Debet na koncie bankowym ma miejsce, gdy saldo rachunku bankowego osoby fizycznej spada poniżej zera, co powoduje ujemne saldo. Zwykle dzieje się tak, gdy na danym rachunku nie ma już środków, ale za jego pośrednictwem jest przetwarzana pozostająca do spłaty transakcja, co prowadzi do zaciągnięcia długu przez posiadacza rachunku. spłacany na koniec okresu kredytowania. W niektórych przypadkach koszt odsetek wynosi.
Zadłużenie powstaje, ponieważ bank Top Banks w USA ma kredyt w rachunku bieżącym Według amerykańskiej Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów w lutym 2014 r. W USA było 6 799 banków komercyjnych ubezpieczonych przez FDIC. Bankiem centralnym kraju jest Rezerwa Federalna Bank, który powstał po uchwaleniu ustawy o Rezerwie Federalnej w 1913 roku, skutecznie automatycznie pożycza posiadaczowi rachunku kwotę niezbędną do realizacji transakcji, kwotę do zwrotu wraz z ewentualnymi opłatami. Choć wydaje się to pomocne dla posiadacza konta, koszty mogą wymknąć się spod kontroli, jeśli debet nie jest obsługiwany szybko i prawidłowo.
Przykład debetu w rachunku bankowym
Rozważ następujący scenariusz. Powiedzmy, że Mary poszła do punktu sprzedaży detalicznej i kupiła kosmetyki o wartości 2000 dolarów i wypisała czek na zakup. Jednak gdy sprzedawca zdeponował czek w banku, konto Mary zawierało tylko 1500 USD, co oznacza, że brakuje jej 500 USD do kwoty należnej za czek.
Możliwe są dwa wyniki - albo bank akceptanta zapłaci mu pełną kwotę, albo pozwoli, by czek „odbił się” do banku Mary i opatrzył go „NSF” (niewystarczające środki). W przypadku pierwszego wyniku, Mary zostanie obciążona kwotą debetu w wysokości 500 USD.
Rodzaje kredytów w rachunku bieżącym
Dwa rodzaje kredytów w rachunku bankowym to kredyty autoryzowane i nieautoryzowane.
1. Autoryzowany kredyt w rachunku bieżącym
W przypadku autoryzowanego debetu w rachunku bieżącym uzgodnienia są dokonywane z dużym wyprzedzeniem między posiadaczem rachunku a jego bankiem. Obie strony zgadzają się na limit pożyczki, który można wykorzystać w przypadku wszystkich zwykłych metod płatności. Oczywiście umowa wiąże się z opłatą za usługę Opłata za usługę Opłata za usługę, zwana również opłatą za usługę, odnosi się do opłaty pobieranej za usługi związane z kupowanym produktem lub usługą. to zależy od banku.
Zwykle opłata jest naliczana codziennie, co tydzień lub co miesiąc plus odsetki, które mogą sięgać nawet 15% do 20% rocznej stopy oprocentowania. Biorąc pod uwagę czasami bardzo wysokie opłaty, kredyt w rachunku bieżącym może być bardzo kosztowny, zwłaszcza jeśli pożyczona kwota jest bardzo mała. Dlatego posiadacze rachunków powinni bardzo uważać, aby unikać debetów, nawet tych autoryzowanych.
2. Niedozwolony kredyt w rachunku bieżącym
Zgodnie z terminem oznacza to, że debet nie został wcześniej uzgodniony, a posiadacz rachunku wydał więcej niż pozostałe saldo jego konta. Nieautoryzowane przekroczenie stanu konta może się zdarzyć nawet po wcześniejszym uzgodnieniu, jeśli posiadacz rachunku przekroczył ustaloną kwotę debetu.
Nieautoryzowane debety na koncie bankowym wiążą się z wyższymi opłatami, co powoduje, że są droższe.
Zalety kredytu w rachunku bieżącym
Debet na koncie bankowym nie zawsze jest złą praktyką. Mogą nieść korzyści, w tym:
1. Idealne w przypadku niedopasowania gotówki
Gdy terminy płatności nadchodzą przed wszystkimi należnościami, bardzo pomocne są kredyty w rachunku bieżącym. Na przykład firma przechowuje na swoim koncie bankowym tylko 5000 USD, a trzy czeki o łącznej wartości 6000 USD muszą zostać zapłacone. W takim przypadku debet może zostać wykorzystany do uregulowania niespłaconych sald czeków. Środki na koncie zostaną przywrócone w miarę spłaty należności.
2. Zapobiega odbijaniu czeków
Odbijanie czeków obniża zdolność kredytową. W przypadku debetu na koncie bankowym niemożliwe jest odbijanie czeków.
3. Umożliwia terminowe płatności
Oprócz poprzedniego punktu, żadne płatności nie są spóźnione z powodu braku środków, ponieważ kredyt w rachunku bieżącym pokrywa deficyt. Chroni to zdolność kredytową posiadacza rachunku, a także pomaga mu uniknąć konieczności płacenia dostawcom za zwłokę.
4. Oszczędza czas i papier
W porównaniu ze standardowymi pożyczkami długoterminowymi, debet na koncie bankowym jest stosunkowo łatwy w obsłudze i wymaga minimum formalności.
5. Zapewnia wygodę
Limity w rachunku bieżącym można zaciągać w dowolnym momencie, w zależności od potrzeb, o ile umowa nie zostanie wycofana przez bank.
Jak zapobiegać debetom na koncie bankowym
Można uniknąć zadłużenia na koncie bankowym, zwłaszcza jeśli posiadacz rachunku wie, że może wydać ponad sumę swoich pieniędzy na koncie. Oto kilka pomocnych sposobów uniknięcia debetu w rachunku bieżącym i związanych z tym opłat:
1. Regularnie monitoruj stan konta
Brzmi to bardzo prosto, ale wiele osób często o tym zapomina. Polega to na ciągłym sprawdzaniu, czy posiadacz konta jest w stanie określić, ile może wydać. Można to łatwo zrobić dzięki dostępnej obecnie technologii, takiej jak aplikacja mobilna banku.
2. Porozmawiaj z bankiem
Jeśli wydaje się, że dotychczasowy limit w koncie to za mało, to posiadacz rachunku powinien porozmawiać z bankiem i poprosić o tymczasowe podwyższenie limitu w koncie. Jeśli zazwyczaj zarządzali swoim kontem w sposób odpowiedzialny, bank zazwyczaj przychyli się do takiej prośby.
3. Czytaj listy bankowe
Wielu jest winnych lekceważenia listów bankowych, myśląc, że to tylko rutynowa komunikacja. Czasami jednak zawierają ważne informacje o koncie bankowym, w tym powiadomienia o przekroczeniu limitu.
4. Przelać rachunki do innego banku
Niektóre banki są przyjazne dla debetu w rachunku bankowym i nie pobierają opłat ani odsetek. Odsetki do zapłacenia. datę w bilansie. Stanowi kwotę odsetek aktualnie należnych pożyczkodawcom i zazwyczaj jest zobowiązaniem bieżącym. Są po prostu wdzięczni za to, że klienci otworzyli i utrzymali u nich konto. Jeśli jesteś podatny na sytuacje debetowe, może ci się przydać poszukanie takiego banku dla swoich kont.
Powiązane odczyty
Finance oferuje program Financial Modeling & Valuation Analyst (FMVA) ™ Certyfikat FMVA® Dołącz do ponad 350 600 studentów, którzy pracują dla firm takich jak Amazon, JP Morgan i Ferrari, z programem certyfikacji dla tych, którzy chcą przenieść swoją karierę na wyższy poziom. Aby kontynuować naukę i rozwijać swoją karierę, pomocne będą następujące zasoby finansowe:
- Linia bankowa Linia bankowa Linia bankowa lub linia kredytowa (LOC) to rodzaj finansowania udzielanego osobie fizycznej, korporacji lub instytucji rządowej przez bank lub inny
- Kredyt pomostowy Kredyt pomostowy Kredyt pomostowy to krótkoterminowa forma finansowania, która służy realizacji bieżących zobowiązań przed uzyskaniem stałego finansowania. Zapewnia natychmiastowy przepływ gotówki, gdy potrzebne jest finansowanie, ale nie jest jeszcze dostępne. Kredyt pomostowy ma stosunkowo wysokie oprocentowanie i musi być zabezpieczony jakimś rodzajem zabezpieczenia
- Zobowiązania dotyczące zadłużenia Zobowiązania dotyczące zadłużenia Zobowiązania dotyczące zadłużenia to ograniczenia, które pożyczkodawcy (wierzyciele, dłużnicy, inwestorzy) nakładają na umowy pożyczki w celu ograniczenia działań pożyczkobiorcy (dłużnika).
- Finansowanie warunkowe Finansowanie warunkowe W umowie kupna-sprzedaży domu warunkowe finansowanie odnosi się do klauzuli, która wyraża, że oferta jest uzależniona od tego, czy kupujący zapewni finansowanie nieruchomości. Potencjalne finansowanie zapewnia kupującemu ochronę przed potencjalnymi konsekwencjami prawnymi w przypadku niepowodzenia transakcji.
