne lub inwestycje. Na przykład, przejmując nieruchomość na własność, bank może odzyskać część strat z tytułu kredytu. Poprzez proces wykluczenia Wykluczenie Gdy właściciel domu przestaje spłacać pożyczkę wykorzystaną na zakup domu, dom zostaje uznany za przejęty. Ostatecznie oznacza to, że właściciel banku może sprzedać nieruchomość.
Obie strategie pozwalają pożyczkodawcy zmniejszyć potencjalne straty z tytułu niespłaconych pożyczek.
Dodatkowe zasoby
Finance oferuje Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ Certification Akredytacja Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ to globalny standard dla analityków kredytowych obejmujący finanse, rachunkowość, analizę kredytową, analizę przepływów pieniężnych, modelowanie zobowiązań, pożyczki spłaty i nie tylko. program certyfikacji dla tych, którzy chcą przenieść swoją karierę na wyższy poziom. Aby kontynuować naukę i rozwijać swoją karierę, pomocne będą następujące zasoby:
- Odpis na konta wątpliwe Odpis na konta wątpliwe Odpis na konta wątpliwe jest kontem przeciwdziałania aktywom, które jest powiązane z należnościami i służy do odzwierciedlenia prawdziwej wartości należności. Kwota stanowi wartość należności, za które firma nie spodziewa się otrzymać zapłaty.
- Premia z tytułu ryzyka niewykonania zobowiązania Premia z tytułu ryzyka niewykonania zobowiązania Premia z tytułu ryzyka niewykonania zobowiązania jest faktycznie różnicą między stopą procentową instrumentu dłużnego a stopą wolną od ryzyka. Premia za ryzyko niewywiązania się z zobowiązań ma na celu zrekompensowanie inwestorom prawdopodobieństwa niewywiązania się ze zobowiązań przez jednostkę.
- Obsługa pożyczek Obsługa pożyczek Obsługa pożyczek to sposób, w jaki firma finansowa (pożyczkodawca) pobiera należny lub przeterminowany kapitał, odsetki i płatności Escrow. Praktyka
- Prawdopodobieństwo niewykonania zobowiązania Prawdopodobieństwo niewykonania zobowiązania Prawdopodobieństwo niewykonania zobowiązania (PD) to prawdopodobieństwo niespłacenia przez pożyczkobiorcę spłaty pożyczki i jest wykorzystywane do obliczenia oczekiwanej straty z inwestycji.
