Hipoteka to pożyczka - udzielona przez pożyczkodawcę hipotecznego lub bank Top Banks w USA Według amerykańskiej Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów w lutym 2014 r. W USA było 6 799 banków komercyjnych ubezpieczonych przez FDIC. Bankiem centralnym kraju jest Bank Rezerwy Federalnej, który powstał po uchwaleniu ustawy o Rezerwie Federalnej w 1913 r. - który umożliwia jednostce zakup domu. Chociaż możliwe jest zaciągnięcie pożyczki na pokrycie całego kosztu domu, częściej jest to zabezpieczenie pożyczki na około 80% wartości domu.
Pożyczka musi być spłacana w czasie. Zakupiony dom działa jako zabezpieczenie Aktywa rzeczowe Aktywa rzeczowe to aktywa posiadające fizyczną postać i utrzymujące wartość. Przykłady obejmują rzeczowe aktywa trwałe. Aktywa materialne są widoczne i wyczuwalne i mogą zostać zniszczone przez pożar, klęskę żywiołową lub wypadek. Z drugiej strony, wartości niematerialne i prawne nie mają formy fizycznej i składają się z takich rzeczy, jak własność intelektualna na pieniądze, które osoba fizyczna pożyczyła na zakup domu.
Rodzaje kredytów hipotecznych
Dwa najczęstsze rodzaje kredytów hipotecznych to kredyty hipoteczne o stałym i regulowanym oprocentowaniu (znane również jako zmienne oprocentowanie).
Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu
Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu zapewniają pożyczkobiorcom ustaloną stopę procentową. Stopa procentowa to kwota, jaką pożyczkodawca pobiera od pożyczkobiorcy za jakąkolwiek formę zadłużenia, zwykle wyrażana jako procent kwoty głównej. w ustalonym okresie, wynoszącym zazwyczaj 15, 20 lub 30 lat. Przy stałym oprocentowaniu, im krótszy okres spłaty pożyczkobiorcy, tym wyższa miesięczna rata. I odwrotnie, im dłużej pożyczkobiorca będzie spłacać, tym mniejsza miesięczna kwota spłaty. Jednak im dłużej trwa spłata pożyczki, tym więcej pożyczkobiorca ostatecznie płaci odsetki.
Największą zaletą kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu jest to, że kredytobiorca może liczyć na to, że jego miesięczne spłaty kredytu hipotecznego będą takie same w każdym miesiącu przez cały okres trwania kredytu, co ułatwia ustalanie budżetów domowych i pozwala uniknąć nieoczekiwanych dodatkowych opłat w okresie od jednego miesiąca do Kolejny. Nawet jeśli stawki rynkowe znacznie wzrosną, pożyczkobiorca nie musi dokonywać wyższych miesięcznych płatności.
Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu
Kredyty hipoteczne o zmiennej stopie procentowej (ARM) mają stopy procentowe, które mogą - i zwykle zmieniają się - w okresie spłaty kredytu. Wzrost stóp rynkowych i inne czynniki powodują wahania stóp procentowych, co zmienia wysokość odsetek, które pożyczkobiorca musi zapłacić, a tym samym zmienia całkowitą miesięczną należną płatność. W przypadku kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu stopa procentowa ma być weryfikowana i dostosowywana w określonych terminach. Na przykład stawka może być dostosowywana raz w roku lub raz na sześć miesięcy.
Jedną z najpopularniejszych kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu jest 5/1 ARM, który oferuje stałą stopę procentową przez pierwsze pięć lat okresu spłaty, przy czym oprocentowanie na pozostałą część życia kredytu podlega corocznej korekcie.
Chociaż ARM utrudniają kredytobiorcy oszacowanie wydatków i ustalenie ich miesięcznych budżetów, są one popularne, ponieważ zazwyczaj mają niższe początkowe stopy procentowe niż kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu. Pożyczkobiorcy, zakładając, że ich dochody będą rosły w czasie, mogą starać się o ARM w celu zablokowania niskiego stałego oprocentowania na początku, kiedy zarabiają mniej.
Podstawowe ryzyko związane z ARM polega na tym, że stopy procentowe mogą znacznie wzrosnąć w okresie spłaty kredytu, do momentu, w którym spłaty kredytu hipotecznego staną się tak wysokie, że pożyczkobiorca będzie miał trudności z ich spełnieniem. Znaczące podwyżki stóp procentowych mogą nawet doprowadzić do niewywiązania się z płatności, a pożyczkobiorca straci dom w wyniku zajęcia.
Kredyty hipoteczne to główne zobowiązania finansowe, które ograniczają pożyczkobiorców do dziesięcioleci spłat, których należy dokonywać konsekwentnie. Jednak większość ludzi uważa, że długoterminowe korzyści wynikające z posiadania domu sprawiają, że warto zaciągnąć kredyt hipoteczny.
Płatności hipotecznych
Spłaty kredytu hipotecznego są zwykle dokonywane co miesiąc i składają się z czterech głównych części:
1. Zleceniodawca
Kapitał to całkowita kwota udzielonej pożyczki. Na przykład, jeśli osoba fizyczna zaciąga kredyt hipoteczny w wysokości 250 000 USD na zakup domu, wówczas kwota główna pożyczki wynosi 250 000 USD. Pożyczkodawcy Kluczowi gracze na rynkach kapitałowych W tym artykule przedstawiamy ogólny przegląd głównych graczy i ich odpowiednich ról na rynkach kapitałowych. Rynki kapitałowe obejmują dwa rodzaje rynków: pierwotny i wtórny. Ten przewodnik zawiera przegląd wszystkich głównych firm i karier na rynkach kapitałowych. zazwyczaj lubią widzieć 20% zaliczkę na zakup domu. Tak więc, jeśli hipoteka w wysokości 250 000 USD stanowi 80% oszacowanej wartości domu, wówczas nabywcy domu wpłacają zaliczkę w wysokości 62 500 USD, a całkowita cena zakupu domu wyniosłaby 312 500 USD.
2. Odsetki
Odsetki to miesięczny procent dodawany do każdej raty kredytu hipotecznego. Pożyczkodawcy i banki nie tylko pożyczają pieniądze osobom fizycznym, nie oczekując, że dostaną coś w zamian. Odsetki to pieniądze, które pożyczkodawca lub bank zwraca na pieniądze, które zapewniają nabywcom domów.
3. Podatki
Spłaty kredytu hipotecznego obejmują podatek od nieruchomości, który osoba fizyczna musi zapłacić jako właściciel domu. Podatki naliczane są na podstawie wartości domu.
4. Ubezpieczenie
Hipoteka obejmuje również ubezpieczenie domu, które jest wymagane przez pożyczkodawców do pokrycia szkód w domu (stanowiącym zabezpieczenie), a także znajdującym się w nim majątku. Obejmuje również specjalne ubezpieczenie kredytu hipotecznego, które jest zwykle wymagane, jeśli osoba fizyczna wpłaca zaliczkę w wysokości mniej niż 20% kosztu domu. Ubezpieczenie to ma na celu ochronę pożyczkodawcy lub banku, jeśli pożyczkobiorca nie spłaci kredytu.
Dodatkowe zasoby
Finance jest oficjalnym dostawcą globalnego analityka modelowania finansowego i wyceny Certyfikacja FMVA® Dołącz do ponad 350 600 studentów, którzy pracują dla firm takich jak Amazon, JP Morgan i Ferrari, program certyfikacji, który ma pomóc każdemu zostać światowej klasy analitykiem finansowym. Poniższe zasoby finansowe będą pomocne w dalszej edukacji finansowej:
- Koszt zadłużenia Koszt zadłużenia Koszt zadłużenia to zwrot, jaki firma zapewnia swoim dłużnikom i wierzycielom. Koszt długu jest wykorzystywany w obliczeniach WACC do analizy wyceny.
- Zmienna stopa procentowa Zmienna stopa procentowa Zmienna stopa procentowa to zmienna stopa procentowa, która zmienia się w czasie trwania zobowiązania dłużnego. Jest to przeciwieństwo stałej stawki.
- Odsetki do zapłacenia Odsetki do zapłacenia to konto zobowiązań wykazane w bilansie firmy, które przedstawia kwotę kosztów odsetek, które narosły do tej pory, ale nie zostały zapłacone na dzień bilansowy. Stanowi kwotę odsetek aktualnie należnych pożyczkodawcom i zazwyczaj jest zobowiązaniem bieżącym
- Nieruchomości Nieruchomości to nieruchomości składające się z gruntów i ulepszeń, które obejmują budynki, osprzęt, drogi, konstrukcje i systemy użyteczności publicznej. Prawa własności dają tytuł własności gruntu, ulepszeń i zasobów naturalnych, takich jak minerały, rośliny, zwierzęta, woda itp.
